O tópico Segurança Social está repleto de informações erradas, o que pode impedir as pessoas de usufruir de todo o dinheiro que têm direito a receber. Este artigo oferece clareza sobre esse assunto, para que os indivíduos possam maximizar sua renda de aposentadoria e obter segurança financeira ao longo dos anos dourados.
Principais Takeaways
- Quanto mais esperar para coletar benefícios (até os 70 anos), maiores serão esses benefícios. Se você trabalhar enquanto recebe benefícios do Seguro Social, seus benefícios serão reduzidos, mas você será creditado mais tarde. os benefícios podem ser tributados se você ganhar acima de um determinado limite.
Comece a coletar benefícios de aposentadoria o mais tarde possível
Embora a idade de aposentadoria seja de 66 ou 67 anos, dependendo do ano de nascimento de uma pessoa, as pessoas podem começar a receber benefícios da Previdência Social já aos 62 anos. prudente esperar.
Aqueles que defendem a coleta antecipada acreditam que os indivíduos devem aproveitar todo o dinheiro que puderem, assim que forem elegíveis, porque o Congresso poderia aprovar legislação que reduza os benefícios da aposentadoria, para garantir que o sistema tenha financiamento suficiente para o longo prazo. Mas essa visão é míope, porque se o congresso realmente avançar na redução dos benefícios de aposentadoria, há uma alta probabilidade de que indivíduos com pelo menos 60 anos de idade consigam manter seus modelos de pagamento existentes, onde a Social Security Administration (SSA) calcula o remuneração mensal média indexada (AIME), incluindo o último ano de indexação ao Índice Nacional de Salário Médio.
Ainda mais importante, a cobrança da Previdência Social antes da idade de aposentadoria completa reduzirá permanentemente os benefícios mensais. Por exemplo, aqueles que começarem a receber benefícios aos 62 anos receberão apenas 75% do dinheiro por mês que receberiam se esperassem até a idade de aposentadoria total de 66 anos. Aqueles dispostos a esperar ainda mais (até os 70 anos), quando benefícios máximos, pode receber ainda mais a cada mês.
Cuidado com a teoria da "Era do ponto de equilíbrio"
Alguns consultores financeiros acreditam ardentemente que 78 é a "idade de equilíbrio" para iniciar o Seguro Social. Isso significa que, se um indivíduo começa a receber benefícios aos 62 anos ou se adia até atingir a idade de aposentadoria completa, ele acaba embolsando o mesmo valor total aos 78 anos. Após essa idade, aqueles que esperaram até a idade tradicional de aposentadoria coletar finalmente começaria a colher retornos mais altos do que aqueles que optaram por começar a cobrar mais cedo.
Infelizmente, determinar a idade do equilíbrio é uma suposição, na melhor das hipóteses, graças às variáveis variáveis por trás do cálculo. Isso inclui o valor temporal do dinheiro, as taxas de inflação e se o beneficiário do benefício é ou não um trabalhador ou um cônjuge que não trabalha.
Benefícios reduzidos são posteriormente creditados
Quando as pessoas que trabalham coletam a Seguridade Social, seus benefícios podem ser reduzidos em US $ 1 por cada US $ 2 de renda auferida acima de um determinado limite (US $ 18.240 em 2020). Isso continua até o ano em que se atinge a aposentadoria. Desde então, até o mês em que a idade de aposentadoria for atingida, haverá uma redução de US $ 1 para cada US $ 3 ganhos em um limite diferente (US $ 48.600 em 2020). Depois disso, um indivíduo tem o direito de ganhar o quanto quiser, sem provocar reduções adicionais.
Vamos supor que seu trabalho permita que você receba US $ 26.240 (US $ 8.000 acima do limite de US $ 18.240). Nesse cenário, seus benefícios do Seguro Social diminuiriam em US $ 1 para cada US $ 2 que você ganhar acima do limite, para uma redução total de US $ 4.000. Embora pareça que trabalhar duro esteja fazendo com que você renuncie a benefícios, na realidade, esses benefícios são tecnicamente apenas adiados e, em última análise, serão creditados a você por atingir a idade de aposentadoria completa.
Certos benefícios podem ser tributados
Muitas pessoas não percebem que seus benefícios da Previdência Social podem ser tributados se sua renda exceder uma certa quantia. Por exemplo, em 2019, casais com renda combinada entre US $ 32.000 e US $ 44.000 que apresentarem uma declaração fiscal conjunta terão que pagar imposto de renda com até 50% de seus benefícios. Se a renda combinada for superior a US $ 44.000, eles deverão pagar impostos sobre até 85% de seus benefícios. O termo "renda combinada" para esse fim refere-se à renda bruta ajustada, mais os juros não tributáveis que eles receberam, mais a metade de seus benefícios da Previdência Social.
Considere o seguinte exemplo. Um casal com uma renda combinada de mais de US $ 44.000 e benefícios mensais totais do Seguro Social de US $ 3.000 estará sujeito a impostos de até 85% da metade de seus benefícios, que chegam a US $ 15.300. Consequentemente, se eles são tributados a uma taxa marginal de 12%, eles devem US $ 1.836 em impostos sobre seus benefícios.
Determinar o melhor momento para fazer o Seguro Social exige uma visão completa de toda a situação de um indivíduo, incluindo impostos, longevidade e seguro de vida
Os benefícios da seguridade social não são corroídos pela inflação
Algumas pessoas acreditam falsamente que os benefícios podem ser dificultados pela deflação. Tais visões defeituosas não consideram como o ajuste anual do custo de vida da Administração da Seguridade Social (COLA) garante que os benefícios da Seguridade Social sejam ajustados anualmente pela inflação, conforme medido pelo Índice de Preços ao Consumidor para assalariados urbanos e trabalhadores de escritório (CPI-W)
Para muitos aposentados, a Previdência Social é a única fonte de renda de aposentadoria ajustada pela inflação. Adiar a coleta de benefícios representa um método eficaz de maximizar pagamentos, especialmente para aqueles sem outras fontes de renda, como pensões ou anuidades. Quanto mais se espera a cobrança (até os 70 anos), maior o COLA será em dólares.
Bottom Line
A cobrança da Previdência Social pode ser um assunto complicado para quem se aproxima da idade da aposentadoria. Conhecer os meandros de como os pagamentos funcionam pode ajudar bastante a maximizar o dinheiro arrecadado. Felizmente, uma infinidade de informações úteis está disponível no site do Seguro Social e nos escritórios locais da SSA.
