Quando você deve contratar um consultor financeiro?

Índice

• O que é um consultor financeiro?
• Quando procurar aconselhamento financeiro
• Eventos de vida e planejamento financeiro
• Assessoria Financeira Única
• Como um consultor financeiro pode ajudar
• Quando contratar um consultor em tempo integral
• Como um consultor financeiro pode prejudicar
• Contrate um fiduciário
• Pagando um consultor financeiro
• Perguntas a serem feitas a um consultor
• A linha inferior

Ser instruído sobre suas opções de aposentadoria e gerenciamento de patrimônio é uma parte necessária do planejamento para o seu futuro financeiro. Mas sejamos honestos. Você não tem tempo para ser um especialista financeiro. Você não quer ser um especialista financeiro. Você prefere ter um plano fácil que possa executar sem ter que se preocupar constantemente com mudanças na legislação, na economia ou nos produtos financeiros. Digite o consultor financeiro.

principais tópicos

• Os consultores financeiros ou planejadores aconselham as pessoas sobre gestão de patrimônio e outros assuntos financeiros pessoais. Os consultores financeiros podem apenas elaborar planos ou recomendar produtos e veículos de investimento específicos. Alguns consultores cobram uma comissão direta toda vez que fazem uma transação ou vendem um produto para você; outros cobram uma taxa com base na quantidade de dinheiro que eles receberam para gerenciar; Embora um bom plano financeiro possa ser um investimento, alguns consultores aumentam os custos, recomendando a rotatividade frequente de ativos ou direcionando os clientes para investimentos mais caros (com taxas elevadas). normas - legalmente obrigadas a agir em seu melhor interesse e divulgar quaisquer conflitos de interesse.

O que é um consultor financeiro?

Os consultores financeiros, também conhecidos como planejadores financeiros, são profissionais que ajudam seus clientes a resolver alguns dos problemas difíceis relacionados à gestão de patrimônio e a questões de dinheiro pessoal. Eles podem montar um plano de poupança de aposentadoria inteiro com um cronograma ou simplesmente responder a uma pergunta sobre o seguro de vida inteira.

Aqui está um instantâneo de algumas coisas que um planejador pode fazer:

• encontre-se com você para avaliar sua situação financeira atual e suas metas; desenvolva um plano abrangente que aborde as principais áreas de preocupação (aposentadoria, planejamento da faculdade, seguro, evasão de impostos sobre propriedades etc.) o treine quando surgirem questões financeiras difíceis em seus fundos de investimento vitalício para você / configure contas de investimento e encontre veículos financeiros para você, como apólices de seguro ou hipotecas

Embora o campo do consultor financeiro seja amplamente desregulado - qualquer pessoa pode participar de um aviso de planejamento ou aconselhamento financeiro de publicidade, não é necessária uma licença - há quem possua credenciais no setor, como planejador financeiro certificado (CFP), analista financeiro certificado (CFA) e certificado financeiro certificado consultor (ChFC).

Uma das designações mais conhecidas é a de Certified Financial Planner (CFP); é emitido por uma associação comercial privada que exige exames qualificados e educação continuada para quem possui a certificação.

Quando procurar aconselhamento financeiro

Ainda assim, com todas as informações disponíveis em livros, mídia impressa e a multiplicidade de sites dedicados a finanças pessoais, você realmente precisa de um consultor financeiro?

Bem, quanto tempo livre você tem agora? E, além disso:

• Você tem um conhecimento justo dos investimentos? Gosta de ler sobre gestão financeira e tópicos financeiros e pesquisar ativos específicos? Você tem experiência em instrumentos financeiros? Você tem tempo para monitorar, avaliá-los e fazer alterações periódicas no seu portfólio?

