Os americanos podem ser um povo otimista por natureza, mas quando se trata de aposentadoria, muitos de nós têm nossas dúvidas.
Na Pesquisa de Confiança de Aposentadoria mais recente do Employee Benefit Research Institute, apenas 17% dos entrevistados disseram estar muito confiantes de ter dinheiro suficiente para uma aposentadoria confortável. Outros 47% estavam confiantes.
Isso deixa mais de um terço dos americanos - cerca de 36% - que duvidam que estejam no caminho de se aposentar com sucesso. E, infelizmente, eles podem estar certos.
Para determinar se você está no caminho certo, ajuda saber para onde você quer ir. Que tipo de estilo de vida de aposentadoria você imagina para si mesmo? Quanto custará isso? E, a pergunta do tipo "faça ou pare": você terá dinheiro para pagar por isso? Veja como obter algumas respostas.
1. Estime suas despesas
Gerações atrás, as pessoas supunham que suas despesas diminuiriam automaticamente na aposentadoria. A experiência mais recente mostra que nem sempre é o caso. Algumas despesas devem cair, especialmente as relacionadas ao trabalho, como deslocamento - mas outras, como férias e jantar fora, podem subir.
Portanto, começando com suas despesas atuais como guia, tente criar um orçamento aproximado para a aposentadoria. Alguns especialistas sugerem que você viva esse orçamento por um tempo antes de se aposentar para ver como é realista.
“Estudamos as contribuições de fluxo de caixa, impostos e planos de aposentadoria para estabelecer uma quantia de estilo de vida . Isso representa o que você está vivendo atualmente ”, diz Nick Vail, consultor financeiro da Integrity Wealth Advisors em Indianapolis, Ind.“ A maioria das pessoas não vive de 80% a 90% de sua renda, como muitas empresas sugerem você precisará se aposentar. Muitos estão mais próximos de 65% a 70% quando você leva em consideração pagamentos de hipotecas, impostos e o que eles estão adiando no momento para planos de aposentadoria. Usamos o valor do estilo de vida como base para projetar a renda de aposentadoria necessária. ”
2. Adicione sua renda
Durante seus anos de trabalho, você provavelmente teve uma fonte básica de renda: um salário. Na aposentadoria, no entanto, é provável que você tenha várias fontes, incluindo a Previdência Social, uma pensão tradicional do empregador (se tiver a sorte de ter uma), investimentos e ganhos de qualquer trabalho que fizer. Tente estimar cada uma delas e depois conte-as todas. Algumas dicas:
- Seguro Social. Você pode obter uma projeção de seus benefícios futuros no site do Seguro Social, usando o Estimador de Aposentadoria ou outras calculadoras no site que ajudam a estimar elementos importantes, como a expectativa de vida. “Encorajo todos, e quero dizer a todos, a criar uma conta no www.ssa.gov para ver seus benefícios exatos. Na verdade, eu faço bem com meus clientes. Se o cliente tem um cônjuge ou parceiro, eu convido os dois a fazê-lo ”, diz Marguerita Cheng, CFP®, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Maryland. Se você possui uma pensão de benefícios definidos tradicional proveniente de um empregador, deve receber estimativas periódicas de seus benefícios. No entanto, seu benefício pode variar dependendo de quando você se aposentar e da forma em que optar por receber o dinheiro (quantia fixa versus anuidade, pagamento com uma vida útil ou vida comum, etc.). O administrador do plano deve poder estimar sua provável receita de pensão no cenário de sua escolha. Teste vários cenários possíveis para ver qual é o melhor. Retorno do investimento. Suas contas de investimento e aposentadoria, como planos 401 (k) e 403 (b) e IRAs, podem fornecer uma parcela substancial de sua renda mensal na aposentadoria, especialmente se você não tiver uma pensão tradicional. Depois dos 70 anos e meio, você geralmente não tem escolha a não ser retirar uma certa quantia a cada ano das contas de aposentadoria (exceto as Roth IRAs), na forma de distribuições mínimas necessárias. Para os fins deste exercício, calcule que todos os anos, durante a aposentadoria, você pode retirar 4% do capital total, além de um pequeno aumento anual da inflação, sem esgotar suas economias. A regra de 4%, como é chamada, é objeto de alguma controvérsia na comunidade de planejamento financeiro, mas ainda é um ponto de partida razoável. Ganhos do trabalho. Muitos americanos dizem que planejam continuar trabalhando na “aposentadoria”, em período parcial ou em período integral (consulte Aposentadoria não significa que você precisa parar de trabalhar ). No entanto, isso nem sempre funciona, por isso é melhor não contar com nenhuma renda da qual não tenha certeza absoluta.
3. Faça as contas
Se sua receita projetada exceder as despesas projetadas, você estará no caminho certo, pelo menos por enquanto. Algo ainda pode vir e atrapalhar você - uma perda de emprego, uma queda no mercado - mas até agora, tudo bem.
- reduza seus gastos com aposentadoria - planeje se aposentar um pouco mais tarde - economize mais agressivamente entre agora e então?
Qualquer uma dessas etapas, ou alguma combinação delas, pode ajudar a colocá-lo de volta nos trilhos. Para obter conselhos sobre como elaborar um plano detalhado, consulte o tutorial Noções básicas de planejamento de aposentadoria .
A linha inferior
A única maneira de saber se você está no caminho de uma aposentadoria confortável é executando os números. Faça uma estimativa da melhor estimativa de suas despesas com aposentadoria, some todas as suas prováveis fontes de renda e compare as duas. Se o resultado não for o que você esperava, pode ser necessário ajustar seus planos.
“Dependendo da proximidade da aposentadoria, você pode começar a economizar mais ou precisará começar lentamente a ajustar seu padrão de vida. Não precisa ser dramático, mas você pode chegar a um ponto em que se sinta confortável com o padrão de vida que pode pagar ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
