O que é o gatilho de cobertura
Um gatilho de cobertura é um evento que deve ocorrer para que uma política de responsabilidade se aplique a uma perda. Os gatilhos de cobertura estão descritos no idioma da política, e os tribunais usarão diferentes teorias legais referentes aos gatilhos para determinar se a cobertura da política se aplica.
QUEBRANDO O Gatilho de Cobertura
As companhias de seguros usam gatilhos de cobertura para garantir que as apólices que elas subscrevem se apliquem apenas quando ocorrerem eventos específicos. Eles fazem isso para garantir que só paguem sinistros em determinadas circunstâncias, embora isso possa mudar o ônus de provar que uma apólice deve ser aplicada ao segurado.
Como provar que gatilhos aplicados pode ser caro ou difícil, os tribunais contam com teorias legais para fornecer orientação. Essas teorias se aplicam a casos de seguro envolvendo diferentes eventos. Quatro teorias diferentes se aplicam aos gatilhos de cobertura: lesão de fato, manifestação, exposição e gatilho contínuo.
Teorias do gatilho da cobertura
- A teoria do fato de lesão diz que o gatilho da cobertura é a lesão em si; portanto, quando o segurado quebra a perna, o seguro de responsabilidade civil se aplica. Um exemplo dessa teoria foi a Louisiana, na qual uma empresa derramou resíduos perigosos em um rio local e esses resíduos chegaram a um sistema de bebida meses depois. Como resultado, uma família ficou doente devido ao consumo de água. O gatilho da lesão é o momento em que a família ficou doente, não quando os resíduos perigosos foram jogados no rio. A teoria do gatilho da manifestação diz que o gatilho da cobertura é a descoberta do ferimento ou dano; portanto, quando o segurado descobre que seu veículo está danificado, a cobertura se aplica. Em alguns casos, os tribunais podem diferir se usam a data real da descoberta ou se usam o tempo em que o dano deveria ter sido descoberto. Um bom exemplo dessa teoria em ação é quando um reclamante alegou que o trabalho que uma empresa de HVAC do Texas concluiu em 2010 vazou ao longo do tempo, causando danos ao drywall, teto e piso de sua casa. O reclamante descobriu o vazamento em novembro de 2017. O segurado apresentou a reclamação às suas transportadoras CGL de 2010 a 2017. As operadoras que forneceram a cobertura em 2010 a 2016 negaram a cobertura porque o Texas havia adotado o gatilho da cobertura de manifestação. A teoria do gatilho de exposição geralmente se aplica a lesões que se manifestam ao longo do tempo, como as causadas pela respiração de produtos químicos nocivos. Pode levar anos para que a lesão apareça, mas os tribunais podem considerar o período original da exposição (por exemplo, quando a parte lesada foi exposta pela primeira vez aos produtos químicos). A teoria do gatilho contínuo afirma que uma combinação de tipos de gatilho - manifestação, exposição e lesão de fato - leva a uma lesão que se desenvolve ao longo do tempo. Esse tipo de gatilho é usado para garantir que as obrigações da companhia de seguros não sejam diluídas. Por exemplo, um fabricante de alimentos usou um conservante para aumentar o prazo de validade de um de seus produtos. Mais tarde, verificou-se que esse conservante causava problemas de saúde, embora demorasse anos para que a doença se desenvolvesse. Durante o período em que o fabricante estava usando o conservante, ele havia adquirido várias políticas de responsabilidade diferentes. Sob um gatilho de lesão contínua, diz-se que cada uma dessas políticas fornece cobertura, uma vez que a lesão ocorreu durante um período de tempo em que várias coberturas se sobrepuseram.