Ir sozinho é uma possibilidade, mas para fazer o certo, você precisará gastar muito tempo mantendo-se atualizado sobre todas as mudanças nas áreas de vida, investimentos, seguros e riscos. Alterações na legislação tributária ou em outra legislação que possa afetar seus negócios financeiros. Mudanças nas opções de fundos mútuos na sua corretora: talvez um dos seus fundos seja fechado e você precise decidir onde colocar o dinheiro). Alterações na quantia em dinheiro que você pode contribuir todos os anos para uma conta de aposentadoria. Mudanças nos tipos de produtos financeiros existentes no mercado ou na introdução de novos produtos.

Eventos de vida que exigem planejamento financeiro

Consultores profissionais dizem que não há um número mágico de ativos que empurra um investidor a procurar aconselhamento. Pelo contrário, é mais provável que um evento assuste uma pessoa e a envie correndo pela porta de um consultor. Esses eventos geralmente envolvem lucros inesperados ou grandes perdas - ou um grande evento da vida. Outros gatilhos comuns incluem:

• Estou quase chegando à aposentadoria e quero garantir que estou no caminho certo. Acabei de herdar algum dinheiro de um dos pais e quero obter alguns conselhos sobre como investir o dinheiro. Fui casado recentemente e precisamos de ajuda No entanto, é importante ressaltar que, em caso de divergência de preços e condições de pagamento, o produto pode sofrer alterações sem aviso prévio, sem aviso prévio. Ajude a garantir que não estrague meu futuro. Gosto de planejamento financeiro e investimentos, mas quero uma segunda opinião para ver se eu poderia fazer isso melhor.

Sem mencionar que você também precisa desenvolver um plano financeiro de longo prazo que inclua considerações para a aposentadoria, o pagamento de sua casa, o financiamento da educação universitária das crianças, o planejamento imobiliário e um cronograma para quando você pode realmente se aposentar.

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porcentagem de americanos que preferem discutir seu peso a suas finanças, de acordo com um estudo de 2017 da Acorns, o aplicativo de investimentos

Assessoria Financeira Única

Muitos planejadores e consultores financeiros trabalharão com poupadores de uma só vez, para desenvolver um plano financeiro ou ajudar com um problema ou questão específica. Geralmente, esses consultores trabalham de hora em hora ou concordam em assumir o projeto por uma taxa fixa.

Por exemplo, se sua empresa lhe ofereceu um pacote de compras para uma aposentadoria antecipada, você pode contratar os serviços de um consultor financeiro para ajudá-lo a classificar suas opções. Ele ou ela pode ajudá-lo a avaliar quaisquer incentivos que sua empresa possa oferecer, como benefícios aprimorados de pensão, e ajudá-lo a visualizar os custos ou benefícios a longo prazo de tal decisão.

Como outro exemplo, você pode solicitar a um planejador financeiro que elabore um plano financeiro abrangente ou uma revisão da sua situação atual. Além de ajudá-lo a entender melhor suas finanças, você provavelmente sairia com etapas acionáveis ​​ou um roteiro a seguir.

Lembre-se de que não é incomum que um compromisso único evolua, seja em um relacionamento de consultoria em período integral ou em "check-ups" financeiros mais regulares.

Como um consultor financeiro pode ajudar

Os consultores financeiros podem ser ótimos quando você está confuso, emocional ou simplesmente ignorante de vários tópicos de gerenciamento de patrimônio. Acrescente o fato de que a maioria das pessoas não pode ver o suficiente no futuro para imaginar sua aposentadoria, e muito menos planejar, aconselhamento profissional pode ser muito útil. Um consultor qualificado fará muitas perguntas - algumas delas desconfortáveis! - para ter uma ideia completa de onde você quer tirar a sua vida.

Quando todos os detalhes estiverem disponíveis, ele ou ela poderá montar um plano e oferecer conselhos sobre investimentos, planejamento de aposentadoria, planejamento patrimonial, responsabilidade tributária e educação universitária de seus filhos. A amplitude do conhecimento do orientador pode facilitar muitas de suas decisões difíceis.

