Índice
- Decida se um Roth IRA é ideal para você
- Verifique sua elegibilidade
- Decida onde abrir sua conta
- Complete a documentação
- Escolha seus investimentos
- A linha inferior
Os IRAs de Roth podem ser apenas as estrelas do rock do mundo dos investimentos. Ao oferecer dinheiro isento de impostos na aposentadoria - e uma ampla gama de opções de investimento - eles oferecem algumas vantagens interessantes que outros veículos de aposentadoria não possuem.
E, no entanto, é difícil não ficar impressionado com o grande número de opções no mercado do IRA. Muitas instituições financeiras oferecem essas contas, todas com recursos e preços ligeiramente diferentes.
Mas não se preocupe mais. Se você está pensando em aumentar suas economias de aposentadoria com um Roth IRA, aqui está o que você precisa saber.
Principais Takeaways
- A Roth IRA tem uma série de benefícios, mas primeiro você precisa decidir se é a opção certa de economia de aposentadoria para sua situação. Se sua renda é muito alta, contribuir para uma Roth pode não ser uma opção. Para 2020, o intervalo de eliminação gradual de arquivadores únicos é de US $ 124.000 a US $ 139.000 (US $ 122.000 a US $ 137.000 em 2019); Para a apresentação conjunta de casais, é de US $ 196.000 a US $ 206.000 (US $ 193.000 a US $ 203.000 em 2019). É necessário decidir abrir uma conta com um consultor de robôs, um banco, uma corretora on-line ou uma empresa de fundos mútuos. Os provedores permitem que você abra uma conta on-line, tenha certeza de ter as informações necessárias e de ter escolhido seu beneficiário. O IRS permite uma gama bastante ampla de veículos de investimento em Roth IRAs, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, certificados de depósito e até fundos de investimento imobiliário (REITs).
Decida se um Roth IRA é ideal para você
A primeira coisa que você precisa fazer é descobrir se uma conta Roth é a melhor opção de economia para suas necessidades. Antes de seguir o caminho do IRA, verifique se você maximizou a contribuição do seu empregador para o seu plano de aposentadoria 401 (k) ou outro local de trabalho - ou seja, se você tiver sorte o suficiente para obter um no seu pacote de remuneração. Se você não está se esforçando o suficiente para atingir o limite da partida do seu empregador (normalmente, 50 centavos por cada dólar que você contribui com uma certa porcentagem do seu salário), está basicamente deixando dinheiro grátis na mesa.
Depois de cruzar esse limite com a sua conta no local de trabalho, as contas individuais de aposentadoria costumam ser o próximo melhor lugar para estacionar seu dinheiro (sim, você pode contribuir com um plano no estilo 401 (k) e um IRA, desde que permaneça dentro dos limites de contribuição para cada veículo de economia). Os benefícios fiscais são semelhantes aos planos do local de trabalho, mas oferecem muito mais opções. Em vez de se limitar a um menu oferecido pelo seu empregador, você pode escolher qualquer número de ações, títulos, fundos mútuos, CDs e até fundos de investimento imobiliário (REITs).
Os IRAs tradicionais oferecem contribuições dedutíveis de impostos, mas sujeitam-no a imposto de renda quando você eventualmente retirar o dinheiro. A versão Roth funciona exatamente o oposto. Você investe dinheiro após impostos, mas não paga impostos sobre saques, incluindo os ganhos, se tiver mais de 59 anos e tiver uma conta Roth por pelo menos cinco anos.
Os IRAs de Roth são uma boa opção para aqueles que esperam estar em uma faixa tributária mais alta quando chegam à aposentadoria, como costuma ser o caso de trabalhadores mais jovens. Além do mais, ao contrário de um IRA tradicional, não há distribuições mínimas necessárias (RMDs) depois de completar 72 anos, para que você tenha um pouco mais de flexibilidade para inicializar. O RMD costumava ser de 70-1 / 2, mas após a aprovação da Lei Definir cada Comunidade para o Aumento da Aposentadoria (SECURE), em dezembro de 2019, foi aumentada para 72.
Verifique sua elegibilidade
Um Roth IRA pode não ser uma opção se você exceder as restrições de renda. Para 2020, a elegibilidade começa a diminuir gradualmente para aqueles que se apresentam como solteiros ou chefes de família que ganham mais de US $ 124.000 (US $ 122.000 em 2019); depois de atingir US $ 139.000 em ganhos (US $ 137.000 em 2019), você não poderá mais contribuir. Para arquivadores conjuntos para 2020, o limite é de US $ 206.000, com uma eliminação progressiva acima de US $ 196.000 (US $ 203.000 e US $ 193.000 para 2019). Lembre-se de que o prazo para contribuir com um Roth IRA para 2019 é 15 de abril de 2020; para 2020, é 15 de abril de 2021.
