O que são apólices de seguro transferíveis (TIPS)?
As apólices de seguro transferíveis (TIPS) são apólices de seguro de vida que permitem a atribuição transferível do benfeitor. Nesses casos, o proprietário vende a apólice a um investidor com desconto no valor nominal do seguro. O comprador, que se torna o benfeitor da apólice, pagará todos os prêmios subseqüentes e receberá o valor da liquidação quando a pessoa segurada falecer. Também é conhecido como um acordo viatical.
Noções básicas sobre apólices de seguro transferíveis (TIPS)
As apólices de seguro transferíveis têm um principal garantido, semelhante a um título, mas com vencimento incerto. Como são vendidos com grandes descontos, as DICAS geralmente têm altos rendimentos. Embora as TIPS não contenham riscos externos, como flutuações nas taxas de juros, elas têm o risco de um vencimento prolongado. Quanto mais tempo o segurado viver, menor será o retorno para o investidor.
Os dois principais tipos de dicas incluem viaticals e assentamentos de vida. Ambos os tipos funcionam de maneira semelhante, no entanto, têm vencimentos esperados diferentes. Viaticals são políticas sobre pessoas terminais, com expectativa de vida de dois anos. Os estabelecimentos de vida têm os idosos como segurados, o que estende a expectativa de vida para um número estimado de dois a 15 anos.
Decisão da Suprema Corte
A Suprema Corte dos EUA decidiu em 1911 em Grigsby v. Russell que as pessoas tinham o direito de vender suas políticas dessa maneira. "É desejável dar às políticas da vida as características comuns da propriedade. Negar o direito de vender, exceto para pessoas que têm esse interesse, é diminuir consideravelmente o valor do contrato nas mãos do proprietário", determinou o tribunal.
A transferibilidade das políticas de vida ganhou impulso nos anos 80, quando as pessoas que sofrem de AIDS vendiam suas políticas, às vezes para obter dinheiro por seus cuidados.
Pelo menos 43 estados estabeleceram regras sobre acordos viaticais após reclamações de que os sindicatos estavam comprando políticas para fins especulativos. "Trinta dos estados regulamentados têm um período de espera de dois anos estipulado por lei antes que alguém possa vender sua apólice de seguro de vida, enquanto 11 estados têm períodos de espera de cinco anos e um estado, em Minnesota, tem um período de espera de quatro anos. A maioria dos estados possuir disposições em seus atos de liquidação vitalícia pelas quais se possa vender sua apólice antes do período de espera, se cumprirem determinados critérios (isto é, o proprietário / segurado estiver em estado terminal ou crônico, divórcio, aposentadoria, deficiência física ou mental etc.) ", de acordo com o Associação de Liquidação de Seguros de Vida.
Michigan e Novo México regulam apenas assentamentos viaticais, enquanto Alabama, Missouri, Carolina do Sul, Dakota do Sul, Wyoming e Washington, DC não regulam assentamentos visuais nem vida. A maioria dos estados e estados não regulamentados que regulam apenas as viaticas, com exceção do Missouri, que tem um período de contestabilidade de um ano, tem um período de contestabilidade de dois anos sob seu código geral de seguro, de acordo com a LISA.
