O que é uma cláusula de restabelecimento?
Uma cláusula de restabelecimento é uma cláusula de apólice de seguro que indica quando os termos de cobertura são redefinidos após o segurado registrar uma reclamação. As cláusulas de restabelecimento normalmente não redefinem o limite de cobertura de uma política, mas permitem que a política reinicie a cobertura para reivindicações futuras.
Cláusula de restabelecimento explicada
Uma cláusula de restabelecimento informa quando os termos de cobertura são redefinidos após o segurado registrar uma reclamação. Indivíduos e empresas adquirem apólices de seguro para se protegerem de danos ou perdas causados por perigos específicos, como incêndios e inundações. A cobertura é acionada quando ocorre o risco contra o qual o segurado ocorre; nesse momento, o segurado pode registrar uma reclamação para receber dinheiro para cobrir danos. O valor que o segurado pode recuperar da seguradora é fixado em um valor máximo, chamado limite de cobertura. Esse limite pode ser definido por ocorrência, por risco ou por perda agregada.
As companhias de seguros que ainda estão processando uma reivindicação podem querer limitar qualquer cobertura adicional para um risco segurado até que a reivindicação seja paga. Para ser coberto de riscos futuros enquanto uma reivindicação existente ainda estiver ativa, o segurado precisaria garantir que a apólice seja redefinida e a cobertura renovada. Isso é feito através de uma cláusula de reintegração.
As cláusulas de restabelecimento indicam o ponto em que a cobertura é reiniciada. O reinício pode ser acionado por uma reclamação que está sendo registrada ou por uma reclamação sendo paga pela seguradora. Além disso, a cláusula indicará se o limite de cobertura é redefinido (em contratos por ocorrência) ou se o mesmo limite se aplica (em contratos de perda agregada).
A capacidade de restabelecer uma apólice não é garantida por lei; portanto, a disponibilidade de uma cláusula de reintegração pode diferir entre os provedores de seguros e as apólices. O processo e os requisitos para uma reintegração também podem diferir de uma política para outra. Depende em grande parte de quanto tempo se passou desde que uma apólice de seguro expirou, a empresa e o tipo de produto sendo restabelecido. Pode ser mais barato obter uma nova apólice de seguro do que restabelecer uma apólice antiga.
Cláusula de Reintegração em Ação
Por exemplo, uma empresa compra uma apólice de seguro de propriedade e opera em uma área que ocasionalmente tem inundações, mas a frequência das inundações é geralmente baixa. Ao longo do verão, a área recebe mais chuva do que o esperado e os negócios são prejudicados pelas águas da enchente. Depois que a empresa entrou com uma reclamação por esse dano - mas antes que a reclamação fosse resolvida - outra tempestade passou pela área e causou danos adicionais. Como a apólice possuía uma cláusula de reintegração que redefinia a cobertura após a primeira reivindicação, o titular da apólice pôde fazer uma reclamação subsequente após essa segunda inundação separada.
