O que é uma conta segurada FDIC?
Uma Conta Segurada FDIC é uma conta bancária ou de poupança coberta pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), uma agência federal independente responsável por proteger os depósitos dos clientes em caso de falências bancárias.
O máximo segurável o valor em uma conta qualificada é de US $ 250.000 por depositante, por banco segurado pelo FDIC e por categoria de propriedade. Isso significa que, se você tiver esse número em uma conta bancária e o banco falir, o FDIC reembolsará todas as perdas sofridas. Qualquer quantia que exceda US $ 250.000 deve ser distribuída entre vários bancos segurados pelo FDIC.
Principais Takeaways
- A FDIC é uma conta bancária segura de uma instituição onde os depósitos são protegidos federalmente contra falência ou roubo de bancos. O FDIC é um sistema de seguro de depósitos com garantia federal, onde os bancos membros pagam prêmios regulares para financiar sinistros., por banco.
Noções básicas sobre uma conta segurada FDIC
Para entender como e por que o FDIC funciona, é fundamental entender como funciona o moderno sistema de poupança e empréstimo. As contas bancárias modernas não são como cofres; o dinheiro do depositante não entra em uma gaveta de cofre individualizada para esperar preguiçosamente até a retirada futura. Em vez disso, os bancos canalizam dinheiro das contas dos depositantes para criar novas empréstimos porque eles querem gerar receita com os juros.
O governo federal exige que a maioria dos bancos mantenha apenas 10% de todos os depósitos em mãos, o que significa que os outros 90% podem ser usados para fazer empréstimos. Em outras palavras, se você fez um depósito bancário de US $ 1.000, seu banco pode realmente receber US $ 900 desse depósito e usá-lo para financiar um empréstimo de carro ou uma hipoteca residencial.
Esse tipo de banco é chamado de "banco de reservas fracionárias", uma vez que apenas uma pequena fração do total de depósitos é mantida como reserva no banco. O banco de reservas fracionárias cria liquidez extra no mercado de capitais e ajuda a manter as taxas de juros baixas, mas também pode criar um ambiente bancário instável.
É possível que os clientes do banco possam solicitar simultaneamente mais de 10% de seu dinheiro a qualquer momento. Quando muitos depositantes pedem seu dinheiro de volta, a chamada "corrida bancária", o banco deve afastar alguns clientes de mãos vazias. Outros depositantes podem perder a confiança e pedir seu dinheiro de volta também, temendo que não possam recuperar suas economias. Geralmente, isso pode criar um efeito de contágio que se espalha para outros bancos, provocando pânico sistêmico nos bancos.
Requisitos de conta segurada FDIC
Se um banco segurado pelo FDIC não puder cumprir as obrigações de depósito, o FDIC intervém e paga o seguro aos depositantes em suas contas. Uma vez declarado "falido", o próprio banco é assumido pelo FDIC, que vende os ativos do banco e paga as dívidas devidas. Quando um banco falha, os correntistas recuperam seus fundos quase imediatamente até o valor segurado. Se seus depósitos excederem esse limite, eles terão que esperar até que o FDIC venda os ativos do banco para recuperar qualquer excesso.
Uma conta qualificada deve ser mantida em um banco participante do programa FDIC. Os bancos participantes devem exibir uma placa oficial em cada caixa ou estação onde os depósitos são recebidos regularmente. Os depositantes podem verificar se um banco é um membro do FDIC através de uma pesquisa no FDIC.gov.
Importante: A associação ao FDIC é voluntária, com os bancos membros financiando a cobertura do seguro através de pagamentos de prêmios.
Basicamente, todas as contas de depósito à vista que se tornam obrigações gerais do banco são cobertas pelo FDIC. Os tipos de contas que podem ser seguradas pelo FDIC incluem ordens de retirada negociáveis (NOW), contas correntes, poupança e depósitos no mercado monetário; e certificados de depósito (CD). As contas da cooperativa de crédito também podem ter seguro de até US $ 250.000 se a cooperativa de crédito for membro da Administração Nacional da Cooperativa de Crédito (NCUA).
As contas que não se qualificam para a cobertura FDIC incluem cofres, contas de investimento (contendo ações, títulos, etc.), fundos mútuos (aqui está uma explicação do motivo) e apólices de seguro de vida. As contas de aposentadoria individuais (IRAs) são seguradas em US $ 250.000, assim como as contas de confiança revogáveis, embora a cobertura de uma confiança revogável se estenda a cada beneficiário elegível.
