2019 Robo-Advisor Awards
O Personal Capital ganhou prêmios nas seguintes categorias:
Antes de tudo, devemos observar que o Personal Capital não deseja ser classificado como um consultor robótico e prefere ser considerado um serviço de gerenciamento de ativos digitais que também inclui aconselhamento personalizado de planejadores financeiros. Dito isto, a empresa é uma das primeiras a colocar ferramentas nas mãos dos investidores e automatizar elementos de gerenciamento de portfólio.
Existem duas maneiras de interagir com o Capital Pessoal. A primeira é uma ferramenta de planejamento gratuita que coleta dados de todas as suas contas financeiras e faz algumas recomendações para melhorar os retornos. Vale a pena conferir, não importa onde você investe ou investe. A segunda maneira de interagir com o Personal Capital é um serviço de gerenciamento de ativos com um tamanho mínimo de conta de US $ 100.000 para iniciar. Claramente, este não é um serviço para o iniciante economizar e investir.
Prós
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Os clientes são combinados com um planejador financeiro que pode ser contatado sem limite
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As estratégias de otimização tributária mantêm a carga tributária no mínimo
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Clientes de alto patrimônio líquido podem usar os serviços de Cliente Privado
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Ótimo planejamento de aposentadoria
Contras
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Os clientes da conta de investimento exigem uma mínimo muito alto de US $ 100.000
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O aplicativo para dispositivos móveis está ausente de alguns dos principais recursos disponíveis apenas na página da web para computador
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Não é possível desativar o recebimento de chamadas telefônicas durante o processo de inscrição
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As taxas são altas para um consultor de robótica
Configuração da conta
3.2.O Capital Pessoal é pessoal rapidamente. A primeira tela que você vê ao configurar uma conta de investimento solicita seu endereço de e-mail e número de telefone. Duas telas depois, você é solicitado a sua data de nascimento. O processo de configuração requer que você agende uma chamada com um orientador, mesmo que tudo que você queira fazer seja usar o painel para executar uma verificação de investimento. Você pode cancelar a chamada agendada, mas não pode passar da tela a menos que escolha uma data e hora. Uma breve biografia do seu orientador designado é exibida, embora não exista uma maneira de escolher uma diferente.
Depois de definir sua consulta com um consultor de Capital Pessoal, você será solicitado a importar suas contas financeiras, incluindo bancos, cartões de investimento e crédito, para gerar uma imagem de suas finanças e analisar sua alocação de ativos atual.
O Capital Pessoal possui 12 alocações de portfólio diferentes e variações estratégicas quase ilimitadas nessas alocações, com base na personalização de cada cliente, levando em consideração a vida financeira de cada investidor e suas metas específicas. No entanto, você não poderá ver a recomendação do portfólio até depois de conversar com o consultor designado.
Estabelecimento de Metas
3.9O objetivo principal que o Personal Capital ajuda os clientes a planejar é o grande - sua aposentadoria. Você terá diversas perguntas sobre a renda atual e o que espera gastar depois de se aposentar.
O planejamento de aposentadoria inclui a ferramenta Smart Retirada proprietária da Personal Capital, projetada para maximizar a receita de aposentadoria, dividindo a renda tributável, diferida e isenta de impostos. Além disso, o Personal Capital pode aconselhar os clientes sobre o investimento em seleções em suas contas 401 (k).
Você pode adicionar metas de não aposentadoria à plataforma, embora exista pouca assistência para decidir o tamanho da meta. A Personal Capital também pode aconselhar sobre doações de caridade, uma oferta rara para os serviços de gerenciamento de ativos digitais e consultoria robótica que analisamos, mas se encaixa bem no mercado-alvo de clientes de alto patrimônio líquido.
Serviços de conta
4.9Você pode configurar depósitos automáticos para financiar sua conta de Capital Pessoal, e é incentivado a fazê-lo. Não há margem disponível no Personal Capital, mas eles lançaram o Personal Capital Cash em junho de 2019. O Personal Capital Cash é uma conta de alto rendimento com seguro FDIC agregado que cobre saldos de até US $ 1, 25 milhão. Não há saldo mínimo para abrir uma conta de Capital Pessoal, portanto, esta oferta não está vinculada ao lado do gerenciamento de investimentos. Atualmente, não há cartões de débito ou outros serviços bancários disponíveis além da conta de alto rendimento.
