Ao decidir onde abrir suas contas financeiras, você pode se perguntar: Devo ir com um banco ou uma união de crédito? Hoje, existem menos diferenças entre os dois em termos de conveniência, especialmente se a cooperativa de crédito que você está considerando tiver bons serviços on-line e for membro de uma cooperativa que fornece acesso a agências e caixas eletrônicos em todo o país. Tanto os bancos quanto as cooperativas de crédito oferecem segurança igual para o seu dinheiro através de seguros apoiados pelo governo federal.
Ao procurar bancos e cooperativas de crédito, considere o que mais importa para você - por exemplo, uma grande quantidade de caixas eletrônicos ou as taxas mais baixas de uma conta corrente. Apresentamos as nove principais diferenças que ajudarão a informar sua escolha.
Principais Takeaways
- As cooperativas de crédito tendem a ter taxas mais baixas e melhores taxas de juros em contas de poupança e empréstimos, enquanto os aplicativos móveis dos bancos e a tecnologia online tendem a ser mais avançados. Os bancos costumam ter mais agências e caixas eletrônicos em todo o país. Algumas cooperativas de crédito compensam essa vantagem com uma rede de agências compartilhadas CO-OP de 5.600 agências e mais de 54.000 caixas eletrônicos sem sobretaxas. -fazer.
1. Propriedade
Os bancos pertencem a investidores e operam como instituições com fins lucrativos. As cooperativas de crédito não têm fins lucrativos e pertencem a seus membros. Os bancos devem obter lucros para seus investidores. As cooperativas de crédito não precisam lucrar com seus membros. Em vez disso, o objetivo é manter as taxas baixas e definir as taxas de juros das economias o mais alto possível e dos empréstimos o mais baixo possível.
2. Associação
Qualquer pessoa é elegível para abrir uma conta em um banco. As cooperativas de crédito devem limitar sua base de clientes ao que é chamado de "campo de associação". Isso pode incluir uma empresa onde as pessoas trabalham, uma escola ou local de culto, uma área geográfica ou uma associação em uma organização.
As cooperativas de crédito nacionais são criativas sobre como aumentar a elegibilidade da associação. O Connexus, por exemplo, permite a associação por meio de sua associação, na qual as pessoas podem participar por US $ 5.
Os membros das cooperativas de crédito também podem votar nas políticas das cooperativas de crédito e participar de decisões, diferentemente dos clientes de um banco.
3. Ofertas de produtos
As cooperativas de crédito tendem a oferecer menos produtos que os bancos, especialmente na área de bancos comerciais, incluindo cartões de crédito e empréstimos comerciais. As cooperativas de crédito - que tendem a ser consideravelmente menores que os bancos - também têm menos produtos de investimento.
4. Taxas de Juros
Quando você procura um empréstimo de qualquer tipo, é sempre melhor verificar os bancos locais e as cooperativas de crédito. Em muitos casos, você encontrará que as cooperativas de crédito oferecem as menores taxas de juros dos empréstimos, como empréstimos para automóveis e hipotecas. Quanto às taxas de juros dos produtos de poupança, você provavelmente descobrirá que as cooperativas de crédito oferecem taxas mais altas do que os bancos. Também vale a pena conferir os bancos on-line para ver como as taxas mais baixas se comparam às dos outros credores que você está considerando.
A Administração Nacional da União de Crédito, usando dados da S&P Global Market Intelligence, compara regularmente taxas de juros para depósitos de poupança e empréstimos para bancos versus cooperativas de crédito. Sua tabela de dezembro de 2018 mostra que as cooperativas de crédito registraram taxas de juros mais altas em CDs e contas de poupança e mercado monetário - e taxas de juros mais baixas na maioria dos empréstimos para habitação e automóveis. A união de crédito nacional Connexus tem uma reputação de oferecer as menores taxas de empréstimo.
