Índice
- Vantagem pela primeira vez em compradores de casas
- Considere estes antes de comprar
- O processo de compra
- Conselhos para novos proprietários
- A linha inferior
Comprar uma casa pode ser um desafio para quem está pela primeira vez. Afinal, existem muitas etapas, tarefas e requisitos, e você pode estar ansioso para cometer um erro caro. Mas os compradores iniciantes pela primeira vez na verdade desfrutam de algumas vantagens especiais criadas para incentivar novos entrantes no mercado imobiliário. Para desmistificar o processo para que você aproveite ao máximo sua compra, eis um resumo do que você precisa considerar antes de comprar e o que você pode esperar do próprio processo de compra, além de dicas para facilitar a vida depois de comprar sua primeira casa.
Principais Takeaways
- Os compradores de imóveis iniciantes, conforme definido pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, podem obter ajuda de programas estaduais, incentivos fiscais e empréstimos apoiados pelo governo federal. pode pagar, quanto financiamento você pode obter e quem o ajudará a conduzir sua pesquisa. Comprar uma casa envolve encontrar o imóvel, garantir financiamento, fazer uma oferta, fazer uma inspeção residencial e fechar a compra. É importante manter sua casa e também economizar.
A primeira vez que você compra uma casa
Comprar uma casa ainda é considerado um aspecto fundamental do sonho americano. Como comprador pela primeira vez, você tem acesso a programas estaduais, incentivos fiscais e empréstimos apoiados pelo governo federal se não tiver o pagamento mínimo habitual - idealmente 20% do preço de compra de um empréstimo convencional - ou se for um membro de um determinado grupo (consulte a legenda Importante, abaixo). E você pode se qualificar como comprador pela primeira vez, mesmo que não seja um novato.
Um comprador pela primeira vez, de acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA, é alguém que atende a qualquer uma das seguintes condições:
- Um indivíduo que não possui uma residência principal há três anos. Se você possui uma casa, mas o seu cônjuge não o tem, então você pode comprar um lugar juntos como compradores de casa pela primeira vez. cônjuge. Um indivíduo que possuiu apenas uma residência principal não permanentemente afixada a uma fundação permanente de acordo com os regulamentos aplicáveis. Um indivíduo que possuiu apenas uma propriedade que não estava em conformidade com os códigos estaduais, locais ou de construção de modelos - e que não pode ser colocado em conformidade por menos do que o custo de construção de uma estrutura permanente.
Dicas para comprar sua primeira casa
6 perguntas a considerar antes de comprar
Seu primeiro passo é determinar quais são seus objetivos a longo prazo e como a propriedade da casa se encaixa nesses objetivos. Talvez você esteja simplesmente procurando transformar todos esses pagamentos de renda "desperdiçados" em pagamentos de hipotecas que lhe dão algo tangível: patrimônio. Ou talvez você veja a propriedade da casa como um sinal de independência e aproveite a idéia de ser seu próprio proprietário. Comprar uma casa também pode ser um bom investimento. Reduzir as metas gerais de propriedade da casa indicará a direção certa. Aqui estão seis perguntas a serem consideradas.
1. Como está sua saúde financeira?
Antes de clicar em páginas de listagens on-line ou se apaixonar por sua casa de sonho, faça uma auditoria séria de suas finanças. Você precisa estar preparado para a compra e as despesas contínuas de uma casa. O resultado desta auditoria informará se você está pronto para dar esse grande passo ou se precisa fazer mais para se preparar. Siga esses passos:
Veja suas economias. Nem pense em comprar uma casa antes de ter uma conta poupança de emergência com três a seis meses de despesas de moradia. Quando você compra uma casa, haverá custos iniciais consideráveis, incluindo os custos de entrada e fechamento. Você precisa de dinheiro guardado não apenas por esses custos, mas também pelo seu fundo de emergência. Os credores exigirão.
Um dos maiores desafios é manter suas economias em um veículo acessível e relativamente seguro que ainda oferece retorno, para que você acompanhe a inflação.
