Índice
- Regras 401 (k): uma revisão rápida
- 401 (k) Empréstimos
- 401 (k) Retiradas
- Desvantagens do uso do 401 (k)
- Alternativas ao toque no seu 401 (k)
- A linha inferior
Se você está com pouco dinheiro para receber um adiantamento - e por acaso tiver um plano de aposentadoria no trabalho - pode estar se perguntando se pode usar um 401 (k) para comprar uma casa. A resposta curta é sim, você pode usar os fundos do seu plano 401 (k) para comprar uma casa. Não é a melhor jogada, no entanto, porque existe um custo de oportunidade; os fundos que você recebe da sua conta de aposentadoria não podem ser recuperados com facilidade.
Aqui está uma olhada nos porquês e nos motivos de tocar no seu 401 (k) para as alegrias da casa própria, juntamente com algumas alternativas melhores. Ao longo do tempo, assumiremos que você tem menos de 59 anos e ainda está empregado.
Principais Takeaways
- Você pode usar fundos 401 (k) para comprar uma casa, fazendo um empréstimo na conta ou retirando dinheiro da conta. Um empréstimo 401 (k) é de tamanho limitado e deve ser reembolsado (com juros), mas O valor do imposto de renda é calculado de acordo com a quantidade de parcelas que o contribuinte deve pagar e o valor do imposto devido, o que pode variar de acordo com a localidade e o tipo de pagamento escolhido.)
Uma revisão rápida das regras do 401 (k)
As contas 401 (k) são destinadas a economizar para a aposentadoria - é por isso que os correntistas recebem os incentivos fiscais. Em troca de deduzir o dinheiro contribuído para o plano e permitir que esse dinheiro cresça isento de impostos, o governo limita severamente o acesso dos correntistas aos fundos.
Até completar 59 anos e meio, você deve retirar fundos - ou 55 anos, se você deixou ou perdeu o emprego. Se esse não for o caso, e você retirar dinheiro, você incorre em uma multa de 10% pelo saque retirado. Para acrescentar insulto à lesão, os correntistas também devem ter um imposto de renda regular sobre o valor (como faria com qualquer distribuição da conta, independentemente da idade). Ainda assim, é o seu dinheiro e você tem direito. Se você deseja usar os fundos para comprar uma casa, tem duas opções: pedir emprestado ao seu 401 (k) ou retirar o dinheiro do seu 401 (k).
401 (k) Empréstimos
Dos dois, pedir emprestado ao seu 401 (k) é a opção mais desejável. Quando você contrai um empréstimo 401 (k), não incorre na penalidade de retirada antecipada, nem precisa pagar imposto de renda sobre o valor que retirar.
Mas você precisa pagar a si próprio, ou seja, você deve colocar o dinheiro de volta na conta. Você também precisa pagar juros: normalmente, a taxa básica de juros mais um ou dois pontos percentuais. A taxa de juros e os outros termos de reembolso são geralmente designados pelo seu provedor / administrador do plano 401 (k). Geralmente, o prazo máximo do empréstimo é de cinco anos. No entanto, se você tomar um empréstimo para comprar uma residência principal, poderá pagá-lo por um período maior que cinco anos.
Lembre-se de que, embora estejam sendo investidos em sua conta, esses pagamentos não contam como contribuições. Portanto, nenhum incentivo fiscal para você - nenhuma redução de sua renda tributável - sobre essas somas. E, é claro, nenhum empregador corresponde a esses pagamentos também. O provedor do plano pode nem mesmo permitir que você faça contribuições para o 401 (k) enquanto estiver pagando o empréstimo.
Quanto você pode emprestar do seu 401 (k)? Geralmente, uma quantia igual à metade do saldo da conta investida ou US $ 50.000 - o que for menor.
401 (k) Retiradas
Nem todos os provedores de planos permitem empréstimos 401 (k). Se não, ou se você precisar de mais do que o máximo de US $ 50.000 que pode emprestar, precisará fazer um saque definitivo da conta.
Tecnicamente, você está fazendo o que é chamado de retirada de dificuldades. Se a compra de uma nova casa conta como dificuldade pode ser uma questão complicada. Mas, geralmente, o IRS permite que o dinheiro seja urgentemente necessário para, digamos, o adiantamento em uma residência principal.