5. Taxas
Como os bancos precisam ganhar dinheiro para seus investidores, eles tendem a ter taxas cada vez maiores do que as cooperativas de crédito. Muitas cooperativas de crédito oferecem contas correntes sem saldo mínimo e sem taxas mensais de serviço. As contas correntes gratuitas nos bancos geralmente vêm com estipulações, como saldos mínimos de conta ou requisitos para tipos de conta adicionais, como hipotecas ou cartões de crédito. As taxas de erros, como cheques devolvidos ou saques a descoberto, também tendem a ser mais altas nos bancos - especialmente se você não se qualificar para uma conta premium. Mais uma vez, compare bancos on-line com bancos tradicionais quando estiver pesquisando taxas.
6. Serviços e Tecnologia Online
Os grandes bancos tendem a ter mais dinheiro para gastar em tecnologia e, como resultado, são conhecidos por adicionar serviços técnicos muito mais rapidamente do que as cooperativas de crédito. Os serviços bancários móveis provavelmente serão muito mais avançados nos bancos. Mas é possível encontrar cooperativas de crédito nacionais com opções de banco digital que fornecem a maioria dos serviços necessários. Se a tecnologia e os serviços bancários on-line são a chave para sua escolha, faça uma lista dos seus serviços essenciais e peça uma demonstração deles antes de abrir uma conta em um banco ou cooperativa de crédito.
7. Como guardar seu dinheiro
Contas em bancos e cooperativas de crédito têm seguro de até US $ 250.000. Os bancos são segurados pela Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) e as cooperativas de crédito são seguradas pela Administração Nacional da União de Crédito. Se você tiver mais de US $ 250.000 para depositar, converse com o atendimento ao cliente da instituição que você escolheu para descobrir a variedade de tipos de conta que você pode usar para aumentar seu acesso ao seguro. Uma conta corrente e uma conta poupança, por exemplo, se qualificarão para seguros de até US $ 250.000.
Contas em bancos e cooperativas de crédito têm seguro de até US $ 250.000, portanto, não há necessidade de se preocupar com a segurança do seu dinheiro.
8. Atendimento ao Cliente
Bancos maiores podem sujeitá-lo a um mau atendimento ao cliente. Um caso notório: o Wells Fargo, exagerado em cobranças fraudulentas a clientes, foi multado em US $ 575 milhões e ainda está limpando a bagunça. Embora isso possa ter sido um ator particularmente ruim entre os bancos, muitos grandes bancos são inflexíveis no atendimento ao cliente porque as regras não são estabelecidas localmente, mas pelos conselhos de administração nacionais e pela liderança executiva.
As cooperativas de crédito procuram atender seus associados e tendem a ser mais flexíveis quando se trata de necessidades dos clientes. Os votos sobre questões de atendimento ao cliente são influenciados pelos proprietários da conta - os membros da cooperativa de crédito, que têm direitos iguais de voto.
Além disso, a associação às cooperativas de crédito é menor e mais conhecida pelas agências locais, o que ajuda a facilitar o estabelecimento de relacionamentos com os gerentes das agências e os tomadores de decisão sobre empréstimos. Isso pode facilitar a obtenção do empréstimo necessário. Certamente, alguns bancos fazem do objetivo do alcance do consumidor, portanto, você também pode encontrar um bom serviço pessoal em uma agência bancária local.
9. Localizações
Os principais bancos têm muito mais locais para fornecer serviços diretos aos clientes. As cooperativas de crédito tendem a estar em vilas e cidades muito menores, com menos filiais. Para compensar essa desvantagem, as cooperativas de crédito formaram uma rede de agências compartilhadas CO-OP com mais de 5.600 agências compartilhadas em todo o país. O Connexus, por exemplo, permite pesquisar agências online. Além disso, oferece mais de 54.000 caixas eletrônicos sem sobretaxa através do CO-OP ou MoneyPass, a fim de fornecer um atendimento ao cliente mais competitivo em todo o país.
A linha inferior
As cooperativas de crédito provavelmente oferecerão serviços de menor custo e melhores opções de taxa de juros para empréstimos e depósitos. Os bancos provavelmente fornecerão mais serviços e produtos, além de tecnologias mais avançadas. Você precisará levar em consideração fatores como esses ao decidir qual tipo de instituição melhor atenderá às suas necessidades.
