O que são leis de classificação de arquivo e uso?
As leis de classificação de arquivo e uso são regulamentos de seguro que permitem que uma companhia de seguros use novas taxas antes de receber a aprovação do estado. As leis de classificação de arquivo e uso permitem que a seguradora use imediatamente as novas tarifas, com o regulador de seguros tendo a opção de reduzir qualquer alteração de tarifa se determinar que a alteração não pode ser justificada.
Explicadas as leis de classificação de arquivo e uso
O seguro é regulamentado em nível estadual, e os estados usam mecanismos diferentes para regular as taxas que as companhias de seguros podem cobrar dos consumidores. Os reguladores equilibram a necessidade de uma seguradora de permanecer solvente, oferecendo políticas que trazem prêmios suficientes em relação aos benefícios prometidos, garantindo ao mesmo tempo que os consumidores recebam políticas com preços justos. Isso significa que os reguladores estaduais de seguros monitoram e aprovam taxas.
Os reguladores têm várias opções quando se trata de aprovar novas taxas. Em uma estrutura regulatória de aprovação prévia, as companhias de seguros devem primeiro obter aprovação para qualquer alteração na taxa, com a aprovação exigindo que a seguradora justifique por que uma alteração na taxa é necessária. As leis de classificação flexível permitem que uma seguradora ajuste imediatamente suas tarifas, a menos que a alteração percentual esteja acima de um determinado limite. Qualquer aumento de taxa acima do limite passará por escrutínio regulatório para garantir que não seja razoável. As leis de concorrência aberta permitem que as companhias de seguros alterem as tarifas a seu critério, desde que a empresa forneça aos reguladores uma cópia de seu cronograma de classificação quando solicitado.
As leis de classificação de arquivo e uso permitem que os reguladores de seguros permitam que as forças do mercado determinem as taxas, enquanto ainda oferecem aos reguladores a opção de intervir para garantir que o mercado esteja em ordem e que os consumidores estejam protegidos. A idéia é que as companhias de seguros se auto-regulem quando se trata de aumentar as taxas, uma vez que cobrar mais do que as companhias de seguros concorrentes por um tipo de apólice irá precificar a seguradora no mercado. A maioria dos estados usa uma abordagem de arquivo e uso, em vez de exigir que as seguradoras obtenham aprovação prévia para alterações nas taxas.
Leis de classificação de arquivo e uso versus outras leis de classificação de seguros
Existem outros cinco tipos básicos de leis de taxas de seguro:
- As seguradoras com aprovação prévia devem enviar as taxas à autoridade de classificação do estado e obter aprovação antes de usá-las. Em alguns estados, a seguradora pode presumir que as tarifas foram aprovadas, caso não tenha ouvido falar em contrário do departamento de seguros dentro de um período de tempo especificado (como 90 dias). As seguradoras Use-and-File podem usar novas taxas imediatamente, mas devem registrá-las junto ao regulador dentro de um período de tempo especificado. As seguradoras de pré-aprovação modificadas devem obter pré-aprovação apenas para alterações nas taxas resultantes de uma melhoria ou deterioração da experiência de perda da seguradora. As seguradoras da Flex Rating devem obter aprovação para alterações de tarifas que excedam uma porcentagem especificada. Por exemplo, as seguradoras podem ser obrigadas a obter aprovação prévia se aumentarem ou diminuirem suas taxas em mais de 5%. Não é necessário que os arquivadores arquivem taxas ou obtenham a aprovação do regulador.
