Índice
- 1. O empréstimo pessoal
- 2. O cartão de crédito
- 3. Empréstimo com participação em ações
- 4. Linha de crédito de capital próprio
- 5. O adiantamento em dinheiro
- 6. O empréstimo para pequenas empresas
O dinheiro emprestado pode ser usado para muitos propósitos, desde o financiamento de um novo negócio até a compra de um anel de noivado para sua noiva. Mas com todos os diferentes tipos de empréstimos disponíveis, qual é o melhor?
Abaixo estão os tipos mais comuns de empréstimos e como eles funcionam.
1. O empréstimo pessoal
A maioria dos bancos, on-line e na Main Street, oferece empréstimos pessoais, e os recursos podem ser usados para praticamente qualquer coisa, desde a compra de um novo sistema de som até o pagamento de contas. Essa é uma maneira cara de obter dinheiro porque o empréstimo não é garantido. Ou seja, o mutuário não oferece garantias que podem ser apreendidas em caso de inadimplência, como em um empréstimo de carro ou em uma hipoteca residencial.
Normalmente, um empréstimo pessoal pode ser obtido por algumas centenas a alguns milhares de dólares, com períodos de reembolso de dois a cinco anos.
Principais Takeaways
- Os empréstimos pessoais e os cartões de crédito têm altas taxas de juros, mas não exigem garantias. Os empréstimos imobiliários domésticos têm baixas taxas de juros, mas a casa do mutuário serve como garantia.
Os mutuários precisam de alguma forma de verificação de renda e comprovação de ativos que valham pelo menos a quantia que está sendo emprestada. O aplicativo geralmente possui apenas uma ou duas páginas e a aprovação ou negação geralmente é emitida dentro de alguns dias.
Melhores e piores tarifas
As taxas de juros podem variar de uma taxa percentual anual de 4% (APR) a até 36%. As melhores taxas só podem ser obtidas por pessoas com notações de crédito excepcionais e ativos substanciais. O pior deve ser suportado apenas por pessoas que não têm outra escolha.
Um empréstimo pessoal é provavelmente o melhor caminho a seguir para quem precisa emprestar uma quantia relativamente pequena de dinheiro e tem certeza de que poderá reembolsá-lo dentro de alguns anos.
Empréstimo bancário vs. Garantia bancária
Um empréstimo bancário não é o mesmo que uma garantia bancária. Um banco pode emitir uma garantia como garantia a terceiros em nome de um de seus clientes. Se o cliente não cumprir a obrigação contratual relevante com o terceiro, essa parte poderá exigir pagamento do banco.
A garantia é normalmente um acordo para os clientes de pequenas empresas de um banco. Por exemplo, uma corporação pode aceitar a oferta de um contratado com a condição de que o banco do contratante emita uma garantia de pagamento no caso de o contratado deixar de cumprir o contrato.
2. O cartão de crédito
Toda vez que um consumidor paga com cartão de crédito, ele ou ela está fazendo um empréstimo pessoal. Se o saldo for pago integralmente imediatamente, não serão cobrados juros. Se parte da dívida permanecer sem pagamento, os juros serão cobrados todos os meses até serem liquidados.
A taxa média de juros do cartão de crédito tem uma TAEG de 16, 86%, de acordo com o Federal Reserve. Um consumidor que perde um pagamento único pode sofrer uma multa de até 29, 9%.
Dívida rotativa
A grande diferença entre um cartão de crédito e um empréstimo pessoal é que o cartão representa uma dívida rotativa. O cartão tem um limite de crédito definido e seu proprietário pode emprestar dinheiro repetidamente até o limite e reembolsá-lo com o tempo.
Os cartões de crédito são extremamente convenientes e exigem autodisciplina para evitar excessos. Estudos mostraram que os consumidores estão mais dispostos a gastar quando usam plástico em vez de dinheiro.
Um curto processo de inscrição em uma página torna uma maneira ainda mais conveniente de obter US $ 5.000 ou US $ 10.000 em crédito.
3. Empréstimo com participação em ações
As pessoas que possuem suas próprias casas podem emprestar contra o patrimônio que elas construíram nelas.
Ou seja, eles podem emprestar até o valor que realmente possuem. Se metade da hipoteca for paga, eles poderão emprestar metade do valor da casa. Ou se a casa tiver aumentado em valor em 50%, eles podem emprestar esse valor.
Em resumo, a diferença entre o valor atual de mercado da casa e o valor ainda devido na hipoteca é o valor que pode ser emprestado.
