Índice
- 1. Saiba o que é tributável
- 2. Conheça o seu suporte fiscal
- 3. Converta para um Roth
- 4. Diversificação Fiscal
- 5. Considere mudar
- A linha inferior
Você trabalhou duro para economizar dinheiro suficiente para se aposentar, mas isso é apenas parte da batalha. Depois de se aposentar e confiar nesse dinheiro como sua principal fonte de renda, a última coisa que você quer é que o governo consiga uma grande parte dele. A maioria das pessoas entra na aposentadoria com menos dinheiro do que precisa, portanto, é prudente minimizar os impostos. De fato, mesmo que você tenha economizado muito dinheiro, ainda desejará pagar o menor valor possível de impostos.
Pedimos a alguns consultores financeiros para avaliar como pagar menos impostos ao governo na aposentadoria e economizar mais dinheiro para você e sua família.
1. Saiba o que é tributável
Isso é fácil - praticamente tudo é tributável. A questão é: quando é tributável? Se você possui investimentos fora das contas de aposentadoria com vantagem fiscal, eles são tributáveis a cada ano, independentemente de você estar aposentado ou não. Isso pode incluir contas de corretagem, imóveis, contas de poupança e outros.
A maioria dos rendimentos designados para a aposentadoria, por outro lado, não é tributável até que você realmente se aposente. Então é isso. Retiradas de IRAs tradicionais, 401 (k) se 403 (b) s - e pagamentos de anuidades, pensões, contas de aposentadoria militar e muitos outros - podem ser tributáveis.
O Roth IRA, por outro lado, é um híbrido. O dinheiro que você coloca em uma conta Roth é tributável antes de efetuar o depósito, mas os ganhos em investimentos são isentos de impostos se você esperar para retirá-los até experimentar um "evento de qualificação". Fazer 59 anos é um evento de qualificação; alguma pesquisa por conta própria ou com a ajuda de um consultor financeiro o ajudará a descobrir os outros, bem como quais outros ativos são tributáveis, diferidos ou isentos de impostos.
2. Conheça o seu suporte fiscal
De acordo com Nathan Garcia, CFP, consultor de patrimônio da Strategic Wealth Partners em Maryland, “a maneira mais fácil de reduzir impostos é manter sua renda dentro da faixa tributária que tributa ganhos de capital de longo prazo em 0%. Isso também manterá seus impostos de renda comuns entre 15% ".
Para o ano fiscal de 2020, a taxa tributária máxima permanece em 37% para contribuintes individuais com renda superior a US $ 518.400 (US $ 622.050 para casais que se casam juntos). As outras taxas são as seguintes:
- 35%, para rendas acima de US $ 207.350 (US $ 414.700 para casais que arquivam em conjunto) 32% para rendas acima de US $ 163.300 (US $ 326.600 para casais que arquivam em conjunto) 24% para rendas acima de US $ 85.525 (US $ 171.050 para casais que arquivam em conjunto) 22% para rendas acima de US $ 40.125 ($ 80.250 para casais que registram em conjunto) 12% para rendas acima de $ 9.875 ($ 19.750 para casais que registram em conjunto)
A taxa mais baixa é de 10% para rendas de indivíduos solteiros com rendas de US $ 9.875 ou menos (US $ 19.750 para casais casados em conjunto).
Atender aos requisitos de renda nem sempre é fácil. "Muito planejamento precisa ser executado adequadamente, porque você deve incorporar previdência social, pensões e outras fontes de renda junto com as distribuições de contas de aposentadoria", afirma Garcia. "Você ou seu consultor precisa ter um entendimento claro de sua base em suas contas de investimento não qualificadas".
3. Converta para um Roth
Lembre-se, um Roth IRA cobra impostos agora, e não quando você retira o dinheiro. Pagar impostos agora, enquanto você ainda trabalha, elimina a carga tributária mais tarde na vida, quando você precisa de todo o dinheiro que puder obter.
Josh Trubow, CFP, do Sensible Financial Planning, disse: “Sem assumir nenhuma alteração no código tributário no futuro, fazer conversões de Roth em anos de baixa renda é uma estratégia para pagar impostos com uma faixa de imposto mais baixa, mudando quando você obtém a renda.. Determinamos quanto o cliente deve converter ano a ano para preencher os escalões mais baixos e pagar impostos a uma taxa mais baixa (agora) do que seria se esperassem e retirassem fundos em um ano em que ' estarei em uma faixa de imposto mais alta. ”
4. Diversificação Fiscal
Assim como você deve diversificar sua carteira de investimentos para evitar perdas em larga escala, faça o mesmo com seus impostos, porque seu suporte tributário provavelmente irá variar em vários momentos da sua vida.
Chris Kowalik, do ProFeds, especialista em aposentadoria federal e palestrante frequente de funcionários federais em planejamento financeiro, explica que “diversificação tributária é o conceito que, durante vários períodos econômicos, um aposentado tem vários baldes de dinheiro para escolher. Quando os impostos são relativamente altos, um aposentado pode optar por obter receita de uma conta isenta de impostos. Quando os impostos são relativamente baixos, um aposentado pode optar por obter receita de uma conta tributável. ”
5. Considere mudar
Você já se perguntou por que a Flórida é um destino tão popular para os aposentados? Não são apenas as praias - é a falta de imposto de renda estadual. Juntamente com a Flórida, Alasca, Nevada, Dakota do Sul, Texas, Washington e Wyoming, todos têm falta de imposto de renda estadual. No entanto, isso não significa necessariamente que a vida seja mais fácil lá ou em outros estados populares de aposentadoria nos EUA.
Anthony D. Criscuolo, CFP do Palisades Hudson Financial Group, diz: “Essa estratégia pode funcionar, mas não é a única solução. Uma opção é investir em fundos de títulos municipais específicos do estado. Mas, antes de fazer qualquer coisa, entenda como os impostos estaduais e locais afetarão o seu ninho de aposentadoria. ”
A linha inferior
A chave para manter baixos os impostos de aposentadoria não é esperar a aposentadoria para começar a planejar. Em vez disso, faça planos bem antes de precisar contar com as economias de sua aposentadoria como sua principal fonte de renda. Planejamento financeiro não é tarefa fácil. É melhor procurar o aconselhamento de um consultor financeiro com experiência na criação de planos de gerenciamento de patrimônio com eficiência tributária.