Alguns planejadores financeiros vão além, ajudando-o ativamente a comprar produtos de seguros (apólices, anuidades) e a investir em produtos financeiros, como fundos mútuos ou CDs. Eles tendem a não ser capazes de negociar valores mobiliários reais, como ações ou títulos, mas podem atuar como seu contato com um corretor ou gerente financeiro que o faça. Eles também podem trabalhar com um advogado ou contador de confiança e propriedades em seu nome.

Um consultor / planejador financeiro não é automaticamente o mesmo que um Consultor de Investimento Registrado, um profissional que aconselha indivíduos sobre investimentos e gerencia ativamente suas carteiras, geralmente recebendo uma porcentagem do valor dos ativos em remuneração.

Quando contratar um consultor em período integral

Assim como existem muitas boas razões para procurar os serviços de um consultor financeiro para uma necessidade única ou de curto prazo, também pode fazer sentido contratar os serviços de um consultor em período integral.

Vários consultores e empresas trabalham de maneiras diferentes, mas é comum que um consultor em um desses acordos forneça serviços contínuos de gerenciamento de investimentos, bem como conselhos contínuos sobre questões de planejamento financeiro que um investidor possa encontrar. Esses tópicos podem incluir planejamento patrimonial e tributário, preparativos para a aposentadoria, salvar a faculdade de crianças e uma série de outras considerações.

O pagamento por esses serviços geralmente é uma porcentagem dos ativos de investimento sob gerenciamento (AUM) ou, cada vez mais, um retentor fixo. Normalmente, sob esse tipo de acordo, o investidor e o consultor se reúnem formalmente (pessoalmente ou virtualmente) duas vezes por ano ou trimestralmente, com o cliente tendo acesso ao consultor sempre que necessário para quaisquer perguntas ou problemas que possam surgir no interino.

O benefício desse tipo de acordo é que o investidor não apenas possui um profissional que assiste seus ativos, mas também recebe conselhos sobre sua situação geral ao longo dos vários estágios.

Como um consultor financeiro pode prejudicar

Por melhor que seja um bom consultor financeiro, eles não são todos bons. Um consultor incompetente (ou, pior, desonesto) pode custar muito dinheiro. Aqui está um instantâneo de como:

• Agitando seus investimentos: você compra e vende mais do que o necessário para gerar comissões mais altas. Investimentos caros: apontando para fundos mútuos com altos índices de despesa quando um fundo de índice de baixo custo semelhante ou um fundo de negociação em bolsa (ETF) seria uma escolha melhor. Mau planejamento: um consultor bem-intencionado que elabora um plano financeiro incompleto ou cheio de buracos não está ajudando em nada. Certamente, os planos precisam ser flexíveis, dadas as mudanças na economia, as taxas de juros - e, é claro, as bolas que a vida pode lhe dar pessoalmente (perda de um emprego, doença prolongada, etc.). Mas você precisa começar com um plano detalhado e um curso de ação claro. Não responde: Mesmo um consultor imparcial é inútil se ele nunca retornar suas chamadas / e-mails ou for MIA quando surgir sua necessidade. O tempo pode ser essencial em muitos cenários financeiros e de investimento, e você deve se sentir confiante de que seu consultor responderá a você prontamente.

Prós

• Ajuda a planejar a longo prazo

• Pesquisa, compara e recomenda investimentos, produtos e estratégias

• Atua como zagueiro da sua equipe financeira

Contras

• Gera uma despesa adicional

• Pode não ser imparcial nas recomendações

• Pode recomendar produtos mais caros / portfólio de rotatividade

Contrate um fiduciário

Para evitar problemas, verifique se o seu orientador tem um dever fiduciário com você. Dever fiduciário significa que seu consultor é legalmente obrigado a colocar suas necessidades acima das suas e sempre agir em seu melhor interesse, oferecendo uma visão e opinião imparciais. Em um contexto de planejamento financeiro, isso significa que eles não podem direcioná-lo para investimentos que são caros para você (por meio de índices de despesas e encargos de vendas) apenas porque são mais rentáveis ​​para eles (graças a comissões). Eles também devem explicar completamente todas as recomendações e divulgar possíveis conflitos de interesse, como "a empresa de fundos mútuos XYZ me paga uma comissão de 30% e a empresa ABC só me paga 25%".

