Mas se você deseja visualizar uma apólice de seguro como um veículo de renda durante a aposentadoria, deve considerar o valor dessa apólice quando chegar a hora de começar a pagar. Se você comprou sua vida universal nos primeiros dias dessas apólices, por exemplo, nos anos 80, consulte seu corretor para saber como está sua apólice. Alguns segurados encontraram surpresas desagradáveis nos últimos anos.
Antes de entrarmos em detalhes, dê uma breve olhada no básico.
Vida a Termo vs. Vida Permanente
Existem duas categorias principais de seguro de vida - vida a termo e vida permanente. Existe uma política de vida para proteger a família de um assalariado, geralmente enquanto ele ou ela está trabalhando. Se o assalariado falecer, a apólice paga um montante fixo (um benefício por morte) àqueles que o tomador do seguro designou como beneficiários. As políticas de vigência do mandato são executadas por um período de tempo designado, embora possam ser renovadas.
O seguro de vida permanente, também conhecido como seguro de vida com valor em dinheiro, não foi projetado para expirar (daí o nome) - dentro de uma vida útil normal, pelo menos (alguns terminam rotineiramente quando a pessoa segurada atinge 100 anos). Assim como o termo vida, ele paga um benefício de morte. Mas também vem com um componente de valor em dinheiro: uma conta poupança, na verdade, financiada pelos prêmios que o segurado paga. As políticas de vida permanente são mais caras que as de longo prazo, devido à parcela do valor em dinheiro.
Dois tipos de vida permanente
Isso não é tudo que você precisa entender. Como políticas permanentes de vida: todo vs. Universal deixa claro, existem dois tipos de vida permanente.
- O seguro de vida inteira oferece prêmios consistentes e um acúmulo garantido de valor em dinheiro. Em troca disso, é provável que os prêmios sejam muito maiores do que os seguros a termo, mas o pagamento, se a empresa permanecer solvente, é garantido. O único risco que você tem com a vida inteira é que você pagou mais em taxas do que o seu retorno vale a pena - ou que a empresa vá à falência. segurados a ganhar mais quando o mercado de ações estiver forte.
Como a vida inteira não oferece flexibilidade e não permite que os segurados se beneficiem de mercados fortes, alguns especialistas começaram a perguntar : Toda a vida é um produto obsoleto? O que poucos notaram naqueles primeiros dias foi a boa impressão do que acontece aos segurados da vida universal se o mercado não se sair bem.
Vida Universal: Roleta de Ganhos de Investimentos
As primeiras gerações de segurados enfrentaram cenários de pesadelo porque suas políticas foram elaboradas assumindo taxas de retorno de 11% a 15%. Essas políticas não levaram em conta que, no final do século XX e durante os primeiros 15 anos do século 21, as taxas de juros cairiam em um dígito - causando estragos no crescimento do valor em dinheiro e minando os ganhos necessários para manter a economia. seguro. Os segurados se viram obrigados a pagar prêmios totalmente do próprio bolso; se não pudessem, suas políticas se tornariam inúteis. Uma vez que isso aconteceu, eles enfrentaram uma grande conta de impostos sobre quaisquer quantias que retiraram ao longo dos anos - comprometendo um ponto de venda importante para essas políticas quando foram inventadas.
Ajuda a lembrar o que fez a vida universal parecer tão atraente quando foi inventada como uma alternativa à vida inteira tradicional. Para iniciantes, é uma opção particularmente flexível, permitindo que o proprietário da apólice transfira fundos entre seus componentes de seguro e poupança. Algumas políticas também permitem que você escolha como os fundos no componente de poupança serão alocados (semelhante à forma como você pode escolher entre diferentes fundos mútuos para o seu plano 401 (k)).
À medida que o valor em dinheiro se acumula, os segurados podem tomar empréstimos contra ele. De fato, o empréstimo é a maneira com maior vantagem tributária para usar esses fundos. “Os valores em dinheiro do seguro de vida podem ser acessados durante a vida do proprietário da apólice de duas formas: empréstimos e saques”, diz Jason Silverberg, vice-presidente de planejamento financeiro da Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). “Você pode acessar sua base você contribuiu com a política), sem implicações fiscais. "Ou seja, os fundos que você retira da conta geralmente não estão sujeitos ao imposto de renda - ao contrário das distribuições do plano IRA tradicional e 401 (k).
"Os ganhos, no entanto, são tributados a taxas de renda comuns, a menos que você os contrate como um empréstimo", adverte Silverberg. Em outras palavras, você tecnicamente não retira fundos da apólice de seguro; você empresta contra ele - não muito diferente de tomar um empréstimo sobre o valor da sua casa. Esses empréstimos não estão sujeitos ao imposto de renda. Você paga juros sobre eles (embora também possa usar os fundos da conta em valor em dinheiro para cobrir os pagamentos de juros).
