O que é um cronograma de amortização?
Um cronograma de amortização é uma tabela completa de pagamentos periódicos de empréstimos, mostrando o valor do principal e o montante de juros que compõem cada pagamento até o pagamento do empréstimo no final de seu prazo. Embora cada pagamento periódico seja o mesmo valor no início da programação, a maioria de cada pagamento é de juros; posteriormente no cronograma, a maioria de cada pagamento cobre o principal do empréstimo. A última linha do cronograma mostra o total de juros e pagamentos de principal do tomador durante todo o prazo do empréstimo.
Cronograma de Amortização
Em um cronograma de amortização, a porcentagem de cada pagamento referente aos juros diminui um pouco a cada pagamento e a porcentagem referente ao principal aumenta. Por exemplo, as primeiras linhas de um cronograma de amortização para uma hipoteca de taxa fixa de US $ 250.000 em 30 anos com uma taxa de juros de 4, 5% são assim:
| Mês | Mês 1 | Mês 2 | Mês 3 |
| Pagamento total | $ 1.266, 71 | $ 1.266, 71 | $ 1.266, 71 |
| Diretor | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
| Interesse | $ 937, 50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
| Juros totais | $ 937, 50 | $ 1.873, 77 | $ 2.808, 79 |
| Saldo de Empréstimos | $ 249.670, 79 | $ 249.340, 34 | $ 249.008, 65 |
Além de usar um cronograma de amortização, se você deseja fazer um empréstimo, pode estimar o custo total da hipoteca com base na sua hipoteca específica, usando uma ferramenta como uma calculadora de hipoteca.
Principais Takeaways
- Um cronograma de amortização é uma tabela completa de pagamentos periódicos de empréstimos que mostra os valores de principal e juros que compõem cada pagamento, até que o empréstimo seja liquidado no final de seu prazo. Os cronogramas de amortização são comuns para empréstimos parcelados que possuem datas de pagamento conhecidas em o momento em que o empréstimo é concedido, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro.
Entendendo o cronograma de amortização
Mutuários e credores usam cronogramas de amortização para empréstimos parcelados com datas de pagamento conhecidas no momento da contratação, como hipotecas ou empréstimos para automóveis. Se você conhece o prazo de um empréstimo e o pagamento periódico total, existe uma maneira fácil de calcular um cronograma de amortização sem recorrer ao uso de um cronograma ou calculadora de amortização on-line.
Para ilustrar, imagine que um empréstimo tenha prazo de 30 anos, taxa de juros de 4, 5% e pagamento mensal de US $ 1.266, 71. A partir do primeiro mês, multiplique o saldo do empréstimo (US $ 250.000) pela taxa de juros periódica. A taxa de juros periódica é de um décimo segundo de 4, 5%, então a equação resultante é de $ 250.000 x 0, 00375 = $ 937, 50. O resultado é o valor dos juros do pagamento do primeiro mês. Subtraia esse valor do pagamento periódico (US $ 1.266, 71 - US $ 937, 50) para calcular a parte do pagamento do empréstimo alocado ao principal do saldo do empréstimo (US $ 329, 21).
Para calcular os pagamentos de juros e principal do próximo mês, subtraia o pagamento do principal feito no mês um (US $ 329, 21) do saldo do empréstimo (US $ 250.000) para obter o novo saldo do empréstimo (US $ 249.670, 79) e repita as etapas acima para calcular qual parte do o segundo pagamento é alocado a juros e principal. Repita essas etapas até criar um cronograma de amortização para a vida útil do empréstimo.
Considerações Especiais
Se um mutuário escolher um período de amortização mais curto para sua hipoteca - por exemplo, 15 anos - ele economizará consideravelmente os juros ao longo da vida do empréstimo… e será o dono da casa mais cedo. Além disso, as taxas de juros dos empréstimos de curto prazo geralmente têm um desconto em comparação aos empréstimos de longo prazo. Hipotecas de amortização curta são boas opções para os mutuários que podem lidar com pagamentos mensais mais altos sem dificuldades; eles ainda envolvem fazer 180 pagamentos sequenciais. É importante considerar se você pode ou não manter esse nível de pagamento.
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