As ferramentas do analisador da Personal Capital também devem ser consideradas um serviço de conta e pelo qual você não precisa pagar. O analisador de taxas examina suas alocações e taxas para sugerir alternativas que podem economizar taxas ou melhorar sua diversificação - e às vezes ambas. A Verificação de investimento pode ser ainda mais valiosa, pois reúne todas as suas contas, as analisa e faz recomendações sobre o mix geral do portfólio. Se essa revisão fosse baseada apenas no serviço gratuito e no valor que ela oferece, o Personal Capital pontuaria acima de todos os outros conselhos de robótica nessa contagem.
Conteúdo do portfólio
4.9O Capital Pessoal cria carteiras a partir de ações, títulos, fundos, investimentos alternativos e dinheiro. Como seria de esperar de um serviço de gerenciamento de patrimônio, o Personal Capital também pode adicionar investimentos de private equity aos portfólios de investidores qualificados. O relacionamento do consultor também significa que você pode personalizar seu portfólio além da correspondência feita no seu perfil. Seu portfólio pode incluir investimentos socialmente responsáveis, em ações individuais ou ETFs socialmente responsáveis, e seu consultor pode fazer transações para ações individuais ou ETFs, a seu pedido.
Gerenciamento de portfólio
5É um eufemismo dizer que o Capital Pessoal se apóia fortemente na Modern Portfolio Theory (MPT) para gerenciar seu dinheiro. Harry "o pai da teoria moderna do portfólio" Markowitz é listado como especialista em estratégia de portfólio da empresa. As carteiras são monitoradas diariamente e reequilibradas quando saem dos limites de alocação de ativos. Além disso, o Personal Capital usa o que chama de “Smart Weighting” para garantir verdadeira diversificação, monitorando e reduzindo as exposições concentradas a um determinado setor ou estilo de investimento, algo que não é possível quando se investe exclusivamente em ETFs com ponderação de capitalização. A meta geral de rotatividade em um portfólio de Capital Pessoal é de 15% ou menos, com o objetivo de minimizar as consequências fiscais.
A filosofia de gerenciamento de investimentos da Personal Capital vai além da coleta de prejuízos fiscais, buscando otimizar sua carga tributária em vez de depender apenas da colheita de prejuízos fiscais. Os portfólios são projetados para serem eficientes em termos fiscais, e o Capital Pessoal utiliza ações e títulos individuais, juntamente com os diferentes status tributários das contas para proteger melhor os retornos. Investimentos com rendimentos mais altos são colocados em contas diferidas de impostos, como IRAs, para manter a conta de imposto de hoje mais baixa. Os fundos de investimento podem ser ineficientes do ponto de vista tributário e não são usados em nenhuma das carteiras gerenciadas da Personal Capital. Em vez disso, os ETFs representam fundos mútuos no mix de portfólio.
Experiência de usuário
3.7Experiência móvel:
O aplicativo para dispositivos móveis é muito bem projetado e isso se reflete nas críticas positivas do aplicativo nas plataformas Apple e Google. Existem alguns recursos que não estão disponíveis em aplicativos móveis, incluindo a Verificação de investimento e as estatísticas de desempenho. O painel que mostra sua situação financeira atual está embutido nos aplicativos móveis, e esse é o que você provavelmente verificará mais.
Experiência na área de trabalho:
Todos os recursos oferecidos pelo Personal Capital estão no site. Adicionar contas financeiras é consideravelmente mais fácil no computador do que em um aplicativo móvel. O site usa alguma linguagem financeira e descrições que podem estar além do que um investidor iniciante pode saber.
Atendimento ao Cliente
3.8Tudo é tratado através do consultor atribuído à sua conta. Não há linha de atendimento ao cliente genérica para ligar depois que sua conta for estabelecida, pois você pode entrar em contato diretamente com seu consultor. Antes de estabelecer uma conta, se você precisar ligar para a empresa para fazer perguntas, nosso pesquisador descobriu que o Personal Capital atendia os telefones rapidamente e que as perguntas eram respondidas por pessoas úteis e conhecedoras.
