De todos os benefícios que os Roth IRAs oferecem - e existem muitos -, o mais significativo é o modo como os impostos funcionam. Os IRAs de Roth oferecem crescimento isento de impostos sobre contribuições e ganhos. E se você seguir as regras, não pagará impostos quando retirar o dinheiro. Em 2019 e 2020, os limites de contribuição são fixados em US $ 6.000 e um adicional de US $ 1000 pode ser contribuído se você tiver 50 anos ou mais.
Principais Takeaways
- Você faz contribuições Roth IRA com dólares após impostos. Você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, por qualquer motivo, sem impostos ou multas. Os ganhos em sua conta aumentam sem impostos e as distribuições qualificadas são isentas de impostos.
Como as contribuições para o Roth IRA são tributadas
As contribuições para um IRA tradicional são feitas com dólares antes dos impostos e podem ser dedutíveis nos impostos, dependendo da sua renda e se você ou seu cônjuge estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho.
Quando você começar a retirar essas contas após a aposentadoria, no entanto, pagará impostos sobre esses fundos à sua taxa normal de imposto de renda.
24, 9 milhões
O número de famílias nos EUA que possuem um Roth IRA.
Os IRAs de Roth não recebem a mesma isenção de impostos inicial que os IRAs tradicionais recebem - as contribuições são feitas com dólares após impostos. Portanto, eles não reduzem sua fatura fiscal no ano em que você a cria. Em vez disso, o benefício fiscal ocorre na aposentadoria, quando seus saques são isentos de impostos.
Os ganhos de Roth IRA crescem isentos de impostos
Apesar da falta de uma redução de impostos hoje, um Roth IRA pode ser uma ótima maneira de minimizar seus impostos a longo prazo. Isso ocorre porque os ganhos sempre crescem isentos de impostos.
Isso é verdade, independentemente do tipo de investimento que você possui no seu Roth IRA, seja um fundo mútuo, ações ou imóveis (você precisará de um IRA auto-direcionado para isso). Também é verdade, não importa o tamanho dos seus lucros. Se você contribuir com US $ 10.000 e ganhar US $ 100.000, ou US $ 1 milhão, os ganhos ainda serão isentos de impostos.
Por comparação, você paga imposto de renda ao retirar contribuições ou ganhos de um IRA tradicional. Se você contribuiu com US $ 10.000 para um IRA tradicional e ganhou os mesmos US $ 100.000, você deve impostos sobre esses ganhos à sua taxa normal de imposto de renda. Esta é uma distinção importante entre Roth e IRAs tradicionais.
Como as retiradas do Roth IRA são tributadas
Você pode retirar contribuições a qualquer momento, por qualquer motivo, sem impostos ou multas. Você já pagou impostos e o IRS considera seu dinheiro.
Você sempre pode retirar suas contribuições para o Roth IRA sem impostos ou multas.
Retiradas de ganhos funcionam de maneira diferente. O IRS considera que uma retirada é "qualificada" - e, portanto, livre de impostos e livre de penalidade - se você tiver um Roth IRA por pelo menos cinco anos e a retirada for realizada:
- Quando você tem 59 anos ou mais, Como você tem uma incapacidade permanente, Por um beneficiário ou sua propriedade após a sua morte, ou Para comprar, construir ou reconstruir sua primeira casa (aplica-se um máximo de US $ 10.000 ao longo da vida).
- O objetivo do presente trabalho é analisar a relação entre o consumo de álcool e o consumo de bebidas alcoólicas e o consumo de bebidas alcoólicas por menores de 18 anos.
Aqui está um resumo das regras para saques do Roth IRA:
| Regras de retirada do Roth IRA | |||
|---|---|---|---|
| Sua idade | Regra de 5 anos cumprida | Impostos e Sanções por Saques | Exceções qualificadas |
| 59 ½ ou mais | sim | Isenção de impostos e isenção de penalidade | n / D |
| 59 ½ ou mais | Não | Imposto sobre ganhos, mas nenhuma penalidade | n / D |
| Mais jovem que 59 ½ | sim | Imposto e multa de 10% sobre os ganhos. Você pode evitar os dois se tiver uma exceção qualificada |
|
| Mais jovem que 59 ½ | Não | Imposto e multa de 10% sobre os ganhos. Você pode evitar a penalidade, mas não o imposto, se tiver uma exceção qualificada |
|
A linha inferior
Os IRAs tradicionais e Roth são formas com vantagens fiscais para economizar na aposentadoria. Enquanto os dois diferem de várias maneiras, a maior distinção é como eles são tributados. Os IRAs tradicionais são tributados quando você faz saques, então você acaba pagando impostos sobre as contribuições e os ganhos.
Com o Roth IRAs, você paga impostos antecipadamente e os saques qualificados são isentos de impostos para contribuições e ganhos. Este é frequentemente o fator decisivo na escolha entre os dois.
Em geral, um Roth IRA é a melhor escolha se você acha que estará em uma faixa de imposto mais alta durante seus anos de aposentadoria. Embora seja impossível prever, as taxas de imposto de renda podem aumentar. Além disso, sua renda pode ser maior devido a uma variedade de fatores, incluindo:
- Qual é a diferença entre um e outro?
Ainda assim, você poderá reduzir sua obrigação tributária se cronometrar a conversão para quando o mercado estiver em baixa (e o IRA tradicional perdeu valor), sua renda estiver em baixa e as deduções com itens detalhados para o ano aumentarem.
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