Você pode ter ouvido falar sobre contas de aposentadoria individuais (IRAs), mas sabe pouco sobre o que são ou como podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos de aposentadoria. Em vez de atolá-lo com muitos detalhes técnicos, vamos dar uma olhada em quatro fatos básicos do IRA que você precisa saber antes de começar.
Um IRA é um veículo financeiro criado para ajudar os trabalhadores a economizar para a aposentadoria. Possui benefícios fiscais semelhantes aos de um plano de aposentadoria qualificado patrocinado pelo empregador, como 401 (k) ou 403 (b). Se você tiver acesso a ambos, é uma boa ideia economizar nos dois tipos de planos para que suas economias sejam diversificadas. Além disso, nem todos os empregadores oferecem planos, por isso é útil que exista outra maneira de economizar com vantagem fiscal que não dependa do empregador.
Principais Takeaways
- Existem limites anuais de quanto você pode contribuir para um IRA, tradicional ou Roth. Com um IRA tradicional, suas contribuições são feitas com fundos antes dos impostos, mas seus saques eventuais serão tributados Com um Roth IRA, suas contribuições são feitas com pós-imposto fundos, para que seus saques não sejam tributados.
1. Limites do IRA
Para os anos fiscais de 2019 e 2020, o IRS permite que você deposite até US $ 6.000 por ano se tiver menos de 50 anos e US $ 7.000 por ano se tiver 50 anos ou mais. Você também deve ter ganho renda para contribuir com um IRA, mas isso pode incluir a renda de um cônjuge, se você é casado.
2. Tipos de IRAs
Existem dois tipos diferentes de IRAs: tradicional e Roth. O IRA tradicional não exige que você pague impostos sobre seus ganhos até começar a receber distribuições, que é o termo usado para descrever os saques que você faz quando atinge a idade da aposentadoria. O IRA tradicional mantém mais dinheiro em sua conta ao longo do tempo, e isso permite que o dinheiro seja composto a uma taxa mais rápida.
O Roth IRA exige que você pague impostos agora, na sua taxa de imposto atual. Isso permite que seus ganhos aumentem sem impostos e, se você antecipar uma faixa tributária mais alta no futuro, o Roth é provavelmente a melhor opção.
3. Elegibilidade do IRA
Existem requisitos de elegibilidade para os dois tipos de IRAs. Com o IRA tradicional, se você também é participante de um plano patrocinado pelo empregador, só pode receber suas contribuições como dedução fiscal se seus ganhos estiverem abaixo de certos limites máximos. Em 2020, você deve ganhar abaixo de US $ 75.000 por ano (US $ 74.000 em 2019) se for único, ou US $ 124.000 (US $ 123.000 em 2019) se for casado em conjunto, para ter direito a deduzir contribuições do IRA. A faixa de eliminação progressiva começa em US $ 65.000 (US $ 64.000 em 2019) para solteiros e US $ 104.000 (US $ 103.000 em 2019) para casais que se casam juntos. Se você ganhar dentro desse intervalo, poderá obter uma dedução parcial.
De acordo com o Vanguard Group, se o seu IRA tradicional não for dedutível nos impostos, um Roth IRA é a melhor escolha. Com o Roth IRA, suas contribuições nunca são dedutíveis e há limites de renda. Se você é solteiro e ganha mais de US $ 139.000 em 2020 (US $ 137.000 em 2019), não é elegível para abrir um Roth, e o intervalo de eliminação gradual da renda começa em US $ 124.000 (US $ 122.000 em 2019). Se você é casado em conjunto, os números são de $ 206.000 e $ 196.000, respectivamente ($ 203.000 e $ 193.000 para 2019). Se você estiver dentro do intervalo de eliminação gradual, poderá fazer uma contribuição parcial. Se você estiver abaixo, pode fazer a contribuição anual completa.
4. Custos do IRA
Para abrir um IRA, você precisará de um banco ou de um corretor de investimentos. Alguns corretores de desconto oferecem IRAs sem taxa além das comissões cobradas para comprar e vender dentro da conta. Outros corretores cobrarão uma taxa de gerenciamento anual, mesmo que não estejam gerenciando a conta para você. Procure um IRA sem taxa. Se você cobrar uma taxa de gerenciamento de 1%, isso pode equivaler a um saldo 30% menor em um período de 30 anos, portanto, manter as taxas no mínimo é essencial.
A linha inferior
Seja um Roth ou um IRA tradicional, comece. O dinheiro que está em sua conta poupança, ganhando pouco ou nenhum interesse, poderia trabalhar mais para você em um IRA com opções de investimento seguras. Não sabe como investir o dinheiro? Peça ajuda a um consultor somente mediante taxa. Muitos têm o prazer de cobrar uma taxa única e uma taxa por uma consulta anual.