- Se você tiver de um a três anos para atingir sua meta, um certificado de depósito pode ser uma boa escolha. Isso não o tornará rico, mas você também não perderá dinheiro (a menos que seja atingido com uma penalidade por sacar cedo). A mesma idéia pode ser aplicada à compra de um portfólio de títulos ou renda fixa de curto prazo que proporcionará algum crescimento, mas também o protegerá da natureza tumultuada dos mercados de ações. Se você tiver seis meses a um ano, mantenha o dinheiro líquido. Uma conta poupança de alto rendimento pode ser a melhor opção. Certifique-se de que ele é segurado pelo FDIC (a maioria dos bancos), para que, se o banco falir, você ainda terá acesso ao seu dinheiro em até US $ 250.000.
Revise seus gastos. Você precisa saber exatamente quanto está gastando todo mês - e para onde está indo. Este cálculo informará quanto você pode alocar para um pagamento de hipoteca. Certifique-se de prestar contas de tudo - serviços públicos, alimentação, manutenção e pagamentos de automóveis, dívidas de estudantes, roupas, atividades infantis, entretenimento, economia de aposentadoria, economia regular e outros itens diversos.
Verifique seu crédito. Geralmente, para se qualificar para um empréstimo à habitação, você precisará de um bom crédito, um histórico de pagamento de suas contas em dia e uma taxa máxima de dívida / renda (DTI) de 43%. Atualmente, os credores geralmente preferem limitar as despesas de moradia (principal, juros, impostos e seguro residencial) a cerca de 30% da renda bruta mensal dos mutuários, embora esse número possa variar amplamente, dependendo do mercado imobiliário local.
2. Que tipo de casa melhor atende às suas necessidades?
Você tem várias opções ao comprar um imóvel residencial: uma casa unifamiliar tradicional, um duplex, uma moradia, um condomínio, uma cooperativa ou um edifício multifamiliar com duas a quatro unidades. Cada opção tem seus prós e contras, dependendo dos objetivos de sua casa própria, portanto, você precisa decidir que tipo de propriedade o ajudará a alcançar esses objetivos. Você pode economizar no preço de compra em qualquer categoria, escolhendo uma parte superior do fixador, mas esteja avisado: a quantidade de tempo, o valor do suor e o dinheiro necessários para transformar a parte superior do fixador em sua casa de sonho podem ser muito mais do que você esperava. para.
3. Quais recursos específicos você deseja que sua casa ideal tenha?
Embora seja bom manter alguma flexibilidade nesta lista, você está fazendo talvez a maior compra de sua vida e merece que essa compra atenda tanto às suas necessidades quanto aos seus desejos o mais próximo possível. Sua lista deve incluir desejos básicos, como tamanho e vizinhança, até detalhes menores, como o layout do banheiro e uma cozinha equipada com aparelhos duráveis.
4. Quanta hipoteca você se qualifica?
Antes de começar a fazer compras, é importante ter uma idéia de quanto o emprestador lhe dará para comprar sua primeira casa. Você pode pensar que pode pagar uma casa de US $ 300.000, mas os credores podem pensar que você é apenas bom por US $ 200.000 com base em fatores como quanta outra dívida você tem, sua renda mensal e há quanto tempo trabalha no seu emprego atual. Além disso, muitos corretores de imóveis não passam tempo com clientes que não esclareceram quanto podem gastar.
Certifique-se de pré-aprovar um empréstimo antes de fazer uma oferta em uma casa: em muitos casos, os vendedores nem sequer aceitam uma oferta que não seja acompanhada de uma pré-aprovação de hipoteca. Você faz isso solicitando uma hipoteca e preenchendo a papelada necessária. É benéfico procurar um credor e comparar taxas de juros e taxas usando uma ferramenta como uma calculadora de hipoteca ou pesquisas no Google.
