Índice
- Quanto dinheiro você precisará?
- Quanto você terá renda?
- Fazendo a matemática da aposentadoria
- Você está no caminho certo ou fora?
Os últimos cinco anos antes de se aposentar podem ser alguns dos mais críticos em termos de planejamento de aposentadoria, porque você deve determinar nesse período se realmente pode se dar ao luxo de deixar o trabalho. A determinação dependerá fortemente da quantidade de preparação que você fez até o momento e dos resultados dessa preparação. Se você estiver preparado financeiramente, pode ser necessário apenas manter seu programa e continuar com sua meta de aposentadoria. Se você não estiver preparado, poderá observar mais de cinco anos - ou uma modificação do seu estilo de vida planejado para a aposentadoria.
Vejamos um plano de ação que você pode usar para determinar seu nível de prontidão ao iniciar o período de cinco anos.
Principais caminhos
- Se você deseja se aposentar em cinco anos, agora é uma boa hora para fazer uma análise realista das necessidades de aposentadoria. Primeiro, estime quanto você planeja gastar a cada ano. Em seguida, compare isso com a quantidade de renda que você pode razoavelmente esperar. Se suas despesas forem muito altas ou com uma renda muito baixa, talvez seja necessário fazer alguns ajustes, incluindo o cronograma de aposentadoria.
Quanto dinheiro você precisará?
Deixar de fazer uma análise adequada das necessidades de aposentadoria é uma das razões pelas quais muitas pessoas se encontram em dificuldades financeiras durante a vida pós-trabalho. No nível mais básico, uma análise das necessidades de aposentadoria pode consistir em multiplicar sua renda atual por uma porcentagem recomendada, como 75% ou 80%. Isso se baseia no pressuposto de que suas despesas provavelmente cairão depois que você se aposentar, o que, infelizmente, geralmente não é o caso.
Para obter uma imagem mais realista de quanto dinheiro você precisará para se aposentar, sua análise deve adotar uma abordagem mais holística. Isso significa considerar todos os aspectos de suas finanças, incluindo itens que podem afetar seu fluxo de caixa e / ou despesas. Aqui estão algumas perguntas para se perguntar:
Quanto tempo você espera se aposentar?
Com meia década restante até a data planejada da aposentadoria, o principal objetivo é determinar se você pode se aposentar até lá. Para fazer essa determinação, você deve primeiro considerar por quanto tempo espera, bem, viver. A menos que você seja clarividente, é claro que não há como ter certeza. No entanto, você pode fazer uma estimativa razoável com base no seu nível geral de saúde e histórico familiar. Por exemplo, se os membros da sua família geralmente vivem na casa dos 80 anos e você está de boa saúde, então você pode supor que ainda estará por perto nessa idade.
Você precisa garantir seus ativos contra doenças longas?
Enquanto você está ponderando sobre a expectativa de vida, considere também se sua família está propensa a doenças caras e de longo prazo. Nesse caso, o seguro de seus ativos de aposentadoria deve estar no topo da lista de itens a serem incluídos em sua análise. Por exemplo, você pode considerar um seguro de cuidados de longo prazo (LTC) para pagar pelos cuidados em casa de repouso ou serviços similares, caso precise deles.
Ter que usar suas economias de aposentadoria para pagar despesas pode acabar com o seu ninho de ovos rapidamente. Isso é especialmente verdadeiro se seus ativos forem significativos o suficiente para que seja improvável que você se qualifique para o atendimento domiciliar apoiado pelo Medicaid - mas você não é tão rico que seus ativos cubram facilmente o que acontece com você. Se você é casado, considere o que aconteceria se um parceiro adoecesse e drenasse as economias destinadas a apoiar o outro parceiro após a morte de um dos cônjuges.
Quais serão as suas despesas durante a aposentadoria?
Projetar suas despesas durante a aposentadoria pode ser uma das partes mais fáceis (e mais agradáveis) da análise de suas necessidades. Isso é tão simples quanto fazer uma lista dos itens ou experiências nas quais você espera gastar dinheiro e determinar quanto eles provavelmente custarão. Uma maneira é usar seu orçamento atual como ponto de partida. Em seguida, elimine / reduza as despesas que não serão mais aplicadas (como a gasolina que você usa para ir e voltar do trabalho) e adicione / aumente os itens que representarão novas despesas durante a aposentadoria (como contas de serviços públicos mais altos ou mais viagens de lazer).