Ser fiduciário também significa que eles respeitam suas metas financeiras e tolerância a riscos, aconselham você em conformidade e recomendam as medidas apropriadas. Um planejador não pode garantir o desempenho do investimento - que o fundo mútuo em que ele coloca você aumentará em uma certa quantia ou até aumentará, digamos. No entanto, se você deixar claro que deseja investir de forma conservadora, preservando seu capital a todo custo, seria contra o dever fiduciário dele colocá-lo em um fundo de ações de crescimento agressivo e extremamente volátil. Ou, se você depende da renda do investimento para viver, forçar títulos indesejados com juros altos sem revelar que eles têm um alto risco de inadimplência.

Pagando um consultor financeiro

Obter aconselhamento de qualidade não é gratuito. Ir a um planejador financeiro profissional custará dinheiro. Alguns planejadores cobram por hora ou têm uma taxa definida para determinados serviços: isso é chamado de planejamento baseado em taxas. Alguns são compensados ​​por uma comissão toda vez que fazem uma transação ou vendem um produto para você. Alguns são pagos nos dois sentidos.

Os consultores de honorários afirmam que seus conselhos são superiores porque não apresentam conflito de interesses, como as recomendações baseadas em comissão. Em resposta, os consultores da comissão argumentam que seus serviços são mais baratos do que pagar taxas que podem chegar a US $ 100 / hora ou mais - e que você está pagando por serviços e atividades demonstrados, não apenas conselhos amorfos ou horas de trabalho não rastreáveis.

Perguntas a serem feitas a um consultor financeiro

Os investidores que procuram o consultor "certo" devem fazer uma série de perguntas, incluindo:

• Você tem experiência em trabalhar com clientes como eu? Isso pode incluir aposentados, pré-aposentados, casais do mesmo sexo, divorciados, viúvas ou qualquer "nicho" aplicável. Quanto e como você cobra? Você ganhará dinheiro com os investimentos que eu escolher? Quais serviços você oferece? Apenas planejamento ou gerenciamento ativo? Quantas vezes nos reuniremos para revisar o portfólio / plano / situação? Quantas vezes e por qual método você entrará em contato comigo? Existem limitações quanto à frequência com que posso entrar em contato com você?

A natureza do campo consultivo também está mudando. agora os investidores geralmente têm acesso digital às suas contas e, portanto, além das reuniões tradicionais pessoalmente, podem se encontrar com seus consultores praticamente em algumas ou todas as sessões de revisão do portfólio.

Além disso, muitos consultores robóticos oferecem um modelo híbrido de aconselhamento, que combina os serviços típicos de alocação e aconselhamento de ativos de um consultor tradicional com uma plataforma digital automatizada. Porém, esses são algoritmos de computador; portanto, não espere conselhos personalizados, estratégias exclusivas e assistência com eles.

A linha inferior

Ao decidir sobre o tipo e o escopo de aconselhamento de um consultor financeiro, é importante fazer as perguntas certas sobre suas necessidades de dinheiro e avaliar seu próprio nível de conforto no gerenciamento de suas próprias finanças.

Alguns consumidores podem se recusar a pagar centenas de dólares apenas para planejar o orçamento e investir seu dinheiro, mas pensam nisso como um investimento: o dinheiro pode comprar um plano de qualidade que pode ser elaborado em poucas horas e durar 20 minutos. anos, com apenas uma necessidade mínima de uma verificação financeira com o planejador de tempos em tempos.