Existem duas maneiras inteligentes de reservar fundos para a faculdade: 529 planos e Roth IRAs. Embora os planos 529 sejam projetados para pagar pela educação, você também pode usar o IRA do Roth para a faculdade - mesmo que seja destinado à aposentadoria.
Principais Takeaways
- Para 2020 e 2019, você pode contribuir com até US $ 6.000 por ano (US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais) para um Roth IRAs. Para planos 529, não há limite técnico definido pelo IRS. Algumas famílias usam as duas opções para economizar na faculdade.
O que é um plano de economia da faculdade 529?
Um plano 529 é muito parecido com um Roth IRA, mas foi projetado para despesas com educação, em vez de aposentadoria. Originalmente, você poderia um 529 para cobrir apenas os custos da educação pós-secundária. Mas foi expandido para incluir até US $ 10.000 por beneficiário para a educação básica, sob a Lei de Cortes de Impostos e Empregos.
Existem dois tipos principais de planos 529:
- Planos de aulas pré -pagas : permitem pagar antecipadamente as despesas do beneficiário nas escolas designadas. Planos de poupança: são contas de poupança com vantagem fiscal, semelhantes às IRAs.
Neste artigo, focaremos em 529 planos de economia.
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O número médio de anos que alguém com um diploma de quatro anos leva para pagar um empréstimo de estudante.
Todos os 529 planos são configurados no nível estadual, mas você não precisa ser residente de um estado específico para se inscrever no plano. Por exemplo, se você mora na Flórida, não há problema em se inscrever no plano da Califórnia.
Se o beneficiário original não usar o dinheiro para educação, você poderá alterar os beneficiários em uma lista bastante ampla de membros da família, incluindo você.
Vantagens dos planos de poupança para 529 faculdades
As contribuições não são dedutíveis nos seus impostos federais. No entanto, se você mora em um dos mais de 30 estados que oferecem vantagens de imposto de renda estadual para usar o plano desse estado, poderá obter uma dedução ou crédito total ou parcial do imposto.
Seu dinheiro cresce isento de impostos na conta. E você não será tributado quando retirar dinheiro do plano, desde que o use para despesas com educação qualificada.
Não há limite de renda ou idade para 529 planos. E o limite de contribuição anual é de US $ 15.000 - que, aliás, é o mesmo limite para a exclusão do imposto sobre doações.
Finalmente, um plano 529 não é um produto de investimento complicado de gerenciar. É amplamente baseado em um modelo "configure e esqueça", onde você seleciona uma determinada faixa, contribui regularmente e observa o crescimento do saldo.
Desvantagens dos planos 529 para a faculdade
Primeiro, porque é especificamente para despesas com educação, você precisa usar o dinheiro para o objetivo pretendido ou pagar o preço - literalmente. Embora apenas a parte dos ganhos esteja sujeita a impostos e multas, você paga um imposto de renda normal e uma multa de 10% para recuperar o dinheiro.
Existem maneiras de reivindicar uma isenção da multa de 10%, mas você ainda estará no gancho pelos impostos. Se nada mais, você pode se tornar o beneficiário e usar os fundos para promover sua própria educação.
Segundo, as opções de investimento são limitadas. As ofertas variam amplamente entre os estados, e alguns planos estaduais 529 têm um desempenho muito melhor que outros. Se você é um investidor experiente, pode não gostar das opções oferecidas. Certifique-se de comparar também as taxas.
O que é um Roth IRA?
Você pode conhecer o Roth IRA como veículo de aposentadoria, mas também pode usá-lo para economizar na faculdade.
Os jovens investidores - incluindo os adolescentes - podem realmente tirar proveito de um Roth IRA porque pagam impostos agora, quando provavelmente estão em um escalão baixo.
Você pode contribuir para um Roth IRA em qualquer idade, desde que tenha “renda auferida” (renda tributável) e não ganhe muito dinheiro. Ao contrário dos IRAs tradicionais, não há distribuições mínimas necessárias (RMDs) com os Roth IRAs durante a sua vida. Isso significa que você pode manter seu dinheiro na conta se não precisar. E quando você morre, seus herdeiros podem desfrutar de anos de crescimento e renda isentos de impostos.
Vantagens dos Roth IRAs para a faculdade
Muitas das vantagens que tornam o Roth IRA uma ótima maneira de economizar para a aposentadoria também o tornam ideal para economizar na faculdade.
Como o 529, não há dedução de imposto de renda quando você contribui para um Roth IRA. Em vez disso, suas contribuições e ganhos aumentam sem impostos. E como você já pagou seus impostos, pode retirar contribuições a qualquer momento, por qualquer motivo, sem impostos.
Muitas famílias usam o dinheiro de um IRA de Roth para pagar pelo menos uma parte das despesas da faculdade de seus filhos. A verdadeira magia do Roth IRA acontece se você esperou até mais tarde na vida para ter filhos ou está economizando para netos.
Quando você alcança 59½ (e já se passaram pelo menos cinco anos desde que você contribuiu para um Roth), todos os seus saques - ganhos e contribuições - são isentos de impostos. Isso significa que 100% dos seus saques podem ir para as despesas da faculdade. Se você ainda não tem 59 anos e meio, as retiradas de ganhos estarão sujeitas ao imposto de renda, mas não a uma penalidade de retirada antecipada, desde que o dinheiro seja usado para despesas da faculdade.
Além disso, qualquer dinheiro que você não gaste na faculdade pode permanecer no Roth para financiar sua própria aposentadoria.
Desvantagens dos Roth IRAs para a faculdade
Primeiro, o limite de contribuição anual é baixo. Para 2019 e 2020, você poderá contribuir com US $ 6.000 ou US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Isso significa que, ao longo de 18 anos, você poderá adicionar US $ 108.000 ou US $ 216.000 se você e seu cônjuge contribuírem para um IRA.
De um modo geral, vocês dois teriam que contribuir com o valor total para financiar a educação universitária de uma criança apenas com contribuições.
Segundo, diferentemente de alguns planos 529, não há dedução do imposto de renda estadual para os IRAs de Roth.
Terceiro, o dinheiro que está dentro de um Roth não é contabilizado para fins de ajuda financeira. No entanto, as retiradas são contadas e isso pode afetar seu pacote de ajuda financeira. Isso ocorre porque os saques são contabilizados como renda, mesmo que o dinheiro não seja tributado.
Por fim, ao usar uma conta de aposentadoria para economizar na faculdade, você reduz a quantidade de dinheiro que pode economizar para sua própria aposentadoria. Se o uso de um Roth para economizar na faculdade afeta suas economias de aposentadoria porque você se depara com os limites de contribuição anual, talvez seja melhor usar o 529.
Você pode usar os dois planos para economizar na faculdade
Pode ser difícil escolher entre um plano 529 e um Roth IRA. Mas não há nada que diga que você não pode financiar os dois, desde que você seja capaz de fazer isso financeiramente. Essa pode ser uma boa estratégia. Você pode usar o dinheiro do 529 primeiro e depois tocar no Roth para quaisquer despesas restantes. Qualquer dinheiro que resta em Roth pode ficar lá para sua aposentadoria.
