O que é uma anuidade diferida?
Uma anuidade diferida é um contrato com uma companhia de seguros que promete pagar ao proprietário uma renda regular, ou um montante fixo, em alguma data futura. Os investidores costumam usar anuidades diferidas para complementar suas outras receitas de aposentadoria, como o Seguro Social. As anuidades diferidas diferem das anuidades imediatas, que começam a efetuar pagamentos imediatamente.
Principais Takeaways
- Uma anuidade diferida é um contrato de seguro que promete pagar ao comprador uma renda regular ou uma quantia em dinheiro em alguma data no futuro. As anuidades imediatas, por outro lado, começam a ser pagas imediatamente. As anuidades diferidas vêm em vários tipos diferentes - fixos, indexados e variáveis - que determinam como a taxa de retorno é calculada. a uma multa de 10% se o proprietário tiver menos de 59 anos e meio.
Como funcionam as anuidades diferidas
Existem três tipos básicos de anuidades diferidas: fixa, indexada e variável. Como o próprio nome indica, anuidades fixas prometem uma taxa de retorno específica garantida do dinheiro da conta. As anuidades indexadas fornecem um retorno baseado no desempenho de um índice de mercado específico, como o S&P 500. O retorno das anuidades variáveis baseia-se no desempenho de uma carteira de fundos mútuos ou subcontas escolhidas pelo proprietário da anuidade.
Todos os três tipos de anuidades diferidas crescem com base no imposto diferido. Seus proprietários pagam impostos somente quando fazem saques, recebem uma quantia fixa ou começam a receber receita com a conta. Nesse ponto, o dinheiro que recebem é tributado à mesma taxa que sua renda ordinária.
O período em que o investidor está pagando a anuidade é conhecido como fase de acumulação (ou fase de poupança). Quando o investidor decide começar a receber receita, a fase de pagamento (ou fase de receita) começa. Muitas anuidades diferidas são estruturadas para fornecer renda pelo resto da vida do proprietário e, às vezes, também pela vida do cônjuge.
O que são anuidades diferidas?
Considerações Especiais
As anuidades diferidas devem ser consideradas investimentos de longo prazo porque são menos líquidas do que, por exemplo, fundos mútuos comprados fora de uma anuidade.
A maioria dos contratos de anuidades impõe limites estritos aos saques, como permitir apenas um por ano. As retiradas também podem estar sujeitas a taxas de resgate cobradas pela seguradora. Além disso, se o titular da conta tiver menos de 59 anos e meio, ele geralmente sofrerá uma multa de 10% no valor do saque. Isso está além do imposto de renda que eles têm que pagar pela retirada.
Antes de comprar uma anuidade, os compradores devem garantir dinheiro suficiente em um fundo de emergência líquido, apenas por precaução.
Os possíveis compradores também devem estar cientes de que as anuidades geralmente têm altas taxas, em comparação com outros tipos de investimentos em aposentadoria. As taxas também podem variar muito de uma companhia de seguros para outra, por isso vale a pena comprar ao redor.
Finalmente, as anuidades diferidas geralmente incluem um componente de benefício de morte. Se o proprietário morrer enquanto a anuidade ainda estiver em sua fase de acumulação, seus herdeiros poderão receber parte ou todo o valor da conta. Se a anuidade entrou na fase de pagamento, no entanto, a seguradora pode simplesmente manter o dinheiro, a menos que o contrato inclua uma provisão para continuar pagando benefícios aos herdeiros do proprietário por um certo número de anos.
