Índice
- Quem são os nativos digitais?
- Quadro econômico milenar
- Tendo despesas de vida
- Tornar-se independente financeiramente
- Sair da dívida
- Economizando para uma grande compra
- Planejando o futuro
- Os Millennials podem se aposentar?
- Como a geração do milênio investe
- Nova geração de ferramentas de investimento
- A visão da vida milenar
- Empreendedor pela vida
- Reforma antecipada extrema
- Aposentadoria parcial agora
- A linha inferior
Quem são os nativos digitais?
Millennial é o nome dado à geração nascida entre 1981 e 1996, datas agora esclarecidas pelo Pew Research Center, embora alguns as tenham visto como começando em 1980 e nascendo até 2004. Também conhecida como Geração Y (Geração Y), a geração Millennial segue a Geração X e, em termos de números, superou os Baby Boomers como a maior geração da história americana.
Os Millennials são assim chamados porque nasceram perto ou atingiram a maioridade durante o início do século XXI - o novo milênio. Como os primeiros a nascer em um mundo digital, os membros deste grupo são considerados "nativos digitais". A tecnologia sempre fez parte de suas vidas cotidianas - estima-se que eles verifiquem seus telefones até 150 vezes por dia - e servi-los tem sido um importante fator que contribui para o crescimento do Vale do Silício e de outros centros de tecnologia.
Pesquisas mostram que a geração Millennial é a mais diversificada étnica e racialmente na história dos EUA. A geração Y tende a ser progressiva em suas visões políticas e hábitos de voto e menos religiosa do que seus antecessores, a geração X.
Quadro econômico milenar
A geração do milênio enfrenta o futuro econômico mais incerto de talvez qualquer geração nos Estados Unidos desde a Grande Depressão.
Três décadas de salários estagnados foram seguidas pela Grande Recessão (que deixou mais de 15% dos que estavam com pouco mais de 20 anos sem trabalho), e o abismo de renda e patrimônio líquido entre os ricos e a classe média está em seu nível mais alto no mundo. últimos 90 anos. Embora o mercado de trabalho tenha melhorado nos últimos anos, a geração Y enfrenta estagnação salarial, em parte devido a uma tendência de 20 anos de diminuição da mobilidade do mercado de trabalho. A mobilidade do mercado de trabalho começou a estagnar no ano de 2000, assim como os millennials mais antigos estavam entrando no mercado de trabalho. Quando os trabalhadores não se movimentam, de emprego em emprego e de região para região, os empregadores têm mais poder ao negociar salários - um fenômeno chamado monopsonia - que se traduz em empregados que recebem menos.
Infelizmente, para jovens cujas carreiras coincidiram com essa tendência, é difícil recuperar os ganhos perdidos nos primeiros anos lentos. O efeito de ganhos inicialmente baixos é agravado quando os aumentos subsequentes são mais baixos e as pessoas são menos capazes de economizar e investir de maneiras que proporcionariam renda no futuro.
Adicione a essa realidade financeira o valor recorde da dívida (principalmente de empréstimos a estudantes) que esta geração está gerando e você tem o resultado de um grave dilema econômico. Embora muitas vezes tenham sido rotulados como materialistas, mimados e sobrecarregados com um senso de direito, não é sem justificativa que muitos Millennials sentem que não serão capazes de alcançar objetivos de vida, como encontrar o emprego dos seus sonhos, comprar uma casa ou se aposentar até muito tempo. mais tarde em suas vidas do que as gerações anteriores.
Tendo despesas de vida
A crescente diferença de riqueza fez com que a geração Y comece com menos renda familiar. Portanto, a prioridade mais popular de finanças pessoais: ter dinheiro suficiente para as despesas diárias. Diante de um mercado de trabalho lento, alguns millennials adiaram o trabalho em prol da educação superior ou de graus adicionais; outros se contentam com posições em meio período ou "shows"; outros que conseguem emprego em tempo integral descobrem - sem surpresa - que os empregos iniciantes estão na parte inferior da escala salarial. Portanto, naturalmente, eles estão mais preocupados com o presente do que com o futuro e estão lutando para estabelecer um orçamento para ajudar com outros objetivos financeiros.