Exemplos de contas seguradas FDIC
O FDIC garante depósitos de até US $ 250.000 por conta e por pessoa. Para contas conjuntas, cada coproprietário recebe os US $ 250.000 em proteção, assim como muitos outros benefícios de uma conta conjunta, um casal ou parceiros com uma conta conjunta com US $ 500.000 em depósito seriam totalmente protegidos.
Várias contas mantidas no mesmo banco sob o mesmo nome do titular da conta são adicionadas para fins de determinação do valor dos depósitos segurados; portanto, uma pessoa com duas contas no mesmo banco, no total de US $ 300.000, teria US $ 50.000 desprotegidos.
No entanto, os limites de depósito são separados para cada banco diferente, mesmo para o mesmo proprietário. Digamos que John H. Doe tenha US $ 200.000 no Banco A e outros US $ 150.000 no Banco B. Embora seus depósitos totais excedam US $ 250.000, ele é considerado totalmente coberto, desde que os dois bancos sejam segurados pelo FDIC.
Se o Sr. Doe transferir os US $ 150.000 para o Banco A, ele perde a cobertura de US $ 100.000, já que seu depósito total no Banco A agora é de US $ 350.000. Esse seguro de depósitos beneficia os poupadores, pois eles precisam apenas se preocupar em encontrar a melhor taxa de juros em uma conta poupança, e não se o dinheiro está seguro.
Histórico das Contas Seguradas FDIC
O FDIC foi criado como parte da Lei Bancária de 1933, após um período de quatro anos em que quase 10.000 bancos americanos faliram ou suspenderam as operações. A maioria desses fechamentos resultou de uma corrida no banco; os bancos não possuíam dinheiro suficiente em seus cofres para atender às demandas de retirada dos depositantes; portanto, eles tiveram que fechar suas portas, deixando muitas famílias sem acesso a suas economias.
O objetivo do FDIC era restaurar a fé dos americanos em pânico após o crash da bolsa de 1929 e o início da Grande Depressão. Conceitualmente, o FDIC serve como baluarte contra futuros pânico bancário. O FDIC "assegura", ou garante, o valor de todos os depósitos à ordem bancários até um determinado valor, com o número total coberto constantemente crescendo desde o início.
Em outubro de 2008, o Congresso aumentou o valor coberto pelo seguro de depósito da FDIC de US $ 100.000 para os atuais US $ 250.000.
Antes de 2006, o FDIC se financiava através do Fundo de Seguro Bancário (BIF) e do Fundo de Seguro da Associação de Poupança (SAIF). Estes eram compostos basicamente de prêmios de seguro que o FDIC cobrava dos bancos membros por abrigar e guardar seus fundos.
Em 2005, o presidente George W. Bush assinou a Lei Federal de Reforma de Seguros de Depósitos para fundir os fundos concorrentes. Desde então, todos os prêmios são deixados no Fundo de Seguro de Depósito (DIF), do qual todos os depósitos segurados pelo FDIC são cobertos.
Considerações Especiais
O fundo de reserva do FDIC nunca foi totalmente financiado; de fato, o FDIC normalmente fica aquém da sua exposição total ao seguro em mais de 99%. O Congresso concedeu ao FDIC o poder de emprestar até US $ 500 bilhões do Departamento do Tesouro, tornando o sistema efetivamente respaldado pelo Federal Reserve. Em outras palavras, se o FDIC esgotar suas outras opções, o governo intervirá para fornecer mais apoio financeiro.
O FDIC também pode emprestar dinheiro do Tesouro na forma de empréstimos de curto prazo. Isso ocorreu durante a crise de poupança e empréstimo (S&L) em 1991, quando o FDIC foi forçado a emprestar vários bilhões de dólares para cobrir as contas dos fracassos.
Vantagens e desvantagens das contas seguradas FDIC
De acordo com o FDIC, nenhum depositante perdeu um centavo dos fundos segurados como resultado de falência bancária desde que seu seguro estreou em 1º de janeiro de 1934. Medido pelo mérito de impedir o pânico bancário, o FDIC tem sido um sucesso retumbante - os EUA A economia não sofreu um pânico bancário legítimo nos mais de 80 anos do FDIC.
O FDIC não é amado por todos. Detratores acreditam que o seguro de depósito forçado cria risco moral no sistema bancário e incentiva os depositantes e os bancos a se envolverem em comportamentos mais arriscados. Eles argumentam que os clientes não precisam se preocupar com o banco que concede empréstimos mais seguros, se o FDIC for resgatar todos eles de qualquer maneira.
