O seguro é uma presença tão presente em nossa vida cotidiana que é difícil imaginar um tempo sem ele. Mas durante grande parte do nosso período colonial, foi exatamente o que os americanos fizeram. O seguro chegou ao cenário americano quase ao mesmo tempo em que a idéia de uma única nação - os Estados Unidos - começou a se formar, e foi introduzida por um dos Pais Fundadores do país. Vamos dar uma olhada na história do seguro nos EUA
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- A primeira companhia de seguros nos EUA remonta aos dias coloniais: The Philadelphia contributionship, co-fundada por Ben Franklin em 1752. Ao longo da história dos EUA, os tipos de seguros oferecidos se expandiram em reação aos novos riscos da vida moderna: deficiência, negócios No final do século XIX, vários escândalos e práticas duvidosas abalaram a indústria de seguros jovem. De acordo com a Lei McCarran-Ferguson de 1945, as companhias de seguros estão isentas da maioria dos regulamentos federais e estão sujeitas às leis estaduais. as seguradoras continuam a aumentar à medida que as empresas se fundem entre si e com outras empresas de serviços financeiros.
Benjamin Franklin: a primeira seguradora da América
O seguro de propriedade certamente não era um conceito desconhecido no século XVIII: a famosa seguradora da Inglaterra, Lloyd's of London, nasceu em 1686. Mas foram necessários até meados da década de 1700 para que as colônias americanas se tornassem prósperas e sofisticadas o suficiente para desenvolver o conceito. Aconteceu na Filadélfia, na época uma das maiores cidades da América do Norte, com 15.000 habitantes.
A cidade foi assombrada pelo medo de incêndios. Assim como Londres nos anos 1600, as casas naquela época eram quase inteiramente feitas de madeira. Pior ainda, os assentamentos que cresceram em cidades foram construídos juntos. Isso foi feito originalmente por razões de segurança, mas à medida que as cidades cresciam, os desenvolvedores construíram casas muito próximas umas das outras pelas mesmas razões que fazem hoje - para acomodar o maior número possível de casas em seus lotes de desenvolvimento. Embora grande parte da Philadephia tenha sido construída com ruas largas e estruturas de tijolo ou pedra, as conflagrações ainda eram uma preocupação.
Em 1752, Benjamin Franklin e vários outros cidadãos importantes da cidade fundaram a Contribuição da Filadélfia para o Seguro de Casas de Perdas por Incêndio, inspirada em uma empresa de Londres. A primeira companhia de seguros contra incêndio da América, foi estruturada como uma companhia de seguros mútuos, e Franklin a publicou no The Pennsylvania Gazette (de sua propriedade). Como as seguradoras modernas, a empresa enviou inspetores para avaliar propriedades que solicitavam seguro e rejeitou aquelas que não atendiam aos seus padrões; as taxas foram baseadas em uma avaliação de risco da propriedade. A Contribuição emitiu apólices de sete anos e as reclamações foram pagas de um fundo de reserva de capital.
Mais tipos de seguros
A Contribuição da Filadélfia para o Seguro de Casas contra Perdas por Incêndio estabeleceu novos padrões para a construção porque se recusava a segurar casas que considerava perigos de incêndio. Os critérios usados para avaliar edifícios seriam um dia retrabalhados nos códigos de construção e nas leis de zoneamento.
Sete anos depois, Franklin também foi fundamental para a decolagem da primeira companhia de seguros de vida, o Presbyterian Ministers 'Fund.
As várias autoridades religiosas da época ficaram indignadas com a prática de atribuir um valor em dinheiro à vida humana, mas suas críticas esfriaram com a constatação de que o pagamento dos benefícios da morte funcionava para proteger viúvas e órfãos. A Revolução Industrial trouxe então a necessidade do seguro comercial e do seguro de invalidez para empresas e indivíduos.
Ao longo da história, os tipos de seguros oferecidos se expandiram em reação a novos riscos. Em 1864, a Travelers Insurance Company vendeu sua primeira apólice de acidente. 1889 viu a primeira apólice de seguro automóvel. À medida que a vida moderna se tornava mais complicada, continuavam se desenvolvendo variações na cobertura do seguro.
Escândalo, Fraude e Regulamentação
Com a explosão de produtos e emissores de seguros no final do século 19, a indústria jovem foi logo forjada por fraudes e práticas duvidosas. Esses escândalos variaram de empresas emissoras sem capital real para pagar sinistros (operando como esquemas Ponzi) a seguradoras exigindo prêmios injustamente altos ou forçando os concorrentes a tentar criar um monopólio. Muitas leis estaduais foram aprovadas para tentar conter os problemas, mas no início dos anos 1900 as coisas ainda estavam incertas.
Em 1935, a Lei de Seguridade Social entrou em vigor, fornecendo indenizações de desemprego e benefícios de aposentadoria. Tirando parte do território das companhias de seguros, enviou um sinal claro que incentivou o setor a começar a se auto-regular por medo de mais envolvimento do governo. A Segunda Guerra Mundial provocou um congelamento salarial, e as empresas, desesperadas para atrair os trabalhadores ainda no país, começaram a oferecer seguro de vida e saúde em grupo. Essas grandes políticas tendiam a ser oferecidas por empresas grandes o suficiente para pagar por elas - e fornecer um conjunto considerável de trabalhadores segurados.
Como resultado, as fileiras das grandes seguradoras aumentaram, matando de fome os pequenos, junto com a maior parte da multidão que voava à noite. Em 1944, a Suprema Corte decidiu que o setor de seguros deveria ser regulamentado federalmente. No entanto, o Congresso aprovou a Lei McCarran-Ferguson em 1945, retornando a supervisão ao nível estadual.
O controle permanece principalmente no nível estadual até hoje, mas depois que muitas companhias de seguros foram convocadas a basear as taxas em gênero, raça e outros fatores, o setor de seguros tornou-se mais igualitário e acessível ao público. Também se tornou mais complexo. O tamanho das companhias de seguros continua a aumentar à medida que se fundem entre si e com outros gigantes do setor financeiro. Agora, as apólices de seguro podem ser encontradas em instituições que oferecem uma variedade de serviços financeiros.
Investir em seguros
O seguro está sempre em demanda porque as pessoas e as empresas estão sempre procurando maneiras de minimizar os riscos. A demanda e a variedade de coberturas disponíveis fizeram com que as apólices de seguro se tornassem cada vez mais investimentos por si mesmas. Como a concentração da cobertura nos centros urbanos pode levar a enormes perdas e ao caos em todo o setor, se ocorrer um mega-desastre ou uma sucessão de desastres regulares, o setor de seguros começou a reembalar seu risco em títulos ligados a catástrofes que são negociados no mercado e atenuar o risco das seguradoras.
Seguros hoje
A internet mudou radicalmente o setor de seguros. Agora, as pessoas podem entrar on-line para encontrar a tarifa mais barata, mesmo quando as empresas compram internacionalmente a cobertura certa. Essa é uma fonte de motivação para as empresas se fundirem com outras empresas de serviços financeiros - o aumento no tamanho lhes dá um mercado global e a integração de serviços lhes dá uma vantagem doméstica com clientes que estão mais preocupados com a conveniência do que com o preço.
