Uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros na qual você faz um pagamento fixo ou uma série de pagamentos e, em troca, recebe desembolsos regulares, começando imediatamente ou em algum momento no futuro.
Principais Takeaways
- Anuidades são contratos de seguro que prometem lhe pagar uma renda regular imediatamente ou no futuro. Você pode comprar uma anuidade com um montante fixo ou uma série de pagamentos. A renda que você recebe de uma anuidade é tributada a taxas regulares de imposto de renda, e não a taxas de ganhos de capital, que geralmente são mais baixas.
Por que comprar uma anuidade?
O objetivo da anuidade é fornecer um fluxo constante de renda, normalmente durante a aposentadoria. Os fundos acumulados com base no imposto diferido e, como as contribuições 401 (k), só podem ser sacados sem penalidade após os 59 anos e meio.
Muitos aspectos de uma anuidade podem ser adaptados às necessidades específicas do comprador. Além de escolher entre um pagamento fixo ou uma série de pagamentos para a seguradora, você pode escolher quando deseja cancelar suas contribuições - ou seja, comece a receber pagamentos. Uma anuidade que começa a ser paga imediatamente é chamada de anuidade imediata, enquanto uma que começa em uma data predeterminada no futuro é chamada de anuidade diferida.
A duração dos desembolsos também pode variar. Você pode optar por receber pagamentos por um período específico, como 25 anos ou pelo resto da vida. Certamente, garantir uma vida inteira de pagamentos pode diminuir o valor de cada cheque, mas ajuda a garantir que você não sobrevive aos seus ativos, que é um dos principais pontos de venda de anuidades.
Tipos de Anuidades
As anuidades vêm em três variedades principais: fixa, variável e indexada. Cada tipo tem seu próprio nível de risco e potencial de pagamento. Anuidades fixas pagam uma quantia garantida. A desvantagem dessa previsibilidade é um retorno anual relativamente modesto, geralmente ligeiramente superior a um CD de um banco.
Anuidades variáveis oferecem uma oportunidade para um retorno potencialmente mais alto, acompanhado por um maior risco. Nesse caso, você escolhe em um menu de fundos mútuos que entra na sua "subconta" pessoal. Aqui, seus pagamentos em aposentadoria são baseados no desempenho de investimentos em sua subconta.
Anuidades indexadas caem em algum lugar no que diz respeito ao risco e à recompensa potencial. Você recebe um pagamento mínimo garantido, embora uma parte do seu retorno esteja ligada ao desempenho de um índice de mercado, como o S&P 500.
Anuidades variáveis e indexadas são frequentemente criticadas por sua complexidade e altas taxas em comparação com outros tipos de investimentos.
Apesar do potencial de obter maiores ganhos, as anuidades variáveis e indexadas são frequentemente criticadas por suas taxas e por sua relativa complexidade. Por exemplo, muitos anunciantes têm de pagar taxas de resgate acentuadas se precisarem retirar seu dinheiro nos primeiros anos do contrato.
Como as anuidades são tributadas
Uma característica importante a considerar com qualquer anuidade é seu tratamento tributário. Enquanto seu saldo cresce isento de impostos, os desembolsos recebidos estão sujeitos ao imposto de renda. Por outro lado, os fundos mútuos que você detém por mais de um ano são tributados à taxa de ganhos de capital de longo prazo, que geralmente é mais baixa.
Além disso, ao contrário de uma conta tradicional 401 (k), o dinheiro que você contribui para uma anuidade não reduz sua renda tributável. Por esse motivo, os especialistas geralmente recomendam que você considere comprar uma anuidade somente depois de ter contribuído com o máximo para suas contas de aposentadoria antes de impostos do ano.
