Sua relação dívida / renda (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara o montante da dívida que você possui com sua renda bruta. Você pode calcular sua relação dívida / renda dividindo sua dívida mensal recorrente total por sua renda mensal bruta
Por que você precisa conhecer esse número? Porque os credores o usam como uma medida de sua capacidade de reembolsar o dinheiro emprestado ou de assumir dívidas adicionais - como uma hipoteca ou um empréstimo de carro. Também é um número útil para você saber ao considerar se deseja fazer uma grande compra em primeiro lugar. Este artigo o guiará pelas etapas a serem seguidas para determinar sua relação dívida / renda.
Principais Takeaways
- Para calcular sua relação dívida / renda (DTI), some todas as suas obrigações de dívida mensal, depois divida o resultado por sua renda mensal bruta (antes dos impostos) e multiplique esse número por 100 para obter uma porcentagem. sua relação dívida / renda antes de fazer uma grande compra, como uma nova casa ou carro, ajuda a ver se você pode ou não pagar. Pagar dívidas, evitar assumir novas dívidas e aumentar sua renda são as únicas maneiras para diminuir o seu DTI.
Como calcular seu DTI
Para calcular sua relação dívida / renda, comece adicionando todas as suas dívidas mensais recorrentes. Além da sua hipoteca, outras dívidas recorrentes a serem incluídas são:
- Empréstimos para automóveisEmpréstimos para estudantesPagamentos mínimos com cartão de créditoSuporte e pensão alimentíciaQualquer outra obrigação de dívida mensal
Em seguida, determine sua renda mensal bruta (antes dos impostos), incluindo:
- SaláriosSaláriosDicas e bônusPensãoSegurança socialApoio e pensão alimentíciaQualquer outra renda adicional
Agora divida sua dívida mensal recorrente total por sua renda mensal bruta. O quociente será um decimal; multiplique por 100 para expressar sua relação dívida / renda como porcentagem.
Sua relação dívida / renda, juntamente com sua pontuação de crédito, é um dos fatores mais importantes que os credores consideram quando você solicita um empréstimo.
Você pode pagar essa grande compra?
Você pode usar uma calculadora on-line, por exemplo, para estimar o valor do pagamento mensal da hipoteca ou do empréstimo de carro novo que está considerando.
Comparar sua relação dívida / renda "antes" e "depois" é uma boa maneira de ajudá-lo a determinar se você pode lidar com essa compra de casa ou carro novo no momento.
Quando você paga uma dívida - um empréstimo de estudante ou um cartão de crédito - recalcular sua relação dívida / renda mostra o quanto você melhorou sua situação financeira.
Por exemplo, na maioria dos casos, os credores preferem ver uma relação dívida / renda menor que 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada a atender à sua hipoteca. Para obter uma hipoteca qualificada, sua relação dívida / renda máxima não deve ser superior a 43%. Vamos ver como isso pode se transformar em uma situação da vida real.
36%
A maioria dos credores prefere ver uma relação dívida / renda não superior a 36%.
Exemplo de um cálculo de DTI
A seguir, apresentamos um exemplo de cálculo da relação dívida / receita.
Maria tem as seguintes dívidas mensais recorrentes:
- Hipoteca de US $ 1.000, 00 Empréstimo automático para US $ 500, 00 Empréstimo para estudantes $ 200, 00 Pagamento mínimo com cartão de crédito $ 400 Outras obrigações mensais
A dívida mensal recorrente total de Mary é igual a US $ 2.300.
Ela tem a seguinte renda mensal bruta:
- Salário de US $ 4.000 em seu emprego primário US $ 2.000 em seu trabalho secundário
A renda mensal bruta de Mary é igual a US $ 6.000.
A relação dívida / renda de Mary é calculada dividindo sua dívida mensal recorrente total (US $ 2.300) pela sua renda mensal bruta (US $ 6.000). A matemática fica assim:
Rácio dívida / rendimento = $ 2.300 / $ 6.000 = 0, 38
Agora multiplique por 100 para expressá-lo como uma porcentagem:
0, 38 X 100 = 38%
Rácio dívida / rendimento de Maria = 38%
Menos dívidas ou uma renda mais alta dariam a Maria uma relação dívida / renda mais baixa e, portanto, melhor. Digamos que ela consiga pagar seus empréstimos para estudantes e automóveis, mas sua renda permanece a mesma. Nesse caso, o cálculo seria:
Dívida mensal recorrente total = $ 1.600
Renda mensal bruta = $ 6.000
A nova relação dívida / renda de Mary = $ 1.600 / $ 6.000 = 0, 27 X 100 = 27%.
