Índice
- Comprando uma anuidade
- O benefício de anuidades de aposentadoria
- Os contras de anuidades de aposentadoria
- Opções de menor custo para anuidades variáveis
- A linha inferior
Se você está procurando renda garantida durante a aposentadoria, uma opção óbvia é uma anuidade. O problema é que, embora este produto possa fornecer um fluxo de renda garantido, é uma estratégia consideravelmente mais cara do que você mesmo gerenciar seu portfólio de aposentadoria.
A seguir, apresentamos os diferentes tipos de anuidades, seus prós e contras e as opções de menor custo para ajudá-lo a decidir se uma anuidade faz sentido para sua aposentadoria.
Principais Takeaways
- Existem duas maneiras de comprar anuidades: com uma quantia fixa que fornece pagamentos imediatos ou com depósitos periódicos ao longo do tempo, que fornecem pagamentos diferidos. Anuidades fixas são as menos caras em termos de taxas, e anuidades variáveis são as mais caras.
Comprando uma anuidade
Existem duas maneiras diferentes de comprar uma anuidade. Uma opção é uma anuidade imediata de pagamento, um produto que você compra com um pagamento fixo, como os fundos que você transferirá de um 401 (k) quando se aposentar. Nesse caso, os pagamentos começam imediatamente. Ou você pode escolher uma anuidade de pagamento diferido, que é financiada usando depósitos periódicos ao longo do tempo e começa a pagar em uma data futura especificada. Ambos os tipos de anuidades vêm em três variedades diferentes - fixa, variável e índice de ações. Cada um oferece sua própria combinação de certeza, risco e taxas.
Anuidades fixas
Essas anuidades têm uma taxa de retorno garantida que é fixada no momento da compra. Ao comprar uma anuidade fixa, você será informado sobre o fluxo de renda garantida. O risco é que a taxa de retorno seja fixa e seu fluxo de renda talvez não seja suficiente para atender às suas necessidades, pois a inflação aumenta o custo de vida.
Anuidades Variáveis
Essas anuidades fornecem contas de investimento chamadas "subcontas", que são semelhantes aos fundos mútuos e permitem que você aproveite algum crescimento do mercado. Anuidades variáveis tornaram-se o tipo mais popular de anuidade, porque há menos risco de seu fluxo de renda ser corroído por uma taxa de retorno fixa. Esse fluxo aumentará e diminuirá, dependendo do sucesso dos investimentos em suas subcontas. (Leia abaixo sobre diferentes opções que minimizam os custos de uma anuidade variável abaixo.)
Muitos consultores financeiros não gostam de anuidades variáveis devido a suas altas taxas de administração. Suze Orman diz: "Eu acho que as anuidades variáveis foram criadas por uma razão e apenas uma razão - para fazer com que o consultor venda essas anuidades variáveis dinheiro".
Anuidades sobre índices de ações
Uma criação relativamente recente do setor de seguros, uma anuidade de índice de ações é uma anuidade fixa com uma parcela vinculada a um índice de ações que supostamente compensa parte do risco de inflação. As companhias de seguros usam algo chamado “taxa de participação” para descobrir quanto do seu ganho no mercado de ações elas manterão para compensar seu risco - elas precisam continuar pagando se o mercado ficar ruim. A única vantagem de uma anuidade do índice de ações sobre uma anuidade variável é que há menos risco de queda para você.
As anuidades são mais adequadas para pessoas que não pensam que são capazes de gerenciar com êxito sua carteira de aposentadoria.
O benefício de anuidades de aposentadoria
A principal razão pela qual as pessoas escolhem anuidades é obter um fluxo de renda garantido. Com uma anuidade - especialmente uma anuidade fixa - eles sabem qual será sua renda mensal (e podem fazer um orçamento de acordo). Isso economiza a tarefa de gerenciar seu portfólio de aposentadoria, uma vantagem para aqueles que se preocupam por não serem capazes de gerenciar seu próprio portfólio. Além disso, uma renda garantida protege você se a economia ficar ruim e outros investimentos se deteriorarem. Esse é realmente o único benefício de escolher uma anuidade.