Tornar-se independente financeiramente
Estar livre do apoio financeiro dos pais é uma das características definidoras entre um adulto e uma criança. Viver de salário em salário, como muitos Millennials fazem, não facilita as coisas. Mas a conquista da independência deve ser mais voltada para a renda do que para a frugalidade. Embora gastar frivolamente nunca seja aconselhável, reduzir sua ingestão de Starbucks não fará sua fortuna. Acumular riqueza requer pensamento mais amplo e de longo prazo.
Por exemplo, se você estiver ganhando US $ 30.000 por ano, será quase impossível acumular uma grande quantia em dinheiro - mesmo que você economize todos os seus centavos extras. Concentrar-se menos em ser mesquinho e mais em ampliar sua capacidade de ganho - por meio de educação ou experiência de trabalho, por exemplo - pode ajudar a aumentar seu valor e ampliar seus horizontes de renda.
Sair da dívida
O pagamento de dívidas com empréstimos para estudantes tornou-se cada vez mais difícil para muitos que estão lutando com o desemprego e com baixos salários. Embora seja natural priorizar o pagamento da dívida o mais rápido possível, esse pode não ser o melhor caminho. Você precisa ter seu dinheiro trabalhando para você também.
Uma abordagem é alavancar os fundos que você possui: aumente o período de pagamento de seus empréstimos para a faculdade para reduzir seus pagamentos mensais e use o dinheiro extra para começar a construir um ninho de aposentadoria. Na casa dos 20 anos, você está no momento em que os juros compostos estão mais a seu favor, porque você tem décadas para pequenas quantias de dinheiro crescerem. (Veja: Investimento 101: o conceito de composição. ) Também é um bom momento para correr riscos, porque, se um investimento se esgotar, seu portfólio terá tempo para se recuperar de perdas.
Além disso, estar em dívida não é de todo ruim. De fato, certos tipos de dívida parcelada - como empréstimos para estudantes ou automóveis - podem ser úteis. Desde que você os pague em tempo hábil e regular, eles o ajudarão a estabelecer um bom histórico de crédito. Você precisa de um bom histórico e pontuação de crédito para obter tudo, desde um arrendamento residencial a um empréstimo bancário (e a taxa de juros mais favorável possível).
Não só é bom ter o tipo certo de dívida, mas também pode fazer muito sentido financeiro. Faça um investimento de capital básico, como um carro. Você poderia pague US $ 15.000 de suas economias suadas para adquirir o veículo imediatamente, ou você poderá obter um empréstimo para automóveis com juros baixos e pagar em parcelas pequenas e regulares. Dessa forma, você pode dirigir seu próprio carro, enquanto mais de seu dinheiro permanece disponível para investir em outra coisa.
Muitos Millennials incorrem ainda mais em dívidas com cartão de crédito, enquanto tentam se estabelecer durante a idade adulta. Pagar as faturas mensais do cartão de crédito em dia é crucial para a construção do seu rating de crédito. Tente pagar sua fatura integralmente no final de cada mês para evitar cobranças de juros que podem rapidamente cair na neve. Além disso, ter vários cartões (mas não deve nada próximo ao seu limite de crédito - cobrar no máximo 35% do seu limite em cada cartão) ajudará a sua taxa de utilização de crédito. Esse percentual é outro fator importante quando você está sendo avaliado por um empréstimo de carro ou uma hipoteca.
Economizando para uma grande compra
Economizar para itens caros, como uma casa própria, é outro objetivo. Infelizmente, os credores estão impondo diretrizes mais rígidas para os principais tipos de financiamento, especialmente hipotecas. Portanto, a geração Y precisa ser capaz de fazer um adiantamento substancial se quiser comprar uma casa.
Nos velhos tempos, colocar seu dinheiro suado no banco era recompensado com taxas de juros decentes que, com o tempo, se traduziam em um retorno aceitável. Hoje em dia, o banco pode ser um local seguro para guardar seu dinheiro, mas não é necessariamente o lugar mais inteligente para você colocar.
As contas de poupança fazem com que você perca dinheiro com o tempo, porque as baixas taxas de juros não acompanham a inflação. Eles também estão sujeitos a taxas de manutenção que podem reduzir seu saldo. Não é terrível manter um pequeno fundo de emergência no banco - afinal, ainda está seguro pelo FDIC - mas a maior parte da economia deve estar em outro lugar.
