Índice
- Fundos crescentes mais rapidamente
- A armadilha fiscal explicada
- Retiradas de Roth IRA
- Retiradas tradicionais do IRA
- A linha inferior
Fundos crescentes mais rapidamente
Ações e fundos mútuos que geram dividendos podem ajudar sua carteira de aposentados a crescer mais rapidamente, desde que você reinvestir os dividendos. Mas eles podem ser uma armadilha de impostos quando você deseja retirar o dinheiro, especialmente se você investiu seu dinheiro em um IRA tradicional.
Principais Takeaways
- Os dividendos ganhos em IRAs tradicionais não são tributados quando são pagos ou reinvestidos, e as retiradas de contas de aposentadoria são tributadas no imposto de renda atual de uma pessoa quando são retiradas. Esses adiamentos e isenções são válidos apenas se você esperar pelo menos 59 anos e meio para retirar fundos de aposentadoria.
A armadilha fiscal explicada
Em uma conta de investimento regular, os dividendos e ganhos de capital que você obtém se beneficiam do tratamento fiscal sobre ganhos de capital. Isso significa que esses ganhos podem ser tributados a uma taxa mais baixa (de 0% a 20%, dependendo do seu nível de renda). Por exemplo, se você estiver na faixa de 10% ou 15%, pagaria impostos de 0% sobre dividendos e ganhos de capital a longo prazo. Aqueles na faixa de 25% a 35% pagariam apenas 15% em dividendos e ganhos de capital. Aqueles com maior faixa de impostos, 39, 6%, pagariam apenas 20% em dividendos e ganhos de capital.
Mas quando esse dinheiro está em uma IRA, o tratamento pode ser radicalmente diferente, dependendo do tipo de IRA que você possui e quando deseja sacar o dinheiro.
Antes da aposentadoria, dinheiro em qualquer tipo de IRA realmente evita impostos. Você não pagará impostos sobre dividendos que são reinvestidos em um Roth IRA ou IRA tradicional e deixados nessa conta. “O grande benefício das contas de aposentadoria, IRAs e Roth IRAs, é que os dividendos não são tributados anualmente. Esse é o componente de diferimento de impostos ”, diz John P. Daly, CFP®, presidente da Daly Investment Management LLC em Mount Prospect, Illinois.“ Com uma conta de investimento tributável regular, os dividendos são tributados todos os anos em que você os recebe.
Com um IRA, o problema ocorre quando você deseja sacar dinheiro. As regras são diferentes dependendo do tipo de IRA que você possui. Aqui está como eles funcionam para Roth e IRAs tradicionais.
Como os dividendos do IRA são tributados
Retiradas de Roth IRA
Contanto que você retire dinheiro investido em um Roth IRA após os 59 anos de idade - e você possuiu essa conta por mais de cinco anos - pagará zero impostos sobre as retiradas, mesmo que as retiradas incluam dividendos. Se você precisar sacar dinheiro antes do 59½, precisará pagar impostos sobre quaisquer ganhos que retirar na sua alíquota atual. Você não precisará pagar impostos sobre as contribuições feitas ao IRA porque esse dinheiro foi tributado antes de fazer essa contribuição.
“As retiradas dos IRAs de Roth são um pouco complicadas. Antes da aposentadoria, você só será tributado sobre os ganhos obtidos com as suas contribuições. Por exemplo, se 80% do seu Roth IRA é composto de contribuições, enquanto o restante é composto por ganhos, apenas 20% de cada saque será tributado à sua taxa de imposto de renda ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors Inc. em Irvine, Califórnia, e autor de Index Funds: O Programa de Recuperação em 12 Etapas para Investidores Ativos .
Retiradas tradicionais do IRA
A maior parte do dinheiro retirado de um IRA tradicional é tributada à sua taxa de imposto atual, que pode chegar a 39, 6%. Quaisquer ganhos de capital nos ganhos em sua conta IRA não se beneficiam de um tratamento fiscal com ganhos de capital mais baixos; são tributados à mesma taxa que a renda regular.
A única exceção a essa regra é quando você contribui para um IRA tradicional usando dinheiro que já foi tributado (em outras palavras, você não fez uma dedução de imposto ao fazer a contribuição). Mas tome cuidado com essa abordagem: misturar contribuições diferidas de impostos com contribuições tributáveis em um IRA tradicional pode ser um pesadelo para resolver na aposentadoria.
“A idéia de estar em um escalão menor na aposentadoria é o motivo pelo qual a maioria dos americanos contribui para um plano de aposentadoria. Se eles podem economizar US $ 25 hoje e pagar apenas US $ 15 em impostos quando se aposentarem, pensam que é um bom negócio. A realidade pode ser um alerta. Muitas pessoas estão na mesma faixa e agora pagam impostos a cada centavo de renda ”, diz Morris Armstrong, EA, fundador da Armstrong Financial Strategies em Cheshire, Connecticut.
A linha inferior
Um IRA é uma ótima opção para economizar para a aposentadoria. A chave é conhecer as regras para saques antes de investir, para que você não enfrente surpresas fiscais na aposentadoria.
“A diversificação tributária pode ser tão importante quanto a diversificação de investimentos. É importante ter uma mistura de investimentos tributáveis, diferidos e isentos de impostos ”, diz Marguerita M. Cheng, CFP®, diretora executiva da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, Maryland.
Contanto que você atenda às qualificações para um Roth IRA, essa sempre deve ser sua primeira escolha. Você perde o incentivo fiscal da contribuição, mas os benefícios a longo prazo geralmente valem a pena.
Além disso, “para muitos americanos… millennials, um Roth IRA é a melhor escolha, já que as taxas de impostos só aumentarão no futuro. Embora um aposentado possa se beneficiar com um IRA tradicional a curto prazo, um Roth vencerá pela maioria. Além disso, com um Roth IRA, você não está restrito a futuras taxas de imposto incertas ou a distribuições mínimas necessárias (RMDs) ”, diz Carlos Dias Jr., gerente de patrimônio do Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, na Flórida.
