O que é um acordo de vida?
Um acordo de vida refere-se à venda de uma apólice de seguro existente a terceiros por um pagamento único em dinheiro. O pagamento é superior ao valor de resgate, mas menor que o benefício real por morte. Após a venda, o comprador se torna o beneficiário da apólice e assume o pagamento de seus prêmios. Ao fazer isso, ele ou ela recebe o benefício de morte quando o segurado morre.
Principais Takeaways
- Um acordo de vida refere-se à venda de uma apólice de seguro existente a terceiros por um pagamento único em dinheiro.O pagamento é mais do que o valor de resgate, mas menor que o benefício real por morte. seus prêmios e recebe o benefício de morte quando o segurado morre. Algumas das razões pelas quais as pessoas escolhem estabelecimentos de vida incluem aposentadoria, prêmios inacessíveis e emergências.
Como funcionam os assentamentos da vida
Quando um segurado não pode mais pagar sua apólice de seguro, pode vendê-la por uma certa quantia em dinheiro a um investidor - geralmente um investidor institucional. O pagamento em dinheiro é isento de impostos para a maioria dos proprietários de apólices. O segurado basicamente transfere a propriedade da apólice para o investidor. Como observamos acima, o segurado recebe um pagamento em dinheiro em troca da apólice - mais que o valor de resgate, mas menor que o pagamento prescrito pela apólice no momento da morte.
Ao vendê-lo, o segurado transfere todos os aspectos da apólice para o novo proprietário. Isso significa que o investidor que assume a apólice herda e se torna responsável por tudo relacionado à apólice, incluindo pagamentos de prêmios junto com o benefício por morte. Assim, quando o segurado morre, o novo proprietário - que se torna o beneficiário após a transferência - recebe o pagamento.
Existem muitas razões pelas quais as pessoas optam por vender suas apólices de seguro de vida e geralmente são feitas apenas quando a pessoa segurada não tem uma doença conhecida como risco de vida. A maioria das pessoas que vendem suas políticas para um acordo de vida tendem a ser pessoas mais velhas - aquelas que precisam de dinheiro para a aposentadoria, mas não conseguiram economizar o suficiente. É por isso que os assentamentos da vida são frequentemente chamados assentamentos seniores. Ao receber um pagamento em dinheiro, o segurado pode complementar sua renda de aposentadoria com um pagamento amplamente isento de impostos.
Outras razões para a escolha de um acordo de vida incluem:
- A incapacidade de pagar prêmios. Em vez de deixar a apólice caducar e ser cancelada, uma pessoa segurada pode vender a apólice usando um acordo de vida. O não pagamento dos prêmios pode compensar o segurado com um valor menor de resgate em dinheiro - ou nenhum, dependendo dos termos. Porém, um acordo de vida com uma política atual geralmente resulta em um pagamento em dinheiro mais alto por parte do investidor. A política não é mais necessária. Pode chegar um momento em que as razões para ter a política não existam mais. O segurado pode não precisar mais da apólice para seus dependentes. Casos de emergência. Nos casos em que ocorre um evento inesperado, como a morte ou a doença de um membro da família, o proprietário pode precisar vender a apólice em dinheiro para cobrir essas despesas. Casos que envolvem apólices de seguro individuais importantes mantidas pelas empresas por executivos. Isso é típico para pessoas que não trabalham mais para a empresa. Ao fazer um acordo vitalício, a empresa pode sacar uma apólice anteriormente ilíquida.
Os acordos de vida geralmente compensam o vendedor mais que o valor de resgate da apólice, mas menos que seu benefício de morte.
Considerações Especiais
Os assentamentos de vida efetivamente criam um mercado secundário para apólices de seguro de vida. Este mercado secundário já faz anos. Houve várias decisões judiciais que legitimaram o mercado - uma das mais notáveis é a 1911 Caso da Suprema Corte dos EUA de Grigsby v. Russell.
John Burchard não foi capaz de manter os pagamentos do prêmio em sua apólice de seguro de vida e o vendeu ao médico, AH Grigsby. Quando Burchard morreu, Grigsby tentou coletar o benefício da morte. O executor da propriedade de Burchard processou Grigsby para obter o dinheiro e ganhou. Mas o caso acabou na Suprema Corte. Em sua decisão, o juiz da Suprema Corte Oliver Wendell Holmes comparou o seguro de vida à propriedade regular. Ele acreditava que a apólice poderia ser transferida pelo proprietário à vontade e tinha a mesma posição legal que outros tipos de propriedade, como ações e títulos. Além disso, ele disse que existem direitos que acompanham o seguro de vida como uma propriedade:
- O proprietário pode alterar o beneficiário, a menos que a seguradora tenha restrições. A apólice pode ser usada como garantia para um empréstimo. Os proprietários podem contrair empréstimos contra a apólice de seguro. As políticas podem ser vendidas para outra pessoa ou entidade.
Assentamentos de vida vs. Assentamentos viaticais
As vendas de apólices tornaram-se populares nos anos 80, quando as pessoas que vivem com AIDS tinham um seguro de vida de que não precisavam. Isso levou a outra parte do setor - o setor de liquidação viatical, onde pessoas com doenças terminais vendem suas apólices por dinheiro. Essa parte da indústria perdeu o brilho depois que as pessoas com AIDS começaram a viver mais.
Quando alguém fica doente terminal e tem uma vida útil muito curta, pode vender seu seguro de vida para outra pessoa. Em troca de uma grande quantia em dinheiro, o comprador assume os pagamentos do prêmio, tornando-se o novo proprietário da apólice. Após a morte do segurado, o novo proprietário recebe o benefício de morte.
As liquidações viaticas são geralmente mais arriscadas porque o investidor basicamente especula sobre a morte do segurado. Mesmo que o proprietário da apólice original esteja doente, não há como saber quando ele ou ela realmente morrerá. Se a pessoa segurada viver mais, a apólice se tornará mais barata, mas o retorno real se tornará mais baixo após considerar os pagamentos dos prêmios ao longo do tempo.