5. Quanta casa você pode realmente pagar?
Às vezes, um banco concede um empréstimo para mais casa do que você realmente deseja pagar. Só porque um banco diz que lhe emprestará US $ 300.000 não significa que você realmente deva emprestar tanto. Muitos compradores de imóveis iniciantes cometem esse erro e acabam ficando “com falta de casa” com pouco dinheiro depois de pagarem sua hipoteca mensalmente para cobrir outros custos, como roupas, serviços públicos, férias, entretenimento ou até comida.
Ao decidir qual o tamanho do empréstimo, você deve considerar o custo total da casa, não apenas o pagamento mensal. Considere o quão alto é o imposto predial no bairro escolhido, quanto custará o seguro dos proprietários, quanto você antecipa gastos para manter ou melhorar a casa e quanto serão os custos de fechamento.
6. Quem o ajudará a encontrar uma casa e o guiará na compra?
Um corretor de imóveis o ajudará a localizar casas que atendam às suas necessidades e estejam na sua faixa de preço; depois, encontre-se com você para ver essas casas. Depois de escolher uma casa para comprar, esses profissionais podem ajudá-lo a negociar todo o processo de compra, inclusive fazendo uma oferta, obtendo um empréstimo e preenchendo a papelada. A experiência de um bom agente imobiliário pode protegê-lo de todas as armadilhas que você possa encontrar durante o processo. A maioria dos agentes recebe uma comissão, paga com as receitas do vendedor.
1:34Créditos para compradores pela primeira vez
O processo de compra
Agora que você decidiu mergulhar, vamos explorar o que você pode esperar do próprio processo de compra da casa. Este pode ser um momento caótico, com ofertas e contra-ofertas voando furiosamente, mas se você estiver preparado para o incômodo (e a papelada), poderá passar pelo processo com sua sanidade intacta. Aqui está a progressão básica que você pode esperar:
Encontre uma casa
Aproveite todas as opções disponíveis para encontrar casas no mercado, incluindo o uso de seu agente imobiliário, pesquisa de listagens on-line e passeios pelos bairros que lhe interessam em busca de placas de venda. Coloque algumas sensações com seus amigos, familiares e contatos comerciais também. Você nunca sabe de onde pode vir uma boa referência ou liderança em uma casa.
Depois de comprar seriamente uma casa, não entre em uma casa aberta sem ter um agente (ou pelo menos estar preparado para jogar fora o nome de alguém com quem você supostamente está trabalhando). Você pode ver como pode não funcionar no seu melhor interesse começar a lidar com o agente de um vendedor antes de entrar em contato com o seu.
Se você estiver com um orçamento limitado, procure casas cujo potencial ainda não foi atingido. Mesmo que você não tenha condições de substituir o papel de parede hediondo no banheiro agora, pode estar disposto a morá-lo por um tempo em troca de entrar em um lugar que possa pagar. Se a casa atender às suas necessidades em termos das grandes coisas difíceis de mudar, como localização e tamanho, não deixe que as imperfeições físicas o afastem. Os compradores iniciantes pela primeira vez devem procurar uma casa na qual possam agregar valor, pois isso garante um aumento no patrimônio líquido para ajudá-los a subir a escada da propriedade.
