Muitos americanos não economizaram uma quantia suficiente para se aposentar confortavelmente. Os consultores financeiros podem ajudar seus clientes a determinar não apenas quando se aposentar, mas também se devem considerar trabalhar pelo menos em período parcial nos primeiros anos de aposentadoria.
Aqui estão algumas perguntas que os consultores financeiros devem fazer para impulsionar o processo de planejamento de aposentadoria com seus clientes.
Como é o seu estilo de vida ideal para a aposentadoria?
É um bom momento para que seus clientes sonhem alto e visualizem o que gostariam de fazer quando se aposentarem. Isso pode incluir viagens, mudança para um local diferente, realização de obras de caridade e serviços comunitários ou várias outras atividades. Hoje, isso também pode significar deixar o emprego e iniciar um negócio em uma área pela qual são apaixonados.
É importante que os clientes e seus consultores financeiros entendam quanto custará o estilo de vida desejado para a aposentadoria. Embora existam regras práticas em relação à porcentagem de sua renda antes da aposentadoria, os aposentados geralmente gastam na aposentadoria, todos são diferentes. Além disso, esse gasto não é linear. Freqüentemente, os primeiros anos de aposentadoria tendem a ser mais ativos em termos de coisas como viagens, mas esses tipos de atividades podem desacelerar um pouco à medida que as pessoas envelhecem. A melhor abordagem é fazer com que seus clientes façam um orçamento de coisas como onde morarão, estarão diminuindo (ou melhorando) sua casa, suas atividades e outros fatores. Em suma, eles precisam preparar um orçamento de aposentadoria.
Como você vai financiar a aposentadoria?
Os consultores financeiros devem ajudar seus clientes a contornar todos os recursos financeiros disponíveis para financiar sua aposentadoria. Isso pode incluir coisas como:
- `` É uma forma de valorizar as pessoas que estão em situação de vulnerabilidade social '', destacou o secretário de Desenvolvimento Econômico, Trabalho e Renda, José Carlos de Oliveira, que também participou do evento.
Certamente também poderia haver outros ativos financeiros disponíveis para a aposentadoria. A chave aqui é ajudar um cliente a determinar em que tipo de fluxo de caixa de aposentadoria contínuo seus vários ativos financeiros serão convertidos. Este também é um bom momento para executar projeções de planejamento financeiro para ajudar a determinar quanto rendimento pode ser suportado e por quanto tempo. Projeções com pelo menos 100 anos de idade são certamente sábias, devido a aumentos na expectativa de vida.
Idealmente, essas questões devem começar a ser abordadas pelo menos 10 anos antes da aposentadoria e depois revisadas periodicamente à medida que a aposentadoria se aproxima. Se o dinheiro da aposentadoria não puder sustentar o estilo de vida desejado, é preciso fazer escolhas. Isso pode incluir trabalhar um pouco mais, trabalhar meio período na aposentadoria, reduzir despesas antecipadas e economizar mais nos anos restantes até a aposentadoria. Quanto maior o tempo até a aposentadoria, mais tempo os clientes e seus consultores financeiros terão que fazer os ajustes necessários no plano financeiro do cliente.
Quais contas de aposentadoria você tocará primeiro?
Para clientes com várias contas, essa é uma questão crítica a ser abordada. A resposta também pode mudar com o tempo, conforme a situação do cliente. Alguns aposentados podem tocar automaticamente nas contas com a nota fiscal mais baixa primeiro. No entanto, em termos de planejamento geral de aposentadoria a longo prazo, essa pode não ser a resposta ideal.
Para clientes com idade inferior à idade em que as distribuições mínimas necessárias (RMDs) são iniciadas (70 anos e meio), pode fazer sentido, por exemplo, que eles utilizem contas de aposentadoria com imposto diferido pelo menos até certo ponto. Isso é especialmente verdadeiro se a renda deles for relativamente baixa e eles tiverem espaço para obter mais receita dentro de sua faixa tributária atual. Isso também servirá para reduzir seus RMDs no futuro, o que é útil se eles realmente não precisarem dessa renda.
As coisas podem mudar ano a ano, por exemplo, se o cliente tiver altas despesas médicas que permitem que parte delas seja dedutível nos impostos. Eles podem considerar tirar mais proveito de suas contas diferidas de impostos, pois a dedução médica pode compensar o imposto devido nessas distribuições.
Quando você fará o Seguro Social?
Essa é uma pergunta crítica e que está recebendo (com razão) mais atenção a cada ano na imprensa financeira. Os benefícios da Previdência Social podem ser obtidos desde os 62 anos de idade. Esperar até a idade de aposentadoria completa (FRA) de 66 e dois meses (67 se nascidos em 1960 ou mais) resulta em um benefício cerca de 30% mais alto. Esperar até os 70 anos de idade adiciona aproximadamente 32% ao benefício. Não são apenas os benefícios mais altos, mas qualquer aumento no custo de vida será maior, pois eles se baseiam nos valores mais altos dos benefícios.
Para aqueles que trabalham, qualquer renda acima de 16.920 dólares (para 2018) resultará em uma redução de 1 dólar no seu benefício para cada 2 dólares em renda acima desse valor. Essa restrição desaparece assim que você atinge a idade da FRA.
Além disso, existem várias estratégias de reivindicação para casais que podem funcionar bem, dependendo da situação do cliente. Os consultores financeiros devem ajudar seus clientes a determinar o melhor momento e estratégia de reclamação para sua situação.
Como você pagará pelos serviços de saúde?
Os custos com assistência médica abrangerão uma parcela significativa das despesas com aposentadoria para muitos. As empresas que oferecem benefícios médicos para aposentados estão se tornando cada vez mais raras. Mesmo entidades estaduais e municipais provavelmente terão que repensar esse benefício nos próximos anos.
Os custos médicos dos aposentados devem ser levados em consideração no planejamento de aposentadoria do seu cliente, ou eles podem estar fadados a ficar sem dinheiro. Um método de financiar os custos de assistência médica à aposentadoria é usar uma Conta de Poupança de Saúde (HSA) se o cliente tiver acesso a um por meio de um plano de seguro dedutível alto no local de trabalho ou em particular. Essas contas permitem contribuições diferidas e retiradas isentas de impostos para despesas médicas qualificadas. Idealmente, o cliente financiaria a conta enquanto trabalhava e usava dinheiro do próprio bolso para financiar as despesas médicas atuais, permitindo que o saldo fosse usado para suplementos do Medicare e outras despesas.
A linha inferior
Fazer perguntas aos seus clientes pode ajudar a garantir que eles estejam na melhor forma financeira possível à medida que se aproximam da aposentadoria. Abordar as questões descritas acima e muitas outras são essenciais para o planejamento da aposentadoria.
