Índice
- Locação x Propriedade: uma visão geral
- Locação
- Possuir
- Considerações Especiais
Locação x Propriedade: uma visão geral
Quer alugar ou comprar o local em que você mora é uma decisão importante. Isso não afeta apenas quanto dinheiro você deixou no final do mês, mas também afeta seu estilo de vida e o tamanho da economia que acumula ao longo dos anos. Todos os dias, as pessoas compram casas quando seria financeiramente melhor alugando, porque é importante que elas tenham um lugar para criar raízes e porque veem a propriedade de uma casa como um investimento que pode crescer e como uma fonte de deduções de impostos. Da mesma forma, as pessoas alugam o tempo todo a flexibilidade e a responsabilidade mínima que oferecem, mesmo que acumulassem um patrimônio líquido maior ao longo do tempo se comprassem um lugar.
Das duas opções, o viés geralmente se volta para a propriedade. É um grande negócio para todos, desde credores hipotecários a agentes imobiliários e lojas de artigos para casa, por isso somos bombardeados com a mensagem de que ser proprietário de imóveis é a chave para a felicidade e parte do sonho americano. Mas possuir não é universalmente melhor que alugar, nem alugar é sempre mais simples que possuir. Considere os prós e os contras de cada um para descobrir se é melhor alugar ou possuir.
Principais Takeaways
- A propriedade oferece benefícios intangíveis, como senso de estabilidade, pertencimento a uma comunidade e orgulho de propriedade, além dos tangíveis de deduções fiscais e patrimônio líquido. Contrário à crença popular, alugar não significa que você está "jogando dinheiro fora" todos os meses, e possuir nem sempre gera riqueza "a longo prazo".
Locação
Alugar significa que você pode se mudar sem penalidade toda vez que seu contrato terminar, mas também significa que você pode ter que se mudar repentinamente se o proprietário decidir vender a propriedade, transformar seu complexo de apartamentos em condomínios ou aumentar o aluguel por mais do que você pode pagar.
O maior mito sobre o aluguel é que você está "jogando dinheiro fora" todo mês. Não tão. Primeiro de tudo, você precisa de um lugar para morar, e isso sempre custa dinheiro, de uma maneira ou de outra. Segundo, embora seja verdade que você não está construindo patrimônio com pagamentos mensais de aluguel, também não está construindo patrimônio com grande parte do dinheiro investido na propriedade de uma casa.
Quando você aluga, você sabe exatamente quanto vai gastar em moradia todos os meses. Quando você possui, pode pagar nada mais do que sua hipoteca e contas regulares em um mês e US $ 12.000 adicionais em um telhado novo no próximo (que o seguro dos proprietários pode ou não cobrir). Mas você nunca terá que pagar para substituir seu telhado ao alugar. Suas despesas mensais relacionadas à casa, como o seguro do locatário, tendem a ser mais previsíveis.
Como locatário, porém, você enfrenta aumentos imprevisíveis de aluguel toda vez que seu contrato é renovado, a menos que você viva em uma cidade com controle de aluguel e seu apartamento seja coberto por ele. Se você mora em uma parte desejável da cidade, os aumentos de aluguel podem ser altos, enquanto que, se você obtiver uma hipoteca de taxa fixa, os pagamentos mensais da casa nunca aumentarão (embora os impostos sobre a propriedade e os prêmios do seguro provavelmente aumentem).
Embora a propriedade de imóveis seja frequentemente apontada como uma maneira de gerar riqueza, sua casa pode perder valor. Muito valor. O bairro aceitável para o qual você se mudou pode declinar. Um grande empregador pode deixar a área, causando um declínio significativo da população e um excedente de moradias, ou pode haver um boom na construção residencial, que mantém os preços baixos. Você pode comprar uma casa por US $ 200.000 amanhã e em 30 anos descobrir que ainda vale US $ 200.000, o que significa que você perdeu dinheiro após a inflação.
Outro pouco de sabedoria convencional enganosa: obter uma hipoteca para obter a dedução de imposto. É verdade que a dedução de juros de hipotecas residenciais reduz suas despesas com juros de hipotecas no início do prazo do seu empréstimo (e a dedução do imposto predial reduz os impostos prediais), desde que você especifique. Mas deduções fiscais não são um motivo para comprar uma casa. Eis o motivo: por cada US $ 1 gasto em juros, você pode economizar 25 ¢ em sua fatura de imposto. Em suma, você não está saindo na frente. Além disso, à medida que você paga sua hipoteca e a proporção do seu pagamento que cobre juros diminui, o mesmo ocorre com a redução de impostos.
