O que é um limite de cheque especial?
Um limite de descoberto é o limite máximo de dólares que um banco pode enviar para outra instituição financeira (FI) em um dia. O limite restringe a quantia que um banco pode sacar em excesso na sua conta do Federal Reserve para efetuar pagamentos pelo Fedwire, um sistema de liquidação bruta em tempo real (RTGS) de dinheiro do banco central usado pelos bancos do Federal Reserve para transferir fundos eletronicamente entre instituições membros.
O limite de descoberto também é conhecido como limite de débito líquido.
Principais Takeaways
- O limite do cheque especial é o limite máximo de dólar em que um banco pode sacar sua conta do Federal Reserve diariamente para fazer pagamentos pelo Fedwire a outras instituições financeiras (FIs). Alguns bancos podem continuar sacando dinheiro mesmo quando suas contas do Federal Reserve estão vazias, desde que sejam saldos Os limites do cheque especial variam de acordo com a posição financeira de um banco e são definidos por um período de um ano. O Federal Reserve está equipado com várias ferramentas para lidar com violações, incluindo medidas de aconselhamento, alteração de limites, e, em casos graves, fechar contas.
Noções básicas sobre limites de cheque especial
Nos Estados Unidos, os bancos qualificados podem sacar em excesso as contas do Federal Reserve para efetuar pagamentos do Fedwire a outros FIs. Sob o sistema de saque a descoberto, alguns bancos podem continuar sacando dinheiro mesmo quando não há fundos, desde que, no final do dia, a conta do Federal Reserve salve são restaurados para acima de zero.
Os limites do cheque especial variam, dependendo da posição financeira de um banco. Aqueles que registram muitos pagamentos recebidos e são considerados como tendo pouca dificuldade para reabastecer quaisquer fundos emprestados até o final do dia útil do Fedwire recebem uma certa margem de manobra. Enquanto isso, outras instituições podem não ter permissão de realizar cheque especial em suas contas.
Os saques a descoberto ajudam a aumentar a liquidez e a eficiência do sistema financeiro, mas também representam um risco sistêmico.
Os limites de cheque especial são um múltiplo do capital baseado em risco de cada banco, a quantia teórica de capital necessária para absorver os riscos envolvidos em suas operações comerciais, e são definidos por um período de um ano.
Quando uma instituição excede o limite de descoberto, ela é referida como violação do teto. O Federal Reserve está armado com várias ferramentas para lidar com violações, incluindo medidas de aconselhamento, alteração de limites e, em casos graves, fechamento de contas. Os saques a descoberto que não são financiados até o fechamento do Fedwire também cobram uma taxa muito mais alta.
Exemplo de limite de descoberto
O Banco X possui US $ 100 milhões em ativos e uma obrigação do Federal Reserve de manter 10%, ou US $ 10 milhões, em sua conta do Federal Reserve. Um dia, o Banco X precisa cumprir US $ 10, 5 milhões em saques. Como não possui dinheiro suficiente na conta do Federal Reserve para atender a esse requisito, transfere um cheque especial de meio milhão de dólares.
O Banco X tem a obrigação de reembolsar esse dinheiro até o final do dia. Isso é permitido, desde que o limite do cheque especial do Banco X seja de pelo menos US $ 500.000.
Tipos de limite de cheque especial
Como mencionado anteriormente, os limites de cheque especial variam de um banco para outro. O Federal Reserve reconhece as seguintes seis categorias de limite de cheque especial:
- ZeroExempt-from-arquingDe minimisAverageAbove averageHigh
Zero Cap
Os limites zero são atribuídos a instituições consideradas especialmente fracas, que não têm acesso à janela de descontos ou que estão recebendo saques a descoberto que não se alinham à política do Federal Reserve. Considera-se que essas instituições representam o maior risco para o Banco Central.
Limite de isenção de depósito
As instituições nessa categoria de limite, a mais comum de todas, podem incorrer em saques a descoberto diurnos de até US $ 10 milhões ou 20% de seu capital, o que for menor. Para se qualificar para a categoria de limite de depósito isento de depósito, a instituição deve estar financeiramente saudável e minimizar sua dependência do crédito descoberto à luz do dia.
De Minimis Boné
As instituições desta categoria podem incorrer em saques a descoberto diurnos de até 40% de seu capital. Para se qualificar, o banco deve enviar uma resolução anual do conselho de administração (B de D), aprovando o uso do cheque especial durante esse dia.
Auto-avaliado
Instituições nas categorias média, acima da média e de alto limite são autoavaliadas. Eles podem ter saques a descoberto em mais de 40% de seu capital, mas também devem cumprir grandes encargos de autoavaliação, incluindo credibilidade, políticas e controles de crédito de clientes e gerenciamento de fundos intradiários.
