O que é o custo anual total do empréstimo (TALC)?
O custo total anual do empréstimo (TALC) é o custo projetado que um detentor de hipoteca reversa deve esperar pagar todos os anos durante a vida do empréstimo. O custo total do empréstimo anual é baseado nos encargos associados à hipoteca reversa, que incluem principal, juros, prêmios de seguro hipotecário e custos de fechamento e manutenção.
Como o TALC funciona
Proprietários de imóveis que tomam uma hipoteca tradicional são frequentemente apresentados com uma variedade de estatísticas financeiras para ajudá-los a entender quanto eles pagarão pelo empréstimo. Essas estatísticas ajudam o detentor da hipoteca a estimar os pagamentos e incluem estimativas de boa fé, taxa percentual anual (APR) e divulgações verdadeiras sobre empréstimos.
As hipotecas reversas são diferentes das hipotecas tradicionais e vêm com seu próprio conjunto de terminologia e dados financeiros. Entre eles está o custo total do empréstimo anual. Com uma hipoteca reversa, o TALC é usado como uma estatística, e não a TAEG, a fim de limitar a confusão, e geralmente é maior que a TAEG. O custo de uma hipoteca reversa depende de quanto tempo o empréstimo é realizado e de quanto o valor da casa se valoriza. Na maioria dos casos, quanto mais longa a hipoteca reversa, menor será o custo total do empréstimo anual.
O custo total anual do empréstimo para uma hipoteca reversa depende de quanto tempo o empréstimo é realizado e de quanto o valor da casa se valoriza.
O TALC é calculado em diferentes cenários, e não através de um cálculo direto. Por fim, o mutuário deve pagar o menor valor do saldo do empréstimo ou do valor da propriedade, com a valorização da propriedade importando menos nos empréstimos de curto prazo. Empréstimos de longo prazo com baixa valorização da propriedade podem limitar o valor da propriedade. Um proprietário que busca uma hipoteca reversa geralmente mostra a taxa de custo anual total do empréstimo por meio de uma tabela em um documento. As taxas são uma estimativa e o custo anual pode ser diferente dependendo da taxa de juros associada ao empréstimo. A maioria das hipotecas reversas exige que o solicitante assine um documento indicando que viu e compreendeu o custo total do empréstimo anual.
Taxas incluídas no TALC
Existem várias taxas que devem ser claramente divulgadas em qualquer documentação do TALC. Todos esses custos podem ser financiados como parte da hipoteca reversa. Essas despesas incluem uma taxa de originação, que cobre as despesas de um credor para originar a hipoteca reversa, bem como um prêmio de seguro hipotecário pago pelo mutuário ao governo federal por fornecer certas proteções de empréstimo. Os credores também cobram frequentemente uma taxa de serviço mensal pela administração do empréstimo.
Como em uma hipoteca tradicional, um mutuário reverso terá que pagar a um avaliador por fornecer um valor de mercado da casa, bem como custos de fechamento, que normalmente cobrem as taxas de preparação da documentação, pesquisa de títulos, relatório de crédito, inspeção de imóveis e propriedades. pesquisas, entre outros custos. Um mutuário também será cobrado juros sobre o empréstimo hipotecário reverso. Os juros são compostos, o que significa que o mutuário pagará juros contínuos sobre o principal, mais juros acumulados.
