Índice
- Estabelecimento de Metas
- Planejamento de aposentadoria
- Tipos de conta
- Recursos e acessibilidade
- Honorários
- Depósito Mínimo
- Portfólios
- Investimento com vantagem fiscal
- Segurança
- Atendimento ao Cliente
- Nossa Tomada
Stash e Betterment compartilham uma força essencial como consultores robóticos - ambos tornam incrivelmente fácil para você começar a investir seu dinheiro. Esses corretores de ponta facilitam você a investimentos de longo prazo sem passar por horas de pesquisa e ambos geram uma variedade diversificada de opções de portfólio. Além da ênfase compartilhada em tornar a integração indolor, Stash e Betterment diferem em muitos aspectos importantes. Examinaremos algumas dessas diferenças importantes para ajudá-lo a decidir qual é a mais adequada para você.
- Conta mínima: $ 5
- Taxas: US $ 1 por mês para uma conta tributável para iniciantes, US $ 3 para uma conta de crescimento que inclui IRAs, US $ 9 por mês para uma conta Stash + com opções UTMA
- O serviço é mais adequado para jovens investidores com pouca experiência que precisam de orientação com planejamento financeiro de longo e curto prazo.O recurso Stock-Back oferece aos investidores que procuram novas maneiras de economizar dinheiro e um caminho inovador para a participação acionária. O mínimo fornece um caminho fácil para a criação de riqueza para investidores com ativos limitados.
- Conta mínima: $ 0
- Taxas: 0, 25% (anual) para o plano digital, 0, 40% (anual) para o plano premium
- O serviço é mais adequado para investidores que precisam de uma plataforma de planejamento financeiro baseada em objetivos com todos os recursos. Os investidores com ativos em vários locais se beneficiarão da consolidação de contas externas da Betterment.
Estabelecimento de Metas
Stash e Betterment pontuaram alto na definição de objetivos em nossas análises, mas a Betterment estava entre os melhores dos melhores.
O aprimoramento fornece etapas fáceis de seguir para definir metas e a plataforma permite que cada tipo seja monitorado separadamente. Você pode adicionar novas metas a qualquer momento e acompanhar seu progresso com relativa facilidade. Você também pode sincronizar suas contas externas com o Betterment para obter uma experiência mais completa de planejamento de metas. Se você não cumprir as metas, a plataforma o incentivará a aumentar os depósitos automatizados. Isso pode ser um aviso útil, especialmente para jovens investidores que talvez não sintam a urgência de economizar para metas de longo prazo.
O Stash adota uma abordagem ligeiramente diferente para o planejamento de metas. A inovadora função Stash Coach direciona você para uma ampla variedade de artigos educacionais e de instruções na seção Stash Learn. O treinador digital é organizado como um jogo no qual você ganha pontos e níveis após completar os desafios de investimento e aprendizado. O jogo reage ao seu perfil de risco e adapta o plano de aprendizado e as tarefas de investimento de acordo. Os investidores mais velhos podem não gostar da interface, principalmente quando procuram respostas para questões financeiras mais complexas.
Planejamento de aposentadoria
O Betterment Resource Center inclui dezenas de artigos bem escritos sobre planejamento de aposentadoria. A seção também apresenta tutoriais informativos para ajudar os investidores a entender a composição do portfólio e os catalisadores negativos do mercado. Cada objetivo pode ser investido em uma estratégia diferente, para que os fundos de aposentadoria possam ser alocados em uma das carteiras de maior risco, enquanto as metas de curto prazo, como financiar um adiantamento, podem ser alocadas em carteiras de menor risco.
O Stash não oferece carteiras de aposentadoria ou segmentadas por data, ferramentas de aposentadoria ou calculadoras para avaliar necessidades financeiras futuras. Dito isto, a seção Stash Learn é impressionante, com dezenas de entradas divididas em tópicos lógicos de investimento e planejamento que apresentam muitos artigos sobre aposentadoria. Esta seção também inclui vários podcasts.
Tipos de conta
A Betterment oferece uma gama mais ampla de contas, mas Stash possui contas UGMA (Uniform Gift to Men Act) e UTMA (Uniform Transfer to Menors Act) que a Betterment não oferece. No entanto, quando se trata de tipos de conta, é realmente importante que um consultor-robô ofereça aquele (s) que você pretende usar. Nessa perspectiva, a Betterment e a Stash oferecem os tipos de conta IRA mais usados e as contas tributáveis individuais. Apenas a Betterment oferece uma conta tributável conjunta.