Os contras de anuidades de aposentadoria
Aqui estão as quatro principais razões para evitar uma anuidade:
Não líquido
Pode pagar mais impostos
Os ganhos de uma anuidade são tributados como renda ordinária. Isso é muito diferente do que você pagaria com os ganhos com a venda de ações de longo prazo ou fundo mútuo. Os ganhos de capital de longo prazo são tributados de 0% a 15%, dependendo do seu suporte tributário, de acordo com as leis tributárias vigentes.
Herdeiros pagarão impostos mais altos
Sua fatura tributária será baseada no custo da compra inicial da anuidade. Todos os ganhos serão tributados a taxas de renda ordinárias e eles precisarão pagá-los imediatamente após a posse. Se sua carteira estivesse em ações ou fundos mútuos, a base tributária seria "aumentada", o que significa que os impostos que eles precisarão pagar na venda desses ativos serão o valor de mercado no momento de sua morte. Eles não terão que pagar impostos pelos anos de ganhos anteriores à sua morte.
As taxas são altas
Uma taxa de “mortalidade e despesa”, por exemplo, pode ser de 1% a 2% ao ano. Você pode contratar um gerente de portfólio profissional pelo mesmo custo e não precisar pagar as outras taxas vinculadas a uma anuidade. custos adicionais podem incluir taxas administrativas e despesas de subconta (exclusivas para anuidades variáveis).Algumas anuidades têm taxas de utilização, dependendo das opções selecionadas.
Opções de menor custo para anuidades variáveis
Os índices de despesa da Vanguard estão em média 0, 10% em dezembro de 2019, dependendo da alocação do investimento. As taxas da Fidelity começam em 0, 10% para uma compra inicial de US $ 1 milhão, mais taxas baseadas nos fundos mútuos escolhidos e podem chegar a 1, 90%. As taxas do TIAA variam de 0, 45% a 0, 80%, dependendo das opções escolhidas. Todas as três empresas oferecem anuidades abaixo de 1% (ou mais) que você provavelmente pagaria por um consultor de investimentos por meio de uma corretora. As garantias adicionais de renda tornam as três opções uma boa alternativa para as pessoas que desejam aumentar suas economias de aposentadoria em um só lugar e deixar que outra pessoa se preocupe em fornecer a elas um fluxo de renda vitalício.
A linha inferior
Anuidades são uma opção se você não tiver certeza de que possui as habilidades necessárias para gerenciar sua carteira de aposentadoria e deseja ter certeza de que não ficará sem fundos durante a sua vida. Certifique-se de fazer sua pesquisa e certifique-se de entender todas as taxas e impostos que você terá que pagar pela garantia do fluxo de renda.
Compare o que os vendedores de anuidade forneceriam com os serviços oferecidos por outros consultores financeiros. Pense em uma consulta única com um consultor financeiro baseado em honorários que não ganha dinheiro com base na opção que você escolher. Um consultor financeiro com base em honorários pode ajudá-lo a entender os contratos de anuidade que você está considerando e mostrar outras opções para ajudá-lo a decidir o que faz mais sentido financeiro.
As anuidades são vendidas por companhias de seguros, empresas de serviços financeiros e por algumas organizações de caridade (chamadas anuidades de doações). Certifique-se de comprar uma anuidade de uma empresa financeiramente estável e pergunte o que aconteceria com seu dinheiro se o emissor sair do negócio.
Você pode pesquisar planejadores financeiros certificados no site da CFP. Os consultores financeiros com base em comissão tendem a direcioná-lo para as empresas das quais eles farão uma comissão; portanto, sempre pergunte como o seu consultor financeiro será remunerado antes da reunião.
