Comprar uma casa pode ser uma parte interessante da vida de uma pessoa. Representa um sentimento de realização e também um dos maiores investimentos que alguém pode fazer em sua vida. Mas também pode ser um processo muito assustador, porque geralmente é um processo longo e prolongado. Algumas das apreensões que as pessoas têm é se elas se qualificam para uma hipoteca.
Um potencial comprador de imóvel residencial com histórico de crédito limitado ou retenções de crédito anteriores pode ter dificuldade em encontrar um credor para obter uma hipoteca. Os credores freqüentemente não estão dispostos a correr o risco de aprovar mutuários que não possuem pontuações fortes no FICO, que exigem o uso regular de crédito e um histórico de pagamentos pontuais. Felizmente para esses tomadores, surgiu um novo método para medir a capacidade creditícia, conhecido como VantageScore, para competir com o FICO. As dicas a seguir podem permitir que os compradores de casas identifiquem os credores hipotecários que usam o VantageScore.
Principais Takeaways
- O Vantage foi desenvolvido pelas três agências de classificação de crédito diferentes como uma alternativa à pontuação do FICO. O modelo requer menos histórico de crédito para estabelecer uma pontuação e é mais tolerante com certos tipos de informações depreciativas. credores qual modelo eles usam. Segundo o VantageScore, mais de 2.400 credores usam o modelo para avaliar a capacidade creditícia dos consumidores. Os corretores também podem ajudar a direcionar os pedidos de hipoteca aos credores que usam exclusivamente o VantageScore.
O que é um VantageScore?
O VantageScore é uma pontuação de crédito ao consumidor criada em 2006 como uma alternativa à pontuação do FICO. O Vantage foi desenvolvido pelas três agências de classificação de crédito diferentes: Equifax, Experian e TransUnion. Usando um método e uma escala de classificação diferentes do FICO, exige menos histórico de crédito para estabelecer uma pontuação e é mais tolerante com certos tipos de informações depreciativas, como cobranças pagas e pagamentos atrasados com cartão de crédito.
Aqui está como isso funciona. O VantageScore usa as informações fornecidas pelas três agências nos arquivos de crédito do consumidor. A seguir, é apresentada uma lista de dados compilados para determinar o VantageScore de um consumidor - classificados na ordem do mais ao menos influente:
- Histórico de pagamentosTipo de crédito e idade da (s) conta (s) Uso de limite de crédito por porcentagemSaldos totais e dívidaConsultas de crédito
A pontuação varia de 501 a 990, onde uma pontuação mais baixa é considerada um risco maior. Por outro lado, uma pontuação mais alta é considerada um risco menor. Isso significa que um consumidor com uma pontuação próxima a 501 é considerado de alto risco, enquanto alguém com uma pontuação próxima a 990 é digno de crédito.
Pontuação VantageScore vs. FICO
As pontuações do FiCO são as pontuações mais usadas pelos credores para determinar a credibilidade dos consumidores. Isso significa que mais instituições usam o FICO em relação a qualquer outro modelo de pontuação para decidir se alguém deve obter um empréstimo, hipoteca ou qualquer outro produto de crédito. A maioria dos credores exige que os consumidores atinjam pontuações mínimas no FICO antes de avançar qualquer crédito.
Como o VantageScore, o FICO usa uma combinação de fatores com base no arquivo de crédito do consumidor para determinar uma pontuação. Eles incluem - do mais influente ao menos:
- Histórico de pagamentosMontagens devidas a cada contaComprimento do histórico de créditoNovos arquivos de crédito ao consumidor abertosMistura de crédito
O FICO gera pontuações entre 300 e 850. Qualquer pontuação que fique abaixo de 630 é considerada ruim. Pontuações entre 630 e 690 são consideradas justas, enquanto aquelas entre 690 e 720 são boas. Qualquer coisa acima de 720 é considerada excelente.
Pergunte antes de assinar
A melhor maneira de descobrir é perguntar que tipo de modelo de pontuação o emprestador usa. Com base nos números fornecidos pelo VantageScore, há uma boa chance de você encontrar um credor que use o modelo. De acordo com o VantageScore, mais de 2.400 credores usam seu modelo de pontuação, incluindo alguns dos maiores bancos dos EUA.
O VantageScore está incorporado em algumas das principais plataformas do setor financeiro. É o único modelo de pontuação incorporado ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e ao Nationwide Mortgage Licensing System & Registry.
Não coloque seus ovos em uma cesta
Antes de sair, lembre-se de que poucos credores abandonaram completamente o FICO. A maioria usa uma combinação de ambos, principalmente para os mutuários com problemas de crédito. É por isso que é importante que os consumidores entendam o modelo de pontuação usado por um credor antes de assinar um pedido de empréstimo e concordar em receber crédito. O envio aleatório de pedidos de empréstimo como forma de obter um resultado pode resultar em consultas de crédito excessivas, o que pode diminuir ainda mais a pontuação de crédito.
Poucos credores abandonaram completamente o modelo de pontuação do FICO.
Parte do trabalho de um oficial de crédito é entender os critérios de seu empregador para aprovar candidatos. Isso inclui saber quais modelos de crédito são usados e como eles são ponderados um contra o outro. Os mutuários que desejam ser pontuados pelo VantageScore devem coletar essas informações diretamente com o responsável pelo empréstimo.
Use um corretor de hipoteca
Um corretor de hipoteca é uma boa opção para os tomadores de crédito, porque os corretores trabalham com muitos credores, todos com diferentes critérios de aprovação. Um bom corretor pode analisar o pedido de um mutuário e determinar qual credor em seu portfólio melhor se adapta às necessidades desse mutuário. Se o portfólio de credores de uma corretora for robusto, ele deverá incluir alguns que usem o VantageScore como fonte primária de informações de crédito. O mutuário deve solicitar ao corretor que direcione seu pedido na direção de tais credores.