Tipos de conta de melhoria:
- Contas tributáveis individuaisConta tributável conjuntaIRAs tradicionaisRoth IRAsSEP-IRAsIRAs herdadasConta de confiançaContas de caixa com juros altos
Tipos de conta oculta:
- O valor do frete não está incluso no valor do produto anunciado, ou seja, o prazo de entrega é de dois dias úteis.
Recursos e acessibilidade
Os recursos são outra área que depende principalmente do que você realmente usará, e não do que o robo-orientador oferece. A análise gratuita da Betterment de suas contas externas e investimentos atuais é um excelente recurso do qual a maioria dos investidores obterá muito valor. A visão e a análise consolidadas de seus ativos valem a pena, mesmo que você não esteja pronto para se comprometer com a Betterment - desde que consiga lidar com as solicitações regulares de inscrição. O Stash, por sua vez, possui o sistema Stock-Back, no qual suas compras por débito adicionam ações fracionárias ao seu portfólio. Essa é uma ótima maneira de roubar alguns investimentos em suas compras diárias.
Melhoramento:
- Ferramentas gratuitas de planejamento financeiro: o cliente em potencial pode obter uma análise abrangente e gratuita de todos os seus investimentos atuais antes de financiar uma conta. Portfólio e flexibilidade de objetivos: uma plataforma madura fornece treinamento e outros recursos de planejamento de objetivos, enquanto a interface da conta suporta uma flexibilidade impressionante do portfólio. Plano premium: o cliente pode falar com um consultor financeiro a qualquer momento gratuitamente no plano premium, que cobra uma taxa de gerenciamento de 0, 40% em vez da taxa padrão de 0, 25%.
Esconderijo:
- Contas de débito: os clientes devem abrir contas de débito por meio de uma parceria com o Green Dot Bank, fornecendo acesso em dinheiro em milhares de caixas eletrônicos gratuitos. Recuperação de estoque: as compras de débito nos varejistas participantes criam pontos que adicionam ações fracionárias do estoque do varejista, ou o ETF da Vanguard Total World Stock, se não forem negociados publicamente. Recursos educacionais: a seção Stash Learn apresenta dezenas de artigos divididos em tópicos lógicos de investimento e planejamento, que incluem aposentadoria, férias, pais, carreira e renda.
Honorários
O Stash cobra US $ 1, 00, US $ 3, 00 ou US $ 9, 00 por mês em um programa de três camadas que varia de serviços básicos a premium, mas as taxas não excederão uma taxa de gerenciamento anual de 0, 25% quando as contas forem financiadas em níveis mais altos. Não há taxas de negociação, mas os índices de despesas ETF acima da média podem prejudicar os retornos dos clientes, adicionando custos ocultos. O importante a ter em mente com o Stash é que a taxa é mais alta que a média quando as contas são pequenas. Por exemplo, US $ 12 anualmente em US $ 1.000 é de 1, 2% - muito alto para um consultor de robôs.
Por outro lado, os clientes da Betterment pagam uma taxa de administração fixa de 0, 25% ao ano, aumentando para 0, 40% para o plano Premium com acesso a planejadores financeiros. A Betterment oferece uma taxa reduzida sobre ativos acima de US $ 2 milhões, caindo para 0, 15% ao ano (Digital) e 0, 30% ao ano (Premium) na parcela que exceder os US $ 2 milhões. Os ETFs usados para preencher carteiras incorrem em taxas anuais baixas que variam em média entre 0, 07% e 0, 15%.
Depósito Mínimo
Quando se trata de depósitos mínimos, Stash e Betterment são combinados para todos os fins práticos. O Stash tem um depósito mínimo de US $ 1 e a Betterment abrirá sua conta com zero, mas ambos precisam ver algumas entradas antes que seu portfólio seja realmente financiado. Apesar disso, os dois conselheiros robóticos claramente não querem que a falta de capital pronto fique no seu caminho.
- R $ 1, 00 (preço unitário)
Portfólios
A melhoria tem uma clara vantagem sobre o Stash quando se trata de preencher e gerenciar seu portfólio. A Betterment oferece cinco tipos de portfólio com base nos princípios clássicos da teoria moderna de portfólio (MPT) e / ou temas específicos de investimento:
- Portfólio padrão de ETFs de ações e títulos globalmente diversificadosCarteira socialmente responsável, composta por participações com boa pontuação em impacto ambiental e social (nota: os investimentos podem não atender aos requisitos padrão para esse tema) Portfólio Goldman Sachs Smart Beta, que busca superar o mercado portfólio composto por "portfólio flexível" de ETFs da BlackRock, construído a partir das classes de ativos do portfólio padrão, mas ponderado de acordo com as preferências do usuário
As contas de melhoria são reequilibradas dinamicamente quando se desviam das alocações de metas pretendidas. Além disso, seu portfólio fica mais conservador à medida que a data prevista se aproxima, com o objetivo de obter ganhos e evitar grandes perdas. Os clientes apreciarão essa realocação automatizada porque a maioria dos investidores não tem tempo ou dedicação para implementar essas técnicas por conta própria.
