O que é seguro por atacado?
O seguro por atacado refere-se à cobertura para grupos de empregadores que são pequenos demais para se qualificarem para uma cobertura de grupo verdadeira. Uma apólice de seguro por atacado também é conhecida como seguro de franquia. Abrange um grupo inteiro, embora sejam elaboradas apólices individuais para cada pessoa a ser segurada. Esse tipo de apólice é oferecido por operadoras não admitidas ou seguradoras que não são aprovadas pelo departamento de seguros do estado.
Principais Takeaways
- O seguro por atacado refere-se à cobertura para grupos de empregadores que são muito pequenos para se qualificarem para uma verdadeira cobertura de grupo. mas normalmente contêm as mesmas provisões. O seguro de atacado é normalmente oferecido por transportadoras não admitidas - também conhecidas como transportadoras excedentes ou excedentes.
Noções básicas sobre seguros por atacado
O seguro por atacado é vendido a grupos que podem não ser grandes o suficiente para obter uma cobertura típica de grupo. Eles são essencialmente fornecidos por empresas com menos de 10 funcionários. Os planos vêm com contratos individuais, mas geralmente contêm as mesmas disposições para todos os membros do grupo. Algumas empresas permitem que os funcionários comprem uma apólice, enquanto outras pagam prêmios como parte do pacote de benefícios.
O seguro por atacado é normalmente oferecido por transportadoras não admitidas. Esses provedores também são conhecidos como transportadoras excedentes ou excedentes. Essas empresas não precisam necessariamente seguir os regulamentos descritos para as companhias de seguros pelo estado. Como tal, as políticas oferecidas por transportadoras não admitidas podem ser arriscadas, pois podem não garantir reivindicações se a seguradora se tornar insolvente.
O seguro por atacado pode ser arriscado porque as transportadoras podem não garantir sinistros se ficarem insolventes.
Os produtos para pequenas empresas oferecidos por meio de seguro por atacado variam e geralmente incluem o seguinte:
- Produtos de responsabilidade ambientalProdutos de alto risco para incidentes químicos e inflamáveisProdutos farmacêuticos e médicos contra falha do produtoProdutos de proteção de privacidade contra roubo de identidadeProdutos que são críticos para a segurança do transporteProdutos de integridade estrutural relacionados à construção
Os atacadistas de seguros raramente têm contato direto com os segurados, exceto quando se trata de benefícios e planos de saúde dos funcionários. Como as transportadoras não admitidas não operam de acordo com as leis estaduais de seguros, elas têm mais flexibilidade de preços para garantir circunstâncias incomuns, como eventos catastróficos. Embora exista certo risco com algumas transportadoras não admitidas, o fato de operarem fora das leis de seguros do estado não deve ser uma bandeira vermelha de instabilidade financeira. Os requisitos de licenciamento, arquivamento e relatório do estado são simplesmente diferentes para essas transportadoras. Transportadoras não admitidas maiores geralmente são subsidiárias bem capitalizadas das principais empresas de serviços financeiros.
Considerações Especiais
Os corretores de seguros atacadistas geralmente possuem experiência especializada em uma linha de cobertura específica ou incomum e / ou com maior acesso ou influência a determinados mercados de seguros, o que é especialmente valioso ao lidar com um risco difícil de colocar.
Os agentes de seguros por atacado realizam negócios trazidos a eles por agentes de varejo. Ao contrário de um corretor de varejo, os corretores de atacado têm uma relação de trabalho direta com a seguradora, enquanto o agente de varejo que produziu o negócio não. O mesmo corretor pode funcionar como revendedor ou atacadista, dependendo da situação específica.
Existem dois tipos de corretores atacadistas: gerenciamento de agentes gerais e corretores de linhas excedentes. Este último trabalha com agentes de varejo e seguradoras para obter cobertura para o segurado. Ao contrário de um agente geral gerente, um corretor de linhas excedentes não possui autoridade vinculativa da seguradora.
Seguro por atacado vs. Seguro por varejo
A cobertura de seguro por atacado é diferente do mercado de seguros de varejo. Muitos de nós estamos acostumados com o mercado de seguros de varejo, onde compramos carro, casa e seguro de vida. As políticas neste mercado são normalmente subscritas por transportadoras que são admitidas ou empresas licenciadas no estado em que a política é vendida. As transportadoras admitidas são reguladas pelo estado, e os corretores também são mantidos em padrões regulatórios pelo estado.