Obviamente, os locatários não recebem dedução do imposto sobre hipotecas. Mas eles podem receber a dedução padrão disponível para todos os contribuintes.
Você gosta de passar as noites e fins de semana para usar como quiser? Você trabalha longas horas ou viaja com frequência? Nesse caso, o compromisso de tempo fornecido com a propriedade de casa pode ser mais do que você deseja assumir. Sempre há projetos em torno de uma casa que você precisará ou desejará cuidar, desde encontrar um encanador para substituir um cano enferrujado, repintar o quarto e cortar a grama. Se você mora em uma comunidade com uma associação de proprietários de casas, o HOA pode tirar muitas dessas tarefas de casa por um custo adicional de algumas centenas de dólares por mês. Mas tenha cuidado com as dores de cabeça que a associação pode implicar.
Embora não seja tão universal quanto o seguro dos proprietários, o seguro do locatário é frequentemente recomendado para essas casas de leasing e é cada vez mais exigido pelos proprietários.
Possuir
A propriedade de casa traz benefícios intangíveis, como um senso de estabilidade, pertencer a uma comunidade e orgulho de propriedade. No entanto, não é bom para tipos inquietos ou nômades. O setor imobiliário é o ativo ilíquido original. Talvez você não consiga vender quando quiser se o mercado imobiliário estiver em baixa. Mesmo se houver, existem custos de transação significativos quando você vende. Mudar de idéia sobre onde você quer morar é muito mais caro quando você possui.
O custo total da casa própria tende a ser maior que o custo total do aluguel, mesmo se o pagamento mensal da hipoteca for semelhante ao (ou menor que) o custo mensal do aluguel.
Aqui estão algumas despesas nas quais você gastará dinheiro como proprietário que não precisa pagar como locatário:
- Impostos sobre a propriedadeRecolhimento de colisãoServiços de água e esgotoConserto e manutençãoControle de pragasCortos de árvoresSeguro de proprietáriosLimpeza de piscinas (se você tiver um) Seguro contra enchentes necessário por credores, em algumas áreasSeguro contra terremotos, em algumas áreas
Talvez a maior despesa descartável sejam os juros das hipotecas, que podem compensar quase todos os seus pagamentos mensais nos primeiros anos de uma hipoteca de longo prazo. Tome este cenário típico: você empresta US $ 100.000 a 4% por 30 anos. Seu primeiro pagamento mensal será de US $ 477, 42, dos quais US $ 333, 33 são juros e US $ 144, 08 são o principal. Levará cerca de 13 anos antes que mais do seu pagamento mensal vá para o principal do que para os juros e, no total, você perderá US $ 71.869, 51 em juros (embora, é certo, você recupere parte disso nas deduções de impostos).
Mesmo projetos de reforma nem sempre aumentam o valor da sua casa em mais do que você gasta neles. Em média, você receberá 66 centavos de dólar por cada dólar gasto em um projeto de melhoramento da casa, de acordo com o Relatório de Custo x Valor de 2019 da revista Remodeling . Os projetos que mais recuperam não são coisas fascinantes que você ficará animado em fazer. O melhor retorno (e o único na lista de Reformas que chega perto de recuperar todo o custo) vem da substituição de uma porta de garagem.
Depois de somar todos esses custos, você pode achar que está melhor financeiramente alugando e investindo o dinheiro que teria investido em uma casa em uma conta de aposentadoria.
Considerações Especiais
Qual opção é melhor para você não é apenas dinheiro, mas também conforto e sua visão para a sua vida. Ignore as pessoas que lhe dizem que possuir sempre faz mais sentido a longo prazo, que alugar está descartando dinheiro - ou que faz mais sentido comprar se seu pagamento mensal da hipoteca seria igual ou menor que seu pagamento mensal. Os mercados imobiliários e as circunstâncias da vida são muito variados para fazer declarações gerais como essas.
Ainda assim, apesar da despesa adicional e das tarefas extras associadas à posse de uma casa, muitas pessoas optaram por alugar. Ele fornece um local mais permanente para criar os filhos e geralmente oferece a única maneira de ter ou criar o tipo de residência que as pessoas desejam. Por fim, a decisão de alugar ou possuir não é apenas financeira, é também emocional.