Planejando o futuro
Você pensaria que o planejamento da aposentadoria seria um acéfalo para este grupo jovem, que viu pais e avós lutando tanto com as recessões, economizando dinheiro e booms e bustos imobiliários. Eles devem saber que os planos de previdência social e previdência social não são mais opções confiáveis de renda de aposentadoria - especialmente os últimos, pois os empregadores do setor privado evitam os planos de benefícios definidos em favor de planos de contribuição definida, como os planos 401 (k), que mudam muito, se não todos, o ônus da economia para o funcionário.
Mas eles estão ficando para trás. Para ser justo, a maneira como os planos de poupança para aposentadoria estão atualmente estruturados dificulta que as pessoas mais jovens reservem dinheiro: as contribuições são voluntárias, vinculadas ao seu empregador e, se você tiver a sorte de ter acesso a um plano fornecido pelo empregador, você ' tem ainda mais sorte se seu empregador contribuir com alguma coisa (hoje em dia, uma correspondência da empresa de 5% da contribuição 401 (k) do funcionário é considerada um grande negócio - muito longe dos 100% que caracterizaram as correspondências nos anos 90). Além disso, o desgaste das redes de segurança econômica e social nos últimos 40 anos deixou a economia da aposentadoria vulnerável a retiradas de emergência.
Os Millennials podem se aposentar?
Parte do problema parece ser que uma boa porcentagem dos millennials - 26% no total - espera que suas compras com bilhetes de loteria sejam recompensadas ou que herdem dinheiro para economizar na aposentadoria, de acordo com uma pesquisa de 2015 realizada pelo Segurado Instituto de Aposentadoria e Centro de Cinética Geracional. Com essas expectativas irreais, um bom quarto delas provavelmente enfrentará dificuldades financeiras durante os anos de aposentadoria.
Outro motivo de preocupação: 70% das pessoas pesquisadas acreditavam como aposentados que poderiam sobreviver com US $ 36.000 por ano. O problema com essa percepção é que, em 2016, as despesas anuais médias para as idades de 65 a 74 anos foram de US $ 48.885 por ano, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.
Além disso, quando a geração Y se aposentar, esses US $ 36.000 não comprarão o que costumavam: “Com o custo de bens, comida e moradia a preços tão inflacionados agora, a geração do milênio não poderá viver com US $ 36.000 por ano em aposentadoria.. Com base em uma taxa de inflação de 3%, o valor de US $ 36.000 hoje será reduzido para US $ 14.831, 52 em 30 anos ”, diz Carlos Dias JR., Gerente de patrimônio, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Flórida. A disparidade no financiamento de aposentadoria percebido as necessidades poderiam facilmente levar a um desastre financeiro para a geração do milênio.
Um terceiro fator que poderia deixar os millennials muito despreparados para a aposentadoria é evitar o mercado de ações. Uma pesquisa do Bankrate constatou que apenas 33% das pessoas com menos de 30 anos possuíam ações em 2016 - em grande parte devido à falta de fundos, apesar da Grande Recessão e das perdas de mercado que a geração do milênio viveu e assistiu à experiência, e isso deixou algumas delas com medo de investir em ações. De fato, outra pesquisa do Bankrate descobriu que a geração do milênio prefere dinheiro três vezes mais do que ações para investimentos de longo prazo. Embora sua cautela seja compreensível, também é prejudicial: o mercado de ações, a longo prazo, produziu taxas de retorno pairando na faixa de 10%; e aqueles que começam a investir jovens se beneficiam desses anos extras.
Como a geração do milênio investe
Embora às vezes a geração do milênio possa ser cautelosa em investir, a disponibilidade de ferramentas de mídia social está facilitando e facilitando o aprendizado dessa faixa etária - e, de fato, uma pesquisa do gerente de ativos BlackRock descobriu que 45% da geração do milênio está mais interessada em investir hoje na bolsa de valores do que há apenas cinco anos. Em um esforço para garantir que eles não tenham os mesmos problemas que as gerações anteriores, a geração do milênio está investindo de uma maneira totalmente diferente dos pais e avós. Enquanto os Baby Boomers arrecadam apenas uma média de 11% para investir, os Millennials que podem economizar arrecadam até 18%, segundo a pesquisa da BlackRock.