Educação e Segurança
4.2O site da Personal Capital contém artigos e guias para o planejamento de metas. Os artigos tendem a ser abrangentes e podem ser complexos, mas também são excelentes em termos de qualidade do conteúdo. Você pode sentir como se tivesse um MBA depois de ler uma dúzia deles. O Personal Capital também possui um blog quase diário, atualizado com notícias e desenvolvimentos do mercado.
O Personal Capital leva a segurança muito a sério, até mesmo participando de um programa de recompensas de bugs para garantir que não haja lacunas em suas proteções. A empresa criptografa todos os dados com o gerenciamento de chaves multicamada AES-256 e possui rígidos controles internos nos dados do cliente. De todos os conselhos consultados, o Personal Capital possui um dos mais abrangentes regimes de segurança e proteção de dados.
Comissões e Taxas
1.4As taxas de capital pessoal são determinadas pelo valor em dólar dos ativos que você mantém com eles. Existem três níveis de gerenciamento de ativos. O nível mais baixo, Serviço de Investimento, é para aqueles com ativos de US $ 100.000 a US $ 200.000; portfólios consistem em ETFs e você recebe acesso a serviços de suporte prioritários. A camada intermediária, chamada Wealth Management, é para aqueles com entre US $ 200.000 a US $ 1.000.000. Esses clientes recebem dois consultores financeiros dedicados e um design de portfólio muito mais flexível, que inclui estoques individuais e extração de prejuízos fiscais, além de outras vantagens.
Para se qualificar para o nível mais alto de serviço, Cliente Privado, você precisará começar com US $ 1.000.000 ou mais em ativos. A carteira de Clientes Privados pode conter títulos individuais e investimentos em participações privadas. O nível de Cliente Privado concorre diretamente com empresas de gestão de patrimônio estabelecidas, com taxas que começam em 0, 79% e variam de 0, 49% (para ativos acima de US $ 10 milhões) por ano para ativos sob gerenciamento. São muito mais baixos do que as taxas que os clientes de alto patrimônio líquido normalmente enfrentariam com uma empresa tradicional de gerenciamento de patrimônio.
O capital pessoal é um bom ajuste para você?
O Personal Capital possui a metodologia robusta, segurança e serviço que você esperaria como um cliente de alto patrimônio líquido. A parte infeliz é que você precisa ser bastante rico para acessar esse nível de serviço. No entanto, vale a pena usar o aplicativo e o painel de gerenciamento de patrimônio apenas para ver onde você está. Você pode até achar que a conta Personal Capital Cash é um ótimo lugar para estacionar um fundo de emergência ou uma conta poupança simples. Uma discussão inicial com um planejador financeiro também é gratuita, mas o acesso ilimitado só ocorre se você tiver o mínimo de grandes contas para investir. Infelizmente, essa é a grande batida no capital pessoal como um consultor de investimentos em robótica (novamente, não o termo preferido). A plataforma é excelente, mas a maioria das pessoas não consegue atingir o limite para usá-la.
Indivíduos de alto patrimônio líquido ou aqueles que acumulam uma grande quantia em um empregador 401 (k), podem querer tirar proveito das contas gerenciadas da Personal Capital. As taxas são altas em comparação com outros consultores robóticos, mas são mais baixas do que a maioria dos consultores financeiros, que cobram de 1% a 2% ao ano por seus serviços. Mais importante, o Personal Capital possui uma metodologia legitimamente melhor, que não se apóia apenas no MPT, mas a abraça e oferece verdadeira diversificação de ativos além de um simples mix de ETF baseado em um perfil de risco. Talvez o dinheiro não consiga comprar a felicidade, mas certamente você pode obter um consultor robo superior.
Metodologia
A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de consultores robóticos. Nossas análises de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de robô consultor, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesavam em nosso sistema de pontuação.
Todos os consultores-robôs que analisamos foram solicitados a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre a plataforma que usamos em nossa avaliação. Muitos dos consultores de robôs também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.
Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu esta melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de robô-consultor para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.