O Stash usa um processo proprietário para gerar recomendações de portfólio que combinam elementos de MPT e investimento socialmente consciente em uma lista com curadoria de ações, ETFs e temas de investimento personalizados pelo seu perfil de risco. Mesmo assim, muitos ETFs em sua lista carregam despesas de gerenciamento mais altas que a média. O Stash não reequilibra portfólios ou gerencia contas de clientes de maneira discricionária, deixando as decisões subsequentes de compra e venda para uma base de clientes inexperiente.
Ativos de Corretor
Os portfólios Stash são construídos com ações em uma lista completa de blue chips conhecidos que incluem Amazon.Com, Apple e McDonalds. Eles também assumem o patrimônio da ETF e a exposição de renda fixa por meio do iShares, Vanguard, SPDR e outros fornecedores populares. Os portfólios de melhoria contêm ETFs da iShares, Vanguard e outras empresas de fundos conhecidas, mas não ações individuais.
Investimento com vantagem fiscal
Enquanto os dois consultores robóticos levam em consideração os impostos, o Stash oferece apenas investimentos com eficiência fiscal como uma opção premium para contas tributáveis. As contas tributáveis de melhoria em todos os níveis de financiamento se beneficiam da coleta de prejuízos fiscais, na qual o impacto das regras de perdas de capital e de lavagem é considerado antes da venda de valores mobiliários.
Segurança
Stash e Betterment têm segurança suficiente. Ambos utilizam criptografia SSL de 256 bits para serviços pesados e a Apex Clearing Corp lida com fundos de clientes de ambas as corretoras, fornecendo acesso ao seguro da Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e ao seguro de excesso privado. Varreduras de dinheiro no Stash são seguradas através do FDIC. Impressão digital, reconhecimento de rosto e autenticação de dois fatores estão disponíveis para ambas as plataformas em dispositivos móveis.
Atendimento ao Cliente
A Betterment tem uma larga vantagem no Stash quando se trata de atendimento ao cliente.
O bate-papo ao vivo é incorporado aos aplicativos para celular e ao site da Betterment para que os clientes acessem a qualquer momento. O atendimento ao cliente está disponível por e-mail e telefone, das 9h às 18h, de segunda a sexta-feira, e por e-mail das 11h às 18h nos finais de semana. As chamadas telefônicas para o atendimento ao cliente durante o horário comercial foram em média de 2:21 minutos relativamente lentos para conversar com um representante experiente.
A página de atendimento ao cliente da Stash direciona os clientes para um formulário de baixa tecnologia, mas o email e o número de telefone estão listados na parte inferior da maioria das páginas da web e nas Perguntas frequentes. Várias ligações telefônicas para o suporte ao cliente durante o horário comercial atingiram o contato com representantes informados em dois minutos. Infelizmente, não há bate-papo ao vivo, o FAQ omite as informações principais e o horário de atendimento ao cliente não é listado.
Nossa Tomada
Em termos de números, há muito poucas categorias em que o Stash supera o Betterment. Isso é de se esperar, já que a Betterment é um dos principais consultores de robôs que analisamos. A Betterment possui um excelente planejamento de metas, gerenciamento de portfólio e atendimento ao cliente, combinado com uma taxa muito competitiva que a Stash aborda apenas em níveis mais altos de ativos. A escolha entre Stash e Betterment deve ser relativamente rápida em favor de Betterment para quase todos os investidores, mas talvez seja injusto demitir completamente o Stash. A compra fracionária de ações com devolução de ações por meio de débito é uma maneira inegavelmente inovadora de envolver investidores mais jovens na propriedade de ações. No entanto, uma inovação não faz um consultor robo completo. Como consultor de robôs, Stash atualmente não pode competir com a Betterment.
Metodologia
A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de consultores robóticos. Nossas análises de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de robô consultor, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesavam em nosso sistema de pontuação.
Todos os consultores-robôs que analisamos foram solicitados a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre a plataforma que usamos em nossa avaliação. Muitos dos consultores de robôs também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.
Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu esta melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de robô-consultor para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.