Considere suas opções de financiamento e financiamento seguro
Os compradores iniciantes de imóveis pela primeira vez têm uma ampla variedade de opções para ajudá-los a entrar em uma casa - aqueles disponíveis para qualquer comprador, incluindo hipotecas apoiadas pela Federal Housing Authority (FHA) e aquelas voltadas especialmente para iniciantes. Muitos programas iniciantes de compra de casa oferecem pré-pagamentos mínimos de 3% a 5% (vs. os 20% padrão), e alguns não exigem pré-pagamento. Certifique-se de examinar ou considerar:
- Lista de recursos do HUD. Embora a própria agência governamental não faça concessões diretamente a indivíduos, concede fundos destinados a compradores caseiros pela primeira vez a organizações com status de isenção de imposto no IRS. O site do HUD tem detalhes. O FHA (e seu programa de empréstimos) faz parte do HUD. O seu IRA. Todo comprador iniciante em casa pode retirar até US $ 10.000 do IRA tradicional individual ou do Roth IRA sem pagar a multa de 10% pelo saque antecipado (mas você ainda pagará impostos se usar um IRA tradicional). Isso significa que um casal pode sacar no máximo US $ 20.000 (US $ 10.000 de cada conta) para usar na compra da primeira casa. Saiba apenas que, se você não pagar o dinheiro dentro de 120 dias - e tiver menos de 59 anos e meio -, ficará sujeito a uma multa de 10%. Você também deve imposto de renda na retirada. Programas do seu estado. Muitos estados, incluindo Illinois, Ohio e Washington, oferecem assistência financeira com adiantamentos e custos de fechamento, bem como com despesas para reabilitar ou melhorar uma propriedade, para compradores de residências iniciantes que se qualificarem. Normalmente, a elegibilidade nesses programas é baseada na renda e, geralmente, no tamanho do preço de compra de uma propriedade. Opções nativas americanas. Os compradores nativos americanos podem solicitar um empréstimo na Seção 184. Esse empréstimo exige uma taxa de garantia inicial de 1, 5% e um adiantamento de 2, 25% em empréstimos acima de US $ 50.000 (para empréstimos abaixo desse valor, é 1, 24%). Os empréstimos da Seção 184 só podem ser usados para residências unifamiliares (uma a quatro unidades) e para residências primárias.
Não fique vinculado à lealdade à sua instituição financeira atual ao solicitar uma pré-aprovação ou procurar uma hipoteca: compre ao redor, mesmo se você se qualificar apenas para um tipo de empréstimo. As taxas podem variar surpreendentemente. Um empréstimo da FHA, por exemplo, pode ter taxas diferentes, dependendo se você está solicitando o empréstimo através de um banco local, cooperativa de crédito, banqueiro hipotecário, banco grande ou corretor hipotecário. As taxas de juros de hipotecas, que obviamente têm um grande impacto no preço total pago por sua casa, também podem variar.
Depois de escolher um emprestador e aplicar, o credor verificará todas as informações financeiras fornecidas (verificação de pontuação de crédito, verificação de informações de emprego, cálculo de DTIs etc.). O credor pode pré-aprovar o mutuário por um determinado valor. Esteja ciente de que, mesmo se você tiver sido pré-aprovado para uma hipoteca, seu empréstimo poderá falhar no último minuto se você fizer algo para alterar sua pontuação de crédito, como financiar uma compra de carro.
Algumas autoridades também recomendam ter um credor de reserva. A qualificação para um empréstimo não é uma garantia de que seu empréstimo acabará sendo financiado: as diretrizes de subscrição podem mudar, a análise de risco do credor pode mudar e os mercados dos investidores podem mudar. Os clientes podem assinar documentos de empréstimo e custódia e ser notificados 24 a 48 horas antes do fechamento de que o credor congelou o financiamento de seu programa de empréstimo. Ter um segundo credor que já o qualificou para uma hipoteca oferece uma maneira alternativa de manter o processo dentro ou próximo do cronograma.
Fazer uma oferta
O seu agente imobiliário ajudará você a decidir quanto dinheiro deseja oferecer para a casa, além das condições que deseja solicitar. O seu agente apresentará a oferta ao agente do vendedor; o vendedor aceitará sua oferta ou emitirá uma contra-oferta. Você pode aceitar ou continuar indo e voltando até chegar a um acordo ou decidir encerrar.
Antes de enviar sua oferta, verifique novamente seu orçamento. Dessa vez, considere os custos estimados de fechamento (que podem totalizar de 2% a 5% do preço de compra), custos pendulares e reparos imediatos e equipamentos obrigatórios que você possa precisar antes de poder entrar. Pense adiante: é fácil fique emboscado com serviços públicos mais altos ou inesperados e outros custos se você estiver mudando de um aluguel para uma casa maior. Você pode solicitar contas de energia nos últimos 12 meses, por exemplo, para ter uma idéia dos custos mensais médios.
Ao revisar seu orçamento, não se esqueça dos custos ocultos, como inspeção residencial, seguro residencial, impostos sobre a propriedade e taxas da associação de proprietários.
