Finalmente, depois de anos de trabalho e sacrifício, planejamento e economia, contribuições para o plano de aposentadoria e compras de opções de ações, você finalmente chegou ao fim do arco-íris. Sua festa de aposentadoria foi na semana passada e você acabou de transferir o plano da sua empresa para uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA) autodirecionada com seu corretor.
Mas então você acorda na segunda-feira de manhã e percebe que se aposentou no meio de uma recessão, com um mercado de ações volátil, preços de energia flutuantes e baixas taxas de juros. Você deveria pedir seu antigo emprego de volta? Não tão rápido. Há mais que você pode fazer sobre sua situação do que pensa. Vamos dar uma olhada em algumas medidas que você pode tomar para evitar que condições econômicas tempestuosas afoguem seus planos de aposentadoria. (Consulte também "Dicas para economizar na aposentadoria para maiores de 65 anos".)
Se aposentar ou não se aposentar
Se você deve ou não adiar a aposentadoria, em última análise, dependerá de vários fatores. Uma das primeiras questões a considerar é se você deseja parar de trabalhar completamente ou talvez aceitar um emprego de meio período depois de deixar o emprego em período integral. A princípio, essa ideia pode parecer insuportável, mas seu novo trabalho não precisa ser todo trabalho e labuta. Este é um bom momento para você conseguir algum tipo de trabalho relacionado aos seus interesses ou hobbies. Você pode se tornar um personal trainer, atender pequenos eventos, passear com cães, consertar carros ou computadores - o que você gosta e pode ganhar um pouco de dinheiro extra. ( Veja também "Estique suas economias trabalhando aos 70 anos".)
Principais benefícios
Trabalhar em algum tipo de trabalho de meio período ou freelancer depois que você "se aposenta" pode fornecer outros dois benefícios importantes, além da renda real obtida.
- Você poderá adiar seus benefícios do Seguro Social ou outras distribuições de contas de aposentadoria por alguns anos, o que significa que seus cheques mensais serão maiores quando você começar a recebê-los. Se você trabalhar mais cinco anos após deixar o emprego atual, isso poderá significar milhares de dólares a mais em dinheiro da Seguridade Social pelo resto da vida. Seu portfólio terá tempo para se recuperar se você tiver sofrido perdas de mercado nos últimos anos anos. Se os US $ 200.000 que estavam em seu plano 401 (k) há um ano agora valem apenas US $ 150.000, considere distribuí-lo em CDs de cinco anos enquanto você continua trabalhando. Se os CDs pagarem 5%, seu portfólio valerá mais de US $ 190.000 no vencimento, sem risco de mercado. ( Veja também: "Você pode se aposentar em cinco anos?")
Hora de comprar?
A história mostra que aqueles que são corajosos o suficiente para entrar nos mercados financeiros durante os períodos de recessão podem colher grandes retornos nos anos seguintes. Aqueles que compraram o índice S&P 500 em 20 de outubro de 1987 - um dia após o acidente da segunda-feira negra - teriam aumentado pouco mais de 50% dois anos depois. Quem investiu no índice no final de 1982, quando o mercado começou a se recuperar de uma recessão, teria ganho 61% em dois anos. ( Veja também "Quando o medo e a ganância dominam".)
Um investimento criterioso durante um mercado em baixa pode fazer maravilhas pelo valor geral do seu portfólio nos próximos anos. Por exemplo, suponha que um aposentado na situação descrita acima tenha US $ 50.000 adicionais em um fundo do mercado monetário. Se ele ou ela investisse o valor em um fundo de índice e obtivesse um retorno semelhante aos exemplos acima mencionados, grande parte da perda sofrida anteriormente poderia ser recuperada em um tempo relativamente curto. Obviamente, o dinheiro usado para esse tipo de investimento de recuperação não deve ser utilizado como renda; outros fundos mais estáveis ou um emprego de meio período devem ser usados para esse fim. ( Consulte também "Prova de seu portfólio de aposentadoria".)
Outras estratégias de investimento
Comprar o mercado no fundo ou perto dele não é a única opção para quem procura reforçar seus portfólios. Muitas operadoras de anuidades variáveis oferecem programas de média de custo em dólares por dinheiro novo, como rollovers do IRA.
Os fundos são inicialmente colocados em uma conta fixa garantida que geralmente paga uma taxa mais alta que os CDs ou os investimentos de renda fixa padrão. O proprietário do contrato examinará a seleção de subcontas de fundos mútuos dentro da anuidade e criará um portfólio compatível com sua tolerância a riscos, objetivo de investimento (que provavelmente é crescimento a longo prazo) e horizonte de tempo. Uma parte definida do saldo da conta é então transferida sistematicamente para o portfólio da subconta por um período definido, geralmente de seis a 12 meses.
Uma anuidade variável é uma maneira sólida de lucrar com a volatilidade do mercado e, ao mesmo tempo, obter uma taxa decente em uma conta fixa. Porém, depois que todo o saldo tiver sido transferido para o mercado, você poderá continuar aprimorando seu retorno reequilibrando periodicamente seu portfólio. Agora, esse serviço é um recurso padrão na maioria dos contratos variáveis e funciona como uma estratégia contínua de média de custos em dólares, investindo sistematicamente a mesma quantia ao longo do tempo, permitindo que mais ações sejam compradas quando os custos forem baixos e menos ações sejam compradas quando os custos são mais altos. Essa estratégia efetivamente mantém constante a alocação inicial do portfólio ao longo do tempo e aumenta também o retorno geral do capital.
Olhar para outras classes de ativos
Os imóveis geralmente estão à venda durante uma recessão e a compra de um imóvel alugado pode ser uma excelente maneira de gerar uma renda confiável, bem como o potencial de um ganho de capital substancial quando a economia se recuperar. Se você é avesso à idéia de um emprego de meio período, comprar e reabilitar uma ou duas casas degradadas e encontrar alguns inquilinos pode render uma renda mensal decente em pouco tempo. Além disso, essa renda será muito menos suscetível à volatilidade do mercado do que sua carteira de aposentadoria, embora as condições econômicas prevalecentes possam afetar a capacidade de seus inquilinos de pagar aluguel em tempo hábil. (Veja também "Investir em imóveis".)
Lucre com suas perdas
Finalmente, pode ser um bom momento para colher algumas perdas de capital se você tiver quaisquer valores mobiliários depreciados fora do seu plano de aposentadoria. Mesmo as ações que você planeja manter a longo prazo podem gerar algumas perdas de capital se você estiver disposto a se separar delas temporariamente e, é claro, prestando atenção especial às regras de lavagem e venda. Porém, uma perda substancial de capital realizada agora pode fornecer uma dedução de US $ 3.000 para a transição nos próximos anos. Essa estratégia pode ser usada com qualquer tipo de segurança individual, embora os títulos municipais sejam mais comumente usados. ( Consulte também "Colheita de prejuízos fiscais: reduza as perdas de investimentos".)
A linha inferior
Embora nunca seja divertido se aposentar durante uma recessão ou mercado de urso, existem várias coisas que os aposentados podem fazer para proteger seus portfólios de consequências a longo prazo. Perceber as perdas de capital, a média dos custos em dólares e o reequilíbrio do portfólio são apenas algumas das estratégias que você pode usar para se manter à tona em águas agitadas do mercado. Manter a calma e tomar decisões racionais também são de suma importância durante esse período crítico. Aqueles que pensam com a cabeça e não agem por medo costumam lucrar substancialmente durante esses períodos.