Ao somar seus recursos financeiros, não esqueça nenhuma propriedade, como imóveis, que possa gerar renda ou que você possa vender e converter em dinheiro.
Quanto você terá renda?
Em seguida, some a renda que você garante na aposentadoria. Isso inclui:
- Seus benefícios mensais do Seguro Social. Você pode obter uma estimativa de seus benefícios do Seguro Social usando as calculadoras no site da Administração do Seguro Social. Qualquer renda de aposentadoria de empregadores atuais ou antigos (se você tiver a sorte de ter uma aposentadoria). qualquer propriedade, real ou intelectual, da qual você planeja vender ou receber pagamentos contínuos para ajudar a financiar sua aposentadoria. Isso pode incluir imóveis, royalties ou propriedades de aluguel. Depois de atingir a idade de estar sujeito às distribuições mínimas necessárias (70½ no momento), obtenha uma estimativa de quanto será necessário retirar e adicione-o ao seu serviço garantido. receita para esse período.
Além disso, faça um inventário de quaisquer outras economias e ativos que você possa utilizar na aposentadoria:
- Os fundos que você salvou em contas de poupança de aposentadoria, como IRAs e 401 (k) s. Dinheiro em outras contas de poupança ou investimento. Sua conta de poupança de saúde (HSA), se você tiver uma. O valor da sua casa ou de outros imóveis, Qualquer outra propriedade valiosa, como o art.
Fazendo a matemática da aposentadoria
Depois de estabelecer suas despesas projetadas e a quantia de renda que você receberá regularmente, o próximo passo é determinar quanto dinheiro adicional será necessário para economizar com a aposentadoria e outros ativos que você acabou de inventariar para se sustentar.
Abaixo está um exemplo desse cálculo, com base nas seguintes premissas:
- Essa pessoa planeja se aposentar em cinco anos. Suas despesas anuais com aposentadoria equivalem a 75% de sua renda pré-aposentadoria. Esperam passar 20 anos em aposentadoria. Sua renda anual atual é de US $ 250.000 e elas receberão um aumento salarial estimado de 5% Seu rendimento estimado em previdência social é de US $ 24.528 por ano. Seu saldo atual de poupança de aposentadoria é de US $ 1, 5 milhão, que eles projetam que crescerão a uma taxa de 8% ao ano.
Nesse caso, os resultados são assim:
Calculadora em
Embora nosso hipotético pré-aposentado tenha uma renda e renda de aposentadoria acima da média, o cálculo mostra que ele está no caminho de substituir apenas cerca de 64% de sua renda antes da aposentadoria, muito menos que a taxa de substituição de 75% eles estavam mirando. Isso significa que eles terão que fazer alguns ajustes se quiserem se aposentar em cinco anos.
Seus fatos e circunstâncias particulares provavelmente produzirão resultados diferentes. Por exemplo, você tem mais ou menos salvo? Você obterá mais ou menos da Previdência Social? Sua renda de outras fontes será maior ou menor? Seu tempo projetado na aposentadoria é maior ou menor? Todos esses fatores podem mudar a linha de fundo.
Você está no caminho certo ou fora?
Se o resultado da sua análise de necessidades de aposentadoria mostrar que você está no caminho certo, parabéns! Você continuará adicionando os valores recomendados - mais se possível - às suas economias e reequilibrando seu portfólio conforme necessário, para que seja adequado ao seu horizonte de aposentadoria.
Se os resultados da análise de suas necessidades mostrarem que você não está preparado financeiramente para se aposentar em cinco anos, aqui estão algumas coisas a considerar:
- Você poderia fazer algumas alterações no seu estilo de vida planejado para a aposentadoria que reduziriam significativamente suas despesas anuais? Você seria capaz de aumentar as contribuições da sua conta de aposentadoria o suficiente nos próximos cinco anos, para que produzam renda suficiente depois que você se aposentar? tempo de aposentadoria e gerar renda adicional?
Se não houver muito que você possa fazer para reduzir suas despesas ou aumentar sua renda, sua melhor opção pode ser adiar a aposentadoria por mais alguns anos. Quanto mais você trabalhar, mais tempo terá para reservar dinheiro e menos anos precisará contar com as economias da aposentadoria para se sustentar.