Dado seu amor por qualquer coisa relacionada à tecnologia, não surpreende que os Millennials estejam aproveitando uma variedade de ferramentas de mídia social e de alta tecnologia que lhes permitem investir sua riqueza nos veículos de investimento de sua escolha. Agora eles estão aproveitando plataformas de redes sociais, sites e aplicativos móveis para fazer tudo, desde seguir as dicas de seleção de ações até encontrar planejadores financeiros.
As dicas de ações não são mais repassadas no campo de golfe. Quando a geração do milênio quer comprar ações, eles não procuram o telefone para ligar para um corretor (eles tendem a desconfiar um pouco dos profissionais financeiros). Hoje, basta alguns cliques em um aplicativo para que a geração do milênio analise um prospecto, obtenha conselhos e até comprometa fundos, e recompensa as empresas que o permitem. De acordo com o The Wall Street Journal, mais de 30% dos millennials pesquisados recentemente afirmaram que são mais fiéis às marcas que estão atualizadas em relação à tecnologia. Fatores como responsabilidade social e responsabilidade ambiental também frequentemente desempenham um papel fundamental no local em que a geração do milênio coloca seu dinheiro.
Pessoas com menos de 35 anos também têm mais chances de tirar proveito das ferramentas on-line para monitorar seus investimentos, relata o E * TRADE. Com essas ferramentas, os investidores podem revisar seus portfólios a qualquer momento que desejarem, em vez de esperar que os relatórios trimestrais cheguem pelo correio, e esse grupo aproveita ao máximo: O relatório da BlackRock descobriu que, enquanto os Baby Boomers passam apenas uma média de duas horas revisando seus Todos os meses, os Millennials dedicam até sete horas por mês (não é de admirar que um relatório da Forbes tenha constatado que, nos últimos anos, mais de US $ 1 bilhão foram canalizados para empresas de finanças pessoais relacionadas à tecnologia, particularmente startups que visam jovens investidores com mobilidade. (plataformas e softwares compatíveis com o usuário).
Nova geração de ferramentas de investimento
Entre as ferramentas de mídia social mais populares atualmente em uso pelos Millennials está o Tip'd Off. Essa plataforma de investimento social baseada na Bay Area permite que os colegas se ajudem a investir no mercado de ações. Aqui, novatos e investidores experientes podem compartilhar informações e dicas. A plataforma ainda possibilita que novos investidores imitem as ações de investidores com um histórico comprovado.
Outros aplicativos que atraem a geração do milênio incluem:
- Wealthfront: um sistema de gerenciamento de patrimônio, o Wealthfront enfatiza os recursos de alocação de ativos com taxas baixas.FuturoRecomendado: Este consultor de investimentos on-line oferece a capacidade de gerenciar investimentos automaticamente por uma taxa baixa.SigFig: este serviço de finanças pessoais gratuito fornece aos usuários conselhos automatizados sobre investimentos. Novos investidores que precisam de assistência na criação de um plano financeiro personalizado podem utilizar esta plataforma para combinar com seu próprio planejador pessoal. O Mint: o Mint trabalha compilando todas as contas financeiras de um usuário em uma única plataforma baseada na Web, onde podem ser analisadas e monitorado. Os usuários podem visualizar todos os seus fundos com saldos de conta separados do smartphone, computador ou tablet. Além disso, o Mint possibilita sincronizar investimentos, contas bancárias e cartões de débito e crédito e, em seguida, categorizar a movimentação e as despesas de caixa com base em onde é gasto. Bolotas: esse aplicativo de investimento tem como alvo específico os millennials que podem não ter muito dinheiro adicional investir. Bolotas rastreiam compras com cartão de crédito e débito e arredondam essas compras para o dólar mais próximo, depois pegam a diferença e a põem de lado para investir. Depois de atingir um total de US $ 5, a Acorns investe o dinheiro em carteiras de investimento selecionadas pelo usuário.