Tarifas baixas, grandes riscos
Uma vantagem do empréstimo de capital próprio é que a taxa de juros cobrada é muito menor do que para um empréstimo pessoal. No final de 2019, a taxa de juros média era de 5, 76%. Melhor ainda, os juros geralmente são dedutíveis nos impostos, assim como os juros das hipotecas.
A desvantagem potencial é que a casa é a garantia do empréstimo. O mutuário pode perder a casa em caso de inadimplência do empréstimo.
Os recursos de um empréstimo de capital próprio podem ser usados para qualquer finalidade, mas geralmente são usados para atualizar ou expandir a casa.
Um consumidor que considere um empréstimo para aquisição de imóveis pode ter em mente duas lições da crise financeira de 2008-2009: 1) Os valores das casas também podem cair e 2) Os empregos estão ameaçados por uma crise econômica.
4. Linha de Crédito de Capital Próprio (HELOC)
A linha de crédito do patrimônio líquido da casa funciona como um cartão de crédito, mas usa a casa como garantia. Uma quantidade máxima de crédito é estendida ao mutuário. A linha de crédito pode ser usada, reembolsada e reutilizada enquanto a conta permanecer aberta, que normalmente é de 10 a 20 anos.
23, 68%
A taxa de juros média para um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito.
Como um empréstimo habitacional regular, os juros podem ser dedutíveis de impostos.
Diferentemente de um empréstimo habitacional regular, a taxa de juros não é definida no momento em que o empréstimo é aprovado. Como o mutuário pode acessar o dinheiro a qualquer momento durante um período de anos, a taxa de juros é tipicamente variável. Pode estar atrelado a algum índice subjacente, como a taxa básica de juros.
Boas ou más notícias
Isso pode ser uma boa ou má notícia. Durante um período de aumento das taxas, os encargos com juros de um saldo pendente aumentarão. Um proprietário que, por exemplo, pede dinheiro emprestado para instalar uma cozinha nova e paga por um período de anos pode ficar preso pagando muito mais juros do que o esperado, apenas porque a taxa básica de juros subiu.
Há outra desvantagem em potencial. As linhas de crédito disponíveis podem ser muito grandes e as taxas introdutórias muito atraentes. É fácil para um consumidor entrar na cabeça dele.
5. O adiantamento em dinheiro
Os cartões de crédito geralmente incluem um recurso de adiantamento em dinheiro. Efetivamente, qualquer pessoa que possua um cartão de crédito tem uma linha rotativa de dinheiro disponível em qualquer caixa eletrônico.
Esta é uma maneira extremamente cara de pedir dinheiro emprestado. A taxa de juros cobrada é mais alta do que a taxa para compras com cartão de crédito. A média atualmente é 23, 68% TAEG. O adiantamento também vem com uma taxa, normalmente igual a 5% do valor do adiantamento em dinheiro ou no mínimo US $ 10.
Pior ainda, o adiantamento em dinheiro vai para o saldo do cartão de crédito, acumulando juros de um mês para o outro até que seja pago.
Outras fontes
Os adiantamentos em dinheiro estão ocasionalmente disponíveis em outras fontes. Notavelmente, as empresas de preparação de impostos podem oferecer adiantamentos contra um reembolso de imposto esperado do IRS.
A menos que haja uma emergência terrível, não há razão para desistir de parte de seu reembolso de impostos apenas para obter o dinheiro um pouco mais rápido.
6. O empréstimo para pequenas empresas
Os empréstimos para pequenas empresas estão disponíveis na maioria dos bancos e na Small Business Administration (SBA). Geralmente, essas pessoas são procuradas por pessoas que estão criando novos negócios ou expandindo os já estabelecidos.
Esses empréstimos são concedidos somente depois que o proprietário da empresa envia um plano formal de negócios para revisão. Os termos do empréstimo geralmente incluem uma garantia pessoal, o que significa que os ativos pessoais do proprietário da empresa servem como garantia contra inadimplência no reembolso.
Esses empréstimos geralmente são concedidos por períodos de cinco a 25 anos. Às vezes, as taxas de juros são negociáveis.
O empréstimo para pequenas empresas se mostrou indispensável para muitas, se não a maioria, empresas iniciantes. No entanto, criar um plano de negócios e obtê-lo aprovado pode ser árduo. O SBA tem uma riqueza de recursos on-line e local para ajudar a lançar negócios.
