Você sabe que o refinanciamento de sua hipoteca o ajudará a reduzir seu pagamento e a economizar milhares de dólares durante a vigência do seu empréstimo. Isso pode até reduzir o tempo que você levará para pagar sua dívida e colocar mais alguns dólares no bolso no final de cada mês. A primeira coisa que você precisará fazer é obter um novo empréstimo, o que significa encontrar um credor. Você pode entrar no banco local e pedir emprestado dinheiro. Embora isso possa ajudá-lo a alcançar seus objetivos, você ficará surpreso ao saber que colocar um pouco mais de esforço pode levar a um retorno maior. Aqui estão algumas coisas que você pode querer considerar.
Encontrando o emprestador certo
A maioria das pessoas pensa em bancos e cooperativas de crédito quando considera o refinanciamento, mas elas não são as únicas fontes em potencial. As empresas de financiamento ao consumidor, as instituições de poupança e empréstimo e outras entidades também oferecem hipotecas. Pode ser demorado e muito tedioso, mas vale a pena examinar a grande variedade de instituições e ofertas de empréstimos disponíveis no mercado. Reservar um tempo para escolher o credor certo pode fazer uma grande diferença na quantidade de dinheiro que você gastará em taxas para obter um empréstimo, bem como nos juros das hipotecas.
Ao iniciar sua pesquisa, lembre-se de que os agentes de crédito são pagos pela transação que você faz. Isso não torna os oficiais de empréstimos pessoas ruins; significa apenas que você deve fazer um pouco de trabalho por conta própria para garantir que entende todas as opções disponíveis, além dos prós e contras de cada uma delas.
Os corretores hipotecários podem ajudá-lo a comparar os serviços de muitos credores e trabalhar para garantir a melhor taxa. Como mutuário, você paga a eles uma taxa para fornecer assistência para encontrar uma hipoteca e facilitar o processo de originação do empréstimo. O credor também paga uma taxa em troca de trazer o seu negócio. Tal como acontece com os agentes de empréstimos bancários, os corretores hipotecários são pagos fazendo uma venda. Aqui, novamente, um pouco de conhecimento e algumas compras de comparação provavelmente o servirão bem. Uma pequena diferença na sua taxa de juros pode resultar em grandes economias durante o prazo da sua hipoteca. E, como em muitos serviços financeiros tradicionais, agora existem várias ferramentas online disponíveis para ajudá-lo a evitar taxas de corretagem.
Custos do credor hipotecário
Uma das principais variáveis a considerar com os credores hipotecários são os custos. A compreensão dos termos do seu empréstimo - o valor do pagamento mensal, o número de anos até o pagamento, a taxa de juros, as taxas, se uma penalidade de pré-pagamento é ou não acessada se você pagar antecipadamente o empréstimo - fornecerá informações sobre o vários custos.
É por isso que é crucial revisar a estimativa de boa fé fornecida pelo seu credor. Essa estimativa é um documento com mandato legal, projetado para proteger os mutuários. Exige que os credores forneçam uma divulgação padronizada dos custos associados ao empréstimo. Essa estimativa por escrito detalha os custos que você precisará pagar no fechamento, incluindo o custo de todos os pontos, processamento, honorários advocatícios, arquivamento e taxas de fechamento.
Embora a lei não determine o preço que cada credor cobra pelos vários serviços que oferece, a estimativa de boa fé fornece uma ferramenta útil para comparação de compras. Um provedor de empréstimo pode cobrar mais por taxas legais e menos por taxas de arquivamento. Outro pode ter taxas gerais mais baixas, mas cobrar uma taxa de juros mais alta. Uma análise cuidadosa das estimativas de boa fé dos credores que você está considerando o ajudará a encontrar o melhor negócio.
Considere o serviço do credor hipotecário
No lado do serviço, responder suas perguntas de maneira oportuna e precisa é um elemento importante do processo. A obtenção de um empréstimo requer muita papelada, além da coleta e disseminação de uma quantidade significativa de informações pessoais. Ter um ponto de contato único e confiável para suas perguntas pode fazer a diferença entre um processo fácil e tranquilo e uma experiência difícil.
Ter o empréstimo pronto a tempo de seu fechamento é outra consideração importante. A documentação final geralmente não está disponível até dias ou até horas antes do fechamento, e coordenar os cronogramas das várias partes envolvidas na transação pode ser um desafio. Um credor confiável ajudará a manter tudo no caminho certo e fará uma contribuição significativa para sua paz de espírito pessoal.
Ao mesmo tempo, pesquisar e coletar informações era um processo demorado que requer visitas a vários credores ou horas por telefone. Embora essas opções ainda estejam disponíveis, a tecnologia ajudou a tornar o processo