O que acontece quando você se aposenta
Outro benefício importante, além do componente de seguro de vida, é que você pode acessar sua apólice de vida universal depois de se aposentar. Existem algumas razões convincentes para fazer isso: a conta de valor em dinheiro em uma apólice de seguro acumula isenção de impostos, por um lado. "Algumas pessoas usam o valor em dinheiro em sua apólice de seguro de vida para fazer a ponte entre a aposentadoria e os 70 anos, quando podem receber o maior benefício do Seguro Social", diz David Wilken, presidente de Vida Individual da divisão de Soluções de Seguros da Voya Financial. permitir que sua política amadureça e sacar mais tarde para receber o benefício máximo.
"Em geral, quanto mais tempo você permitir que sua apólice de seguro de vida em valor monetário cresça, melhor. Uma boa regra é planejar esperar pelo menos 15 anos antes de começar a distribuir."
O risco de colapso
Para receber distribuições, é claro, sua apólice de seguro deve ter valor em dinheiro. Isso nunca é um problema com a vida inteira, mas as políticas universais de vida são projetadas de maneira diferente. Os ganhos no valor em dinheiro são um componente importante na manutenção da apólice - não são apenas os prêmios que você paga. Freqüentemente, com políticas universais de vida, o tamanho do prêmio varia de acordo com o desempenho da parcela de investimento da apólice. Em outras palavras, o valor em dinheiro da apólice não é apenas sua vaca em dinheiro; está lá para ajudar a pagar pelo seguro, complementando ou mesmo cobrindo seus prêmios.
Os ganhos em valor em dinheiro são projetados para ajudar a impedir que uma apólice termine - especialmente durante os períodos em que o tomador do empréstimo faz um empréstimo contra o valor em dinheiro da apólice. "Se você gastar muito dinheiro e o custo da apólice exceder o valor em dinheiro", diz Wilken, é "semelhante a ficar embaixo da água em sua casa". Sua apólice de seguro pode caducar. Não apenas você perderia o benefício por morte; os fundos emprestados ou retirados da apólice agora serão considerados receita tributável.
Decidir o que é seguro retirar
Como você sabe quanto pode retirar com segurança - antes ou depois da aposentadoria? Quando você compra uma dessas apólices, os termos serão definidos no que o setor de seguros chama de ilustração. Este é um documento que apresenta as premissas feitas para calcular o valor em dinheiro esperado, a taxa de juros mensal e outros componentes importantes da sua política.
É essencial garantir que, depois de chegar a um ponto em que possa recorrer ao valor em dinheiro da política, você tenha dinheiro suficiente para atender às suas necessidades financeiras - e para manter a política em vigor. Ilustrações irrealisticamente otimistas foram o que deixou muitos dos primeiros detentores de políticas universais de vida embaixo da água, geralmente justamente quando contavam com seus bens para ajudá-los a se aposentar.
Se sua apólice foi escrita anos atrás e você não teve uma revisão abrangente ultimamente, talvez seja hora de fazer uma visita ao seu agente de seguros.
A linha inferior
Se você está pensando em comprar uma política de vida universal, você (e seu consultor financeiro, se você tiver uma) deve lançar um olhar crítico sobre a ilustração, certificando-se de que ela erra do lado dos conservadores. Uma ajuda: A Associação Nacional de Comissários de Seguros adotou recentemente uma nova diretriz atuarial para regular e padronizar ilustrações. Entrando em vigor em março de 2016, "a nova lei AG 49 garante que a taxa de retorno ilustrada e seu crescimento sejam realistas", de acordo com Brad Cummins, fundador da Local Life Agents, uma empresa de agentes de seguros independentes sediada em Columbus, Ohio.
Para resumir, é necessário observar e gerenciar adequadamente sua política de vida universal para acompanhar o aumento do custo do seguro, a taxa de retorno sobre o valor em dinheiro e quanto benefício de morte você precisa, para considerar isso viável fonte de renda. É complicado, e alguns profissionais financeiros argumentam que existem maneiras melhores e mais fáceis de economizar para a aposentadoria que não envolvem apólices de seguro de vida - fundos mútuos, ETFs, anuidades, para citar apenas alguns.
Ainda assim, a política de valor em dinheiro - incluindo toda a vida antiga - pode ser uma boa opção para algumas pessoas. "Se planejado adequadamente, as apólices de seguro de vida podem produzir um fluxo de renda bastante elevado na aposentadoria", como afirma Silverberg. "Apenas certifique-se de que a política não termine."