Ao criar seu portfólio do Roth IRA, considere os fundos na data-alvo, que oferecem uma mistura predefinida de fundos individuais de ações e títulos com base no seu horizonte de investimento.
Decida onde abrir sua conta
Se você não estiver totalmente confiante ao tomar decisões com muito dinheiro, sempre poderá contratar um consultor financeiro para ajudar a gerenciar seus ativos para você. Uma vantagem é que eles podem ajudá-lo a ajustar seu plano com base nas atualizações do código tributário - sem mencionar as alterações nas opções de investimento disponíveis no seu provedor de IRA.
Atualmente, os planejadores financeiros não são o único lugar em que você pode obter ajuda com sua conta Roth. Nos últimos anos, vários consultores de robôs on-line baseados em algoritmos surgiram para selecionar investimentos para você, incluindo Betterment e Wealthfront. Essas empresas usam suas informações e metas pessoais para criar um mix de ativos adequado e periodicamente reequilibrar seus investimentos.
Com taxas de administração de 0, 25% a 0, 50% ao ano, os consultores robóticos tendem a ser mais baratos que um planejador humano. Dito isto, eles também não foram projetados para lidar com toda a gama de necessidades financeiras que um profissional pode.
Para aqueles que estão perfeitamente felizes gerenciando um IRA por conta própria - e economizando alguns dólares no processo -, existem outras opções. Você pode optar por uma corretora como a Merrill Edge (parte do Bank of America), que cobra US $ 2, 95 por negociação de ações, ou a TD Ameritrade, que oferece negociações de ações gratuitas. (Nenhum corretor tem mínimos de conta.)
Outra opção para você mesmo: ir direto para empresas de fundos mútuos, como Vanguard e Fidelity. Essas tendem a ser uma escolha melhor para pessoas que gostam da diversificação que os fundos oferecem e gravitam em relação a certas empresas de investimento.
Muitos fornecedores de IRA estão oferecendo uma abordagem em camadas para atrair um segmento mais amplo do mercado, com uma opção de baixo custo do tipo “faça você mesmo”, bem como contas que fornecem supervisão profissional por uma taxa.
Vale a pena fazer uma pequena pesquisa para ver o que melhor se adapta às suas necessidades específicas.
A tabela abaixo mostra o tipo de custodiante que melhor se adequa às suas necessidades. Antes de selecionar um, você terá que decidir se deseja escolher os títulos subjacentes ou pagar um pouco mais para que eles sejam gerenciados por você.
Complete a documentação
Na verdade, abrir uma conta é bastante simples e a grande maioria dos provedores permite que você faça online. Obviamente, você precisará fornecer algumas informações para verificar quem você é.
Aqui está o que você deve ter à mão para acelerar o processo:
- Seu número de Seguro SocialUma carteira de motorista ou outro documento de identidade com fotoO nome e o endereço do seu empregadorO número da conta bancária e o número de roteamento, a fim de transferir dinheiro para o IRAI, ao concluir uma rolagem, as informações da conta do IRA existente ou do 401 (k) Número de segurança do beneficiário da sua conta
Você deve pensar um pouco na sua escolha de beneficiário. Quando você repassar, não assuma que as instruções substituem as informações do beneficiário que você fornece à instituição financeira. De fato, geralmente funciona ao contrário.
Escolha seus investimentos
A menos que você opte por um consultor de robótica ou outro serviço de gerenciamento de ativos, terá que selecionar os investimentos individuais que entrarão na sua conta Roth. O IRS permite uma gama bastante ampla de veículos, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e certificados de depósito. Você também pode optar por fundos na data-alvo que oferecem um mix predefinido de fundos individuais de ações e títulos com base no seu horizonte de investimento. À medida que você se aproxima da data da aposentadoria, pode esperar que o mix de ativos se torne mais conservador.
Além da sua compra inicial - e algumas contas exigem um saldo mínimo para começar - muitos investidores optam por configurar contribuições recorrentes, o que permite que a conta cresça ao longo do tempo.
Apenas certifique-se de não chutar muito. Para 2019 e 2020, você só poderá investir US $ 6.000 por ano em todas as suas contas do IRA - US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Portanto, se você colocar US $ 2.000 em um IRA tradicional e separado, os investidores mais jovens só poderão contribuir com US $ 4.000 para o seu Roth.
Coloque mais do que isso e você se encontrará no gancho por um imposto de 6% sobre as contribuições excedentes que permanecem na sua conta. Escusado será dizer que vale a pena fazer algumas contas simples para garantir que suas contribuições automatizadas não o excedam.
A linha inferior
A escolha é um luxo agradável de se ter, mas exige mais trabalhos de casa quando se trata de escolher um provedor Roth IRA. Descubra quais recursos do plano são mais importantes para você e quais você pode renunciar. Realmente abrindo uma conta? Essa é a parte mais fácil.
