Você quer ter sua própria casa, mas não quer gastar toda a sua economia para conseguir isso? Você pode querer considerar uma hipoteca completa. Este produto permite combinar sua hipoteca e poupança. Vamos dar uma olhada em como funciona.
Principais Takeaways
- As hipotecas completas permitem a combinação de hipotecas e economias. Eles exigem a combinação de uma conta corrente, empréstimo de capital próprio e hipoteca em uma. Os benefícios de uma hipoteca tudo-em-um incluem o uso contínuo de fluxo de caixa extra para quitar uma hipoteca, além de aumentar a liquidez além dos empréstimos típicos do patrimônio líquido. Pagamentos de principal extras feitos em uma hipoteca tudo-em-um podem ser revertidos e recuperados a qualquer momento. As hipotecas multifuncionais geralmente cobram uma taxa anual de US $ 50 a US $ 100 e são hipotecas de taxa ajustável de 30 anos.
O que é uma hipoteca multifuncional?
O IRS não permitirá que os juros tributáveis pagos e os juros recebidos sejam cancelados entre si, como no Reino Unido e na Austrália; cada um deve ser relatado separadamente. Portanto, os empréstimos "compensados" disponíveis nos EUA não podem ser tecnicamente chamados por esse nome. Para que esses empréstimos atendam às diretrizes do IRS, eles devem combinar uma conta corrente, empréstimo sobre o patrimônio e hipoteca em uma conta. Uma conta não compensa a outra como no Reino Unido. A conta única oferece todas as comodidades de uma conta bancária normal, como caixas eletrônicos e cartões de débito, pagamentos automáticos de contas e um talão de cheques. Mas permite que todo dólar que o proprietário tenha que ser usado para pagar a hipoteca até que ela seja usada.
Esse recurso exclusivo beneficia o proprietário de várias maneiras. Primeiro, como a conta bancária do proprietário é incorporada diretamente à hipoteca, o proprietário receberá um retorno muito maior de seus depósitos. Isso ocorre porque o dinheiro está sendo usado para reduzir a quantia de juros calculada sobre o empréstimo, que quase sempre terá uma taxa muito mais alta do que o que as contas tradicionais de depósito por demanda podem oferecer.
Segundo, esse tipo de conta ainda oferece liquidez instantânea de uma maneira que as hipotecas tradicionais, ou mesmo as linhas de crédito das ações domésticas, não podem. Embora algumas linhas de crédito de capital próprio ofereçam acesso via talão de cheques ou cartão de débito, elas não têm a flexibilidade deste produto híbrido. Se o proprietário não tiver dinheiro para efetuar o pagamento do empréstimo em um determinado mês, nenhum pagamento mínimo será necessário porque o juro mínimo devido é simplesmente adiantado a partir da linha de crédito disponível.
Finalmente, os empréstimos all-in-one são totalmente reversíveis; o principal extra pago pode ser recuperado a qualquer momento, o que soluciona um grande problema inerente à tentativa de acelerar as hipotecas tradicionais "de mão única" ou mesmo os empréstimos compensados disponíveis no exterior.
A maioria das hipotecas multifuncionais exige uma pontuação FICO de cerca de 700 ou superior, beneficiando apenas os mutuários com fluxo de caixa positivo e constante.
Exemplo de uma hipoteca multifuncional
Dan precisa de uma hipoteca de US $ 400.000 a 6%. Ele tem uma renda mensal líquida de US $ 7.000. Se ele fizer um empréstimo fixo convencional de 30 anos, seu pagamento mensal será de US $ 2.398. Depois de todas as despesas, como a vida cotidiana, a hipoteca etc., ele poderá economizar US $ 1.000 por mês. Mas se ele usar uma hipoteca tudo em um, ou "compensada", os US $ 1.000 por mês que ele economizar serão usados para reduzir o saldo da hipoteca também para os cálculos de pagamento de juros.
Supondo que a taxa do empréstimo acelerado permaneça constante em 6%, é possível que Dan pague seu empréstimo em menos de 15 anos e ainda tenha os US $ 1.000 que ele economizou todos os meses. Na verdade, não entraria na hipoteca. O credor apenas o emprestaria enquanto o empréstimo estava sendo pago para reduzir o saldo do principal. Talvez o mais importante é que esse tipo de hipoteca pode motivar os mutuários a reduzir seus gastos, porque podem ver seus fundos sendo usados para pagar seus empréstimos.
Taxas e taxas de hipoteca tudo-em-um
A maioria dos credores de hipotecas compensadas e completas cobra uma taxa anual de US $ 50 a US $ 100 além de outras despesas de empréstimos padrão, e taxas mais altas geralmente se aplicam a hipotecas aceleradas. A maioria dos empréstimos acelerados são veículos de taxa ajustável de 30 anos, vinculados ao índice LIBOR. A taxa ajustável para esse tipo de empréstimo pode ser 1% maior que os empréstimos convencionais, a menos que o mutuário opte por pagar pontos adicionais antecipadamente. Mas no cerne da questão está a questão do que é mais importante: taxas e honorários ou o montante total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo?
Obviamente, uma questão importante a considerar aqui é a vida útil do empréstimo. Uma taxa de juros ligeiramente mais alta pode valer a pena se o empréstimo for quitado vários anos antes que um empréstimo com taxa mais baixa. Lembre-se de que o tempo para reembolso de um empréstimo acelerado não é fixo. Portanto, o fluxo de caixa excedente projetado do mutuário deve ser levado em consideração ao fazer essa comparação.
Adequação total da hipoteca
Uma das principais ressalvas desse tipo de empréstimo é que a maioria dos credores que oferecem hipotecas aceleradas exige que os mutuários tenham notas FICO de pelo menos 680 a 700 para se qualificarem. Isso ocorre porque esse tipo de hipoteca beneficiará apenas um mutuário que tenha um fluxo de caixa positivo consistente, com fundos excedentes disponíveis para reduzir o principal do empréstimo regularmente.
A linha inferior
Embora os benefícios desse tipo de empréstimo possam ser substanciais, a adequação ainda é uma preocupação importante, assim como qualquer outro produto de empréstimo. Mutuários financeiramente indisciplinados podem querer evitar um desses empréstimos. Possuir muito crédito disponível por meio do aspecto da linha de patrimônio da conta pode desencadear uma onda de gastos para algumas pessoas, o que aumentará o principal da dívida.
Outra maneira de diminuir a dívida relacionada a hipotecas é garantir uma hipoteca com uma baixa taxa de juros. É importante fazer compras, pois credores diferentes podem oferecer taxas de juros diferentes no mesmo tipo de hipoteca e, a longo prazo, garantir uma hipoteca com uma taxa de juros menor pode economizar milhares de dólares.