É provável que você incorra em uma penalidade de 10% no valor que retirar, a menos que cumpra regras muito rigorosas para uma isenção. Mesmo assim, você ainda deve imposto de renda sobre o valor da retirada.
Você está limitado apenas ao valor necessário para satisfazer sua necessidade financeira e o dinheiro sacado não precisa ser reembolsado. Obviamente, você pode começar a reabastecer os cofres 401 (k) com novas contribuições deduzidas do seu salário.
Desvantagens de usar seu 401 (k) para comprar uma casa
Mesmo que seja possível, tocar na conta de aposentadoria de uma casa é problemático, não importa como você prossiga. Você diminui suas economias de aposentadoria - não apenas em termos da queda imediata no saldo, mas em seu potencial futuro de crescimento.
Por exemplo, se você tiver US $ 20.000 em sua conta e retirar US $ 10.000 para uma casa, esses US $ 10.000 restantes poderão aumentar para US $ 54.000 em 25 anos, com um retorno anual de 7%. Mas se você deixar US $ 20.000 em seu 401 (k) em vez de usá-lo para uma compra de casa, esses US $ 20.000 poderão aumentar para US $ 108.000 em 25 anos, obtendo o mesmo retorno de 7%.
Alternativas ao toque no seu 401 (k)
Ao contrário dos 401 (k) s, os IRAs têm provisões especiais para compradores de casas pela primeira vez - pessoas que não possuíam uma residência principal nos últimos dois anos, de acordo com o IRS.
Primeiro, procure uma distribuição do seu Roth IRA - se você tiver uma. Você pode retirar suas contribuições para o Roth IRA se o seu plano permitir distribuições de contas devido a dificuldades. Você também pode sacar até US $ 10.000 em ganhos isentos de impostos se o dinheiro for usado para uma compra inicial pela primeira vez.
A próxima opção seria fazer uma distribuição de um IRA tradicional. Como comprador pela primeira vez, você pode receber uma distribuição de US $ 10.000 sem a multa de 10% de imposto, embora esses US $ 10.000 sejam adicionados aos seus impostos de renda federais e estaduais. Se você escolher uma distribuição superior a US $ 10.000, uma multa de 10% será aplicada ao valor adicional da distribuição. Também seria adicionado aos seus impostos de renda.
A linha inferior
O melhor uso dos fundos 401 (k) para uma casa seria satisfazer uma necessidade imediata de dinheiro (por exemplo, dinheiro para uma conta em garantia, adiantamento, custos de fechamento ou qualquer quantia que o credor exija para evitar pagar pelo seguro de hipoteca particular).
Lembre-se de que tomar um empréstimo do seu plano pode afetar sua capacidade de se qualificar para uma hipoteca. Isso conta como dívida, mesmo que você deva o dinheiro a si mesmo.
No entanto, se você precisar fazer uma distribuição das economias de aposentadoria, a primeira conta a ser direcionada é um Roth IRA seguido por um IRA tradicional. Se isso não funcionar, opte por um empréstimo do seu 401 (k). A opção do último recurso seria obter uma distribuição de dificuldades do seu 401 (k).
Advisor Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
A resposta curta é sim, mas esta é uma questão muito complicada, com muitas armadilhas. Você só deseja fazer isso como último recurso, porque uma distribuição de um 401 (k) é tributável e pode haver penalidades de resgate antecipado. Se o seu 401 (k) permitir, você pode fazer um empréstimo para financiar a casa e depois pagar os juros.
Eu sempre digo às pessoas para economizar fora e dentro dos planos de aposentadoria. Os investidores estão tão preocupados com a dedução de impostos que colocam tudo o que podem em suas contas de aposentadoria para obter a dedução máxima. Como tudo na vida, trata-se de equilíbrio.
Gostaria de verificar primeiro se o seu 401 (k) oferece empréstimos. Caso contrário, talvez seja necessário pesquisar mais profundamente ou tentar encontrar algum tipo de financiamento alternativo. Usar dinheiro 401 (k) geralmente é o pior cenário.
