Na década passada, houve uma tendência da Internet em empréstimos ponto a ponto (P2P). É uma forma de financiamento que permite que os mutuários obtenham um empréstimo de um grupo de credores individuais sem passar por um intermediário, como um banco. O crescimento da indústria está definido para atingir novos patamares. Segundo Statista, aproximadamente 26% dos americanos disseram que usavam um serviço de empréstimo P2P. O site previu que o mercado doméstico valeria até US $ 86 bilhões em 2018. E até 2024, a indústria global deverá subir para US $ 898 bilhões até 2024, de acordo com um relatório da Transparency Market Research.
Até agora, a grande maioria dos empréstimos P2P era pessoal, usada para financiar melhorias domésticas ou para pagar dívidas no cartão de crédito. Mas ultimamente, o número de credores P2P que entram no negócio de hipotecas tem aumentado constantemente.
Credores P2P populares
O credor ponto a ponto de San Francisco, SoFi, oferece empréstimos hipotecários e refinanciamento de hipotecas em 29 estados e no Distrito de Columbia, com mais a caminho. Outra empresa, a National Family Mortgage, facilita a hipoteca residencial ponto a ponto e re-financia empréstimos entre parentes. A LendingClub Corp., que afirma ser o maior mercado de crédito online P2P do mundo, com mais de US $ 20 bilhões em empréstimos emitidos, disse recentemente que planeja expandir-se para hipotecas. Nenhuma data foi definida para isso ainda. Existe até um P2P especializado no setor de hipotecas comerciais e residenciais - LendInvest, com sede no Reino Unido - que recentemente reduziu seus mínimos de investidores (seus empréstimos não estão disponíveis para os mutuários dos EUA no momento).
( Para saber mais sobre esse fenômeno, consulte: Empréstimos ponto a ponto] e Empréstimos ponto a ponto rompem as fronteiras financeiras ).
Como funciona
O processo de obtenção de um empréstimo hipotecário P2P varia de acordo com a empresa, mas geralmente segue um padrão semelhante ao descrito por SoFi:
- O mutuário inicia um aplicativo on-line e recebe valores e taxas de juros pré-qualificados. Você escolhe o valor do empréstimo e a taxa de juros mais adequados para você, preenche o formulário e recebe uma carta de pré-aprovação do seu empréstimo. ao vendedor e feche o empréstimo. Nesse momento, você faz o upload do seu contrato de compra, fixa a sua taxa de juros, obtém uma avaliação da propriedade e assina os documentos finais.
Segundo a SoFi, os empréstimos hipotecários típicos fecham em 30 dias ou menos.
Prós e contras
Antes de solicitar um empréstimo hipotecário P2P, vale a pena considerar os prós e os contras.
No lado positivo:
- Os credores P2P tendem a aprovar pessoas com pontuação de crédito mais baixa. As taxas de juros dos empréstimos P2P geralmente são mais baixas do que as oferecidas por um credor tradicional. As taxas de serviço também costumam ser mais baixas, refletindo a falta de sobrecarga que os P2Ps possuem.
No lado negativo:
- O tempo para processar e aprovar o empréstimo pode ser mais longo - possivelmente um produto com uma pontuação de crédito mais baixa e a necessidade de examinar os mutuários de maneira mais completa. vantagem oferecida por esse tipo de empréstimo.
Quem se beneficia?
Como mencionamos acima, uma das vantagens de usar um credor P2P para uma hipoteca é que eles tendem a aprovar pessoas com pontuação de crédito baixa ou justa. Isso é algo que os novos proprietários, especialmente os millennials, provavelmente apreciarão. As pessoas que se enquadram nessas categorias tendem a ser expulsas do mercado de hipotecas. Mas com o aumento do mercado de P2P, muitas pessoas que foram trancadas, incluindo aquelas que estão começando a desenvolver seus históricos de crédito, estão encontrando maneiras de tornar realidade a propriedade de imóveis.
Uma opção de combinação e combinação
Com tão poucas empresas oferecendo hipotecas P2P, alguns mutuários adotaram uma estratégia híbrida: financiam o adiantamento de suas propriedades com um empréstimo P2P e o saldo com um empréstimo convencional. Obter um empréstimo P2P e usá-lo para um adiantamento são duas coisas diferentes, no entanto. Certifique-se de verificar se a sua empresa ou banco hipotecário aceitará o uso de um empréstimo P2P como adiantamento.
A linha inferior
Estima-se atualmente que o mercado americano de P2P valha pelo menos US $ 86 bilhões até o final de 2018. Embora alguns críticos tenham chamado o setor de exagerado, há uma alta probabilidade de que a pegada de empréstimos hipotecários dos provedores de empréstimos P2P cresça. À medida que mais e mais fornecedores de P2P competem por clientes de hipotecas, provavelmente vale a pena examinar esse novo tipo de empréstimo para compará-lo com outras fontes de empréstimo mais convencionais. Pode ser uma opção viável para quem tem dificuldade em obter financiamento convencional ou para aqueles com excelente crédito que desejam um processo mais simples e menor taxa de juros.
A melhor maneira de você ficar de olho nos desenvolvimentos no mercado P2P - incluindo novas empresas que oferecem hipotecas - é conferir sites do setor, como a Lend Academy.