Inspecione a casa
Mesmo que a casa que você planeja comprar pareça impecável, não há substituto para que um profissional treinado faça uma inspeção residencial da propriedade para verificar a qualidade, a segurança e as condições gerais da sua nova casa em potencial. Você não quer ficar preso em um poço de dinheiro ou com a dor de cabeça de executar muitos reparos inesperados. Se a inspeção residencial revelar defeitos graves que o vendedor não revelou, geralmente você poderá rescindir sua oferta e receber seu depósito de volta. Como alternativa, você pode negociar para que o vendedor faça os reparos ou reduza o preço de venda.
Fechar - ou seguir em frente
Se você conseguir fazer um acordo com o vendedor, ou melhor ainda, se a inspeção não revelar problemas significativos, você deve estar pronto para fechar. Fechar envolve basicamente assinar uma tonelada de papelada em um período muito curto, enquanto reza para que nada caia no último minuto.
As coisas com as quais você estará lidando e pagando nos estágios finais da sua compra podem incluir a avaliação da casa (as empresas hipotecárias exigem isso para proteger seu interesse na casa), fazendo uma pesquisa de título para garantir que ninguém além da o vendedor tem uma reclamação sobre a propriedade, obtendo um seguro hipotecário privado ou um empréstimo de cavalinho, se o seu pagamento for inferior a 20% e preenchendo a documentação da hipoteca. Outros custos de fechamento podem incluir taxas de originação de empréstimos, seguro de titularidade, pesquisas, impostos e cobranças de relatórios de crédito.
Parabéns, novo proprietário! O que agora?
Você assinou os papéis, pagou as mudanças e o novo local está começando a parecer um lar. Fim do jogo, certo? Nem tanto. Os custos da propriedade residencial vão além dos adiantamentos e dos pagamentos mensais das hipotecas. Vamos agora rever algumas dicas finais para tornar a vida de um novo proprietário mais divertida e segura.
Continue salvando
Com a casa própria, surgem grandes despesas inesperadas, como a substituição do telhado ou a aquisição de um novo aquecedor de água. Crie um fundo de emergência para sua casa, para que você não seja pego de surpresa quando esses custos inevitavelmente surgirem.
Realize manutenção regular
Com a grande quantidade de dinheiro que você está investindo em sua casa, você deve cuidar muito bem dela. A manutenção regular pode diminuir os custos de reparo, permitindo que os problemas sejam corrigidos quando pequenos e gerenciáveis.
Ignorar o mercado imobiliário
Não importa o valor da sua casa a qualquer momento, exceto no momento em que você a vender. Ser capaz de escolher quando você vende sua casa, em vez de ser forçado a vendê-la devido a realocação de trabalho ou dificuldades financeiras, será o maior determinante para saber se você obterá um sólido lucro com seu investimento.
Não confie na venda de sua casa para financiar sua aposentadoria
Mesmo possuindo uma casa, você deve fazer o possível para economizar o máximo possível em suas contas de poupança de aposentadoria todos os anos. Embora possa parecer difícil de acreditar para quem observou as fortunas que algumas pessoas fizeram durante a bolha imobiliária, você não necessariamente mata quando vende sua casa. Se você quiser ver sua casa como fonte de riqueza na aposentadoria, depois de pagar sua hipoteca, considere o dinheiro que gastava em pagamentos mensais como fonte de financiamento para suas despesas médicas e de vida na aposentadoria. Além disso, os aposentados geralmente querem ficar em casa (apesar de todos os artigos que você vê sobre redução ou aposentadoria em locais exóticos).
A linha inferior
Essa visão geral deve ajudá-lo a preencher as lacunas no seu conhecimento sobre compras de casas. Lembre-se de que quanto mais você se educar sobre o processo, menos estressante será e maior será a probabilidade de conseguir a casa que deseja por um preço que pode pagar. Quando terminar, você terá a confiança resultante da negociação bem-sucedida de um passo importante em sua vida.