A visão da vida milenar
A geração do milênio muitas vezes vê suas trajetórias de carreira e aposentadoria de maneira diferente da que seus pais e avós viam. Freqüentemente apelidados de "geração de gratificação instantânea", eles não querem trabalhar primeiro para uma grande empresa e depois tentam fazer suas próprias coisas e aproveitar a vida. Eles querem perseguir ambições agora, se isso significa ir para um emprego dos sonhos logo após a faculdade, trabalhar para a empresa promissora de outra pessoa ou criar um negócio independente da localização. Eles querem um emprego que permita um ótimo equilíbrio entre trabalho e vida pessoal, quando jovens, para que não precisem esperar para viajar, criar sua própria organização sem fins lucrativos ou buscar hobbies. Eles podem até estar planejando não se aposentar porque amam seu trabalho.
Empreendedor pela vida
Muitos Millennials se vêem trabalhando para sempre, mas não porque esperam ser forçados a entrar nessa situação por uma economia ruim ou um planejamento financeiro ruim. Eles imaginam uma carreira ao longo da vida por causa de sua paixão pelo que fazem.
"Eu adotei uma abordagem muito diferente da dos meus pais", diz Michael Solari, um planejador financeiro certificado de trinta e poucos anos e diretor da Solari Financial Planning, uma empresa de planejamento financeiro baseada em New Hampshire e com taxas apenas, com escritórios em Bedford e Nashua. “Inicialmente, quando saí da faculdade, segui o caminho normal de trabalho para uma grande empresa, mas depois que fui demitido em 2009, decidi seguir minha carreira com minhas próprias mãos”, diz ele. "Eu amo planejamento financeiro, então comecei a trabalhar para criar minha própria empresa".
No ano passado, Solari lançou sua empresa, que atende a jovens profissionais. "Estou muito feliz com minha decisão e pretendo trabalhar até não poder fisicamente", diz ele. Ele gosta da capacidade de criar sua própria agenda para lhe proporcionar um equilíbrio entre vida profissional e pessoal, o que é mais importante para ele, porque observou que seus pais estavam presos às empresas. "Aposentadoria é para pessoas que estão descontentes com suas carreiras", diz Solari.
Mesmo se você planeja trabalhar durante toda a sua vida como Solari, ainda precisa economizar para a aposentadoria; você também precisa de uma rede de segurança para o caso de não poder trabalhar para sempre por causa de doença ou incapacidade - ou porque é demitido do emprego e não consegue encontrar outro. E se um dia você mudar de idéia, como prioridades, você gostará de ter a flexibilidade que a economia de aposentadoria lhe dará. Fazer o seu dinheiro funcionar para você é uma boa idéia, não importa quais sejam seus planos de vida. Se você é jovem, não é preciso muito: investir US $ 100 por mês no mercado de ações nos próximos 30 anos renderia US $ 117.000, assumindo um retorno de 7%; faça esse investimento pelos próximos 40 anos e você receberá mais de US $ 248.000.
Outro movimento financeiro inteligente é comprar seguro de invalidez a longo prazo enquanto você é jovem e saudável, o que o qualifica para obter melhores prêmios.
Reforma antecipada extrema
Talvez o advogado mais conhecido de se aposentar incrivelmente cedo seja Jacob Lund Fisker, criador do site Early Retirement Extreme Extreme e autor de um livro com o mesmo nome. Fisker, um nativo da Dinamarca que se tornou um residente permanente nos EUA aos 31 anos, escreve que seu patrimônio líquido atual é de 64 anos de suas despesas anuais e que sua renda passiva é o dobro do que ele precisa. Ele alcançou segurança financeira e um estilo de vida satisfatório, apesar de uma renda inexpressiva e agora vive com cerca de US $ 7.000 por ano, apesar de estar na dispendiosa área da Baía de São Francisco.
Aposentadoria precoce extrema não é para todos. Você deve estar disposto a ser "esquisito" fazendo coisas como limitar o orçamento de alimentos da casa de US $ 50 a US $ 75 por pessoa por mês, não possuir carro, abrir mão da televisão a cabo, evitar um casamento sofisticado e lua de mel cara, pular a faculdade, a menos que você receber uma bolsa de estudos completa e evitar residências caras. Ao sacrificar um estilo de vida voltado para o consumidor, você poderá acumular um óvulo ninho grande o suficiente em uma idade relativamente jovem para poder se aposentar muito cedo, mesmo aos 30 anos como Fisker, e viver da sua renda de investimento. Algumas maneiras de construir esse óvulo considerável no início de sua vida: uma década de trabalho excepcionalmente duro, incrível sucesso empresarial ou receitas com a venda de ações desde a inicialização que você ajudou a decolar. Escusado será dizer que é uma fórmula que nem todos podem empregar.
