A questão de como pagar por uma compra grande está ligada a uma série de opções. Dinheiro ou cartão? Salvar ou emprestar? Agora ou depois? Muitas pessoas acreditam que devem economizar antes de comprar para evitar dívidas. Surpreendentemente, os especialistas dizem que, na verdade, não há uma resposta fácil e única para a questão dinheiro versus crédito.
Economizar para comprar uma televisão de tela grande ou uma lavadora de roupas geralmente faz sentido, porque, ao não se endividar, você evita juros que aumentam o preço final. Mas e se você precisar dessa máquina de lavar imediatamente, porque a sua atual acabou de funcionar? E se, depois de um ano de economia, a máquina de lavar roupa subir de preço mais do que os juros que você pagaria para cobrá-la? E se a lavadora de roupas estiver à venda sem dinheiro e zero por cento de juros por 12 meses?
Razões para economizar dinheiro
Economizar e pagar em dinheiro pode possibilitar a negociação de um preço melhor para um item caro não emergencial. "Cash up front" é uma ferramenta de negociação testada e comprovada, com uma longa história. Embora as taxas de juros da conta poupança não sejam particularmente atraentes no momento, qualquer participação é melhor do que a saída, tornando a economia pelo menos modestamente preferível a endividar-se. Economizar para um adiantamento - seja em um carro ou em uma casa - permite usar esse adiantamento para reduzir o custo total dos empréstimos.
Às vezes, as pessoas são forçadas a economizar, porque sua situação financeira não lhes permite assumir mais dívidas. Talvez seja melhor adiar essa compra grande até você ter o dinheiro em mãos.
(Para saber mais, consulte Você deve pagar em dinheiro? )
Razões para emprestar crédito
É claro que há momentos em que faz sentido entrar em dívida. Um dos motivos mais comuns, mencionados acima, é a urgência. Se um aparelho falhar, você precisará de uma substituição imediatamente. Portanto, se você não tiver economias suficientes para comprá-lo diretamente, a dívida pode ser sua melhor opção.
Um aumento de preço pendente ou uma oportunidade de vendas especial - mesmo quando é algo que não é uma necessidade emergencial - também pode levar você a uma decisão de cobrar o item. É importante garantir que a economia, mesmo com juros, seja maior do que a economia que você obteria pagando em dinheiro.
Quando uma compra representa algo que provavelmente terá valor, comprar agora e endividar-se pode fazer sentido. Exemplos incluem pagar pela faculdade ou comprar uma casa. O mesmo se aplicaria se você decidisse emprestar em vez de receber investimentos, poupança ou uma conta de aposentadoria. Nesses casos, ganhos de longo prazo em investimentos ou poupanças, para não mencionar os possíveis danos a uma conta de aposentadoria, geralmente tornam o empréstimo uma opção melhor.
O clima atual de taxas de juros extremamente baixas também pode tornar a compra no prazo uma opção melhor. Isso é especialmente verdade se você sentir que as taxas de juros podem ter um aumento significativo antes de poder economizar o suficiente para fazer a compra. Lembre-se de que, se você estiver usando um cartão de crédito, essas taxas de juros ainda não serão tão baixas.
Você deve aproveitar a poupança para pagar a dívida?
A opção Carregar e pagar
Existe uma maneira de obter o melhor dos dois mundos. É quando você cobra uma grande compra no cartão de crédito e a paga imediatamente ou dentro de um intervalo de tempo de interesse promocional especificado. Você pode receber recompensas, na forma de milhas ou pontos de companhias aéreas de bônus ou até mesmo reembolsar. Isso pode representar um desconto adicional e você ainda evita pagar juros.
Os cartões de crédito geralmente oferecem garantias estendidas do produto, seguro de viagem ou outros benefícios de proteção ao consumidor. Se você cobrar e pagar imediatamente, receberá os benefícios gratuitamente.
Quando o crédito se torna sufocante da dívida
É importante não maximizar cartões de crédito ou contas. Taxas atrasadas, taxas acima do limite e outros custos podem acabar rapidamente com a vantagem de qualquer economia. Não caia na armadilha de deixar de honrar seu plano de pagar uma taxa alta porque deseja acomodar outra grande compra. É assim que o acesso ao crédito pode rapidamente se tornar dívida sufocante.
Verifique se realmente possui o suficiente no banco para pagar o saldo até o final do mês ou no final do período de juros de zero por cento. Se você não puder fazer isso, evite cobrar a compra.
A linha inferior
Ao decidir se deseja salvar ou pedir emprestado, comece se perguntando com que rapidez você precisa do item. Se não for uma emergência, economizar geralmente é a melhor opção. Se for uma emergência, revise suas opções de empréstimo e escolha a que custa menos. Se não for uma emergência, mas você concluiu que a compra pontual faz sentido por um dos motivos listados, verifique novamente se você está certo antes de prosseguir.
Por fim, especialmente ao pensar em endividar-se, verifique se você tem um plano para quitá-la, se o imprevisto acontecer, como um corte no salário ou perder o emprego.
(Para saber mais, consulte Cartão de crédito ou dinheiro? )
