Em qualquer economia, boa ou ruim, empresas de todos os tamanhos têm o potencial de fracassar. Mas o que acontece com os benefícios de seguro patrocinados pelo empregador que você tem quando sua empresa pede falência?
Seguro baseado no empregador
Primeiro, uma rápida atualização: Um plano de seguro baseado no empregador é um contrato entre seu empregador e uma companhia de seguros para oferecer cobertura a toda a força de trabalho como um grupo. Os funcionários podem adquirir a cobertura por meio do plano de grupo, preenchendo a documentação necessária e tendo os prêmios deduzidos automaticamente de seus contracheques. Existem vários tipos de seguros fornecidos pelos empregadores - alguns dos mais comuns são saúde, vida e invalidez. Alguns empregadores oferecerão formas de cobertura de seguro gratuitas, como forma de recrutar e reter funcionários.
Que tipo de falência?
Capítulo 11 Falência
Se o seu empregador pedir a falência do Capítulo 11, mas você mantiver seu emprego, poderá manter sua cobertura de seguro de grupo. No entanto, uma empresa pode retirar os benefícios de seguro dos funcionários, reduzir o horário dos funcionários ou demitir pessoas. Vejamos como sua cobertura de seguro pode ser afetada nessas situações:
Seguro de saúde: se seu local de trabalho empregar pelo menos 20 pessoas e você for demitido ou seu status de trabalho mudar, causando perda da cobertura do seguro, você e seus dependentes ainda poderão manter sua política atual, graças ao COBRA (o Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus). Confirme se o seu empregador oferece uma opção de conversão que permitiria obter cobertura de saúde individual da empresa se você perder os benefícios do plano de grupo.
Sob COBRA, a cobertura de seguro de saúde em grupo pode ser mantida por até 18 meses. No entanto, você precisará pagar tanto a parte do pagamento do prêmio - que você pode estar pagando através de retenções de salário - quanto a parte do valor mensal do prêmio do empregador, mais uma taxa de 2%. Após 18 meses, na maioria dos estados, o COBRA termina e você precisará obter uma nova cobertura de seguro de saúde - através de um novo empregador, adquirindo um novo plano individual ou ingressando no plano de seu cônjuge. (Alguns estados estendem o COBRA para 36 meses.)
Se o seu empregador optar por abandonar seus benefícios de seguro de saúde como resultado de um pedido de falência no Capítulo 11, você perderá sua cobertura de saúde. Você não pode continuar sua cobertura através do COBRA porque o plano de grupo não existirá mais. Seu empregador deve notificá-lo 60 dias antes do término da sua cobertura. Durante esse período, você deve receber um "certificado de cobertura creditável", necessário para solicitar uma nova política.
Seguro de vida e invalidez: se você tiver cobertura de vida ou invalidez por meio do trabalho e se perder, porque seu trabalho foi alterado ou eliminado ou a empresa cancelou seus planos de grupo, converse com seu administrador de seguros para descobrir se você pode transferir de sua política de grupo para uma política individual.
Capítulo 7 Falência
No caso de sua empresa ou empregador pedir falência no Capítulo 7, você perderá todas as formas de cobertura de seguro de grupo com base no empregador, pois esses planos não existem mais.
Assim que você descobrir que sua empresa está declarando falência no Capítulo 7, verifique os pedidos de seguro pendentes que você enviou para pagamento e reembolso. Se essas reivindicações não forem pagas antes do fechamento da empresa, talvez seja necessário registrar uma "prova de reclamação" no tribunal de falências.
Convertendo da cobertura do grupo para a individual
Algumas companhias de seguros permitirão a conversão de um plano de grupo cancelado para um plano individual. Normalmente, você não precisará fornecer nenhuma informação adicional ao se inscrever em uma política individual. No entanto, você precisará preencher alguns documentos e cobrir o total de pagamentos de prêmios.
As regras para a conversão em uma política pessoal variam de acordo com o estado; portanto, você deve verificar com sua associação de seguros do estado. Há uma pequena janela de tempo na qual você tem permissão para converter de um grupo em um plano individual; portanto, lembre-se de arquivar os documentos a tempo. Lembre-se também de que alguns níveis de cobertura podem mudar com um plano individual; portanto, planeje com antecedência para evitar surpresas.
A linha inferior
A falência de uma empresa pode significar mudanças significativas para sua cobertura de seguro, seja você mantendo seu emprego ou seu local de trabalho encerrado. Se você está preocupado com a saúde financeira da sua empresa e deseja saber como a falência pode afetá-lo, reserve um tempo para revisar sua cobertura de seguro atual. Aprenda quais opções você teria para poder continuar desfrutando da proteção que possui atualmente através dos planos de cobertura do grupo em ação.