Mas se você puder e tiver vontade de colorir fora do que a maioria dos americanos considera normal, aposentar-se cedo significa aprender a criar e seguir um orçamento e a investir em fundos de índice e ETFs. Você precisará obter um seguro de saúde, mas pode optar por se autossegurar em outras áreas. Você precisará de um fundo de emergência (todo mundo precisa). Você também precisará fazer as contas para descobrir quanta riqueza precisa acumular, com que rapidez e com a qual você pode retirá-la com segurança para atingir suas metas de estilo de vida, preservando capital suficiente para continuar gerando renda. Mas se o tempo é mais importante para você do que o dinheiro, escreve Fisker, você pode achar que precisa de muito menos do que os US $ 1 milhão recomendados em economia de aposentadoria e pode, portanto, acumular rapidamente as economias necessárias.
Aposentadoria parcial agora
John Crabtree, 28, de Sodus, Michigan, chama-se efetivamente parcialmente aposentado. Seu trabalho como empreiteiro de manutenção em usinas nucleares durante interrupções de abastecimento ocorre principalmente na primavera e no outono, dando-lhe verões e invernos. "Vivemos de forma relativamente econômica e economizamos 30% de nossa receita", diz ele. “20% vão para contas de aposentadoria com benefícios fiscais e 10% vão para o pagamento antecipado da casa. Planejamos pagar a casa antes que nossos filhos comecem a estudar e construíram riqueza suficiente para podermos nos aposentar aos 45 anos. ”Ele diz que realmente gosta de seu trabalho e pode optar por trabalhar de oito a 12 semanas por ano na aposentadoria precoce.
Viver um estilo de vida parcialmente aposentado é a abordagem mais moderada, mas talvez mais difícil de planejar financeiramente, porque você tem um pé no campo de trabalho para sempre e outro no campo de reforma extrema. Seu pool de empregos em potencial diminui porque as semanas de trabalho de 40 horas não são para você; você basicamente precisa de um emprego de meio período com salários melhores que o de meio período, para que você não apenas possa trabalhar menos agora, mas também economize para o futuro. Você pode atingir esse objetivo trabalhando como freelancer em sua própria agenda ou executando ou trabalhando em uma empresa independente do local que permite combinar trabalho e viagem, escola de trabalho e culinária, trabalho e voluntariado ou trabalho e seja qual for sua vocação.
Assim como na aposentadoria antecipada, o orçamento e a minimização de custos são essenciais; isso permitirá que você obtenha a renda de menos horas de trabalho e arque com todas as despesas associadas às suas atividades não relacionadas ao trabalho. Sua estratégia de poupança e investimento a longo prazo deve basear-se em se você deseja uma aposentadoria parcial agora e trabalhar para sempre - ou aposentadoria parcial agora mais uma aposentadoria convencional (ou se você é realmente extraordinário, aposentadoria parcial agora e aposentadoria antecipada).
A linha inferior
David J. Bradley, um empresário de 23 anos e estudante de MBA baseado em Providence, RI, resume quantos Millennials se sentem em relação à aposentadoria - e, por extensão, à vida.
"A experiência de aposentadoria deve ser vivida ao longo da vida", diz ele. "Pode levar algum trabalho extra e criar fluxos de renda passivos para o futuro", mas ele não quer esperar 40 anos para aproveitar os benefícios. "Quero viajar enquanto jovem, ajustar minha agenda ao que quero fazer mais do que os outros me dizem para fazer e viver minha vida ideal", diz ele. Enquanto seus valores o forçam a ficar atento a como ele gasta seu dinheiro, ele concentra sua renda discricionária em tirar pelo menos umas férias por ano e em buscar atividades e experiências diferentes sempre que possível.
"É disso que se trata a aposentadoria, a idade de ouro de nossas vidas, afinal, certo?", Diz Bradley. "Então, por que não começar agora, se pudermos?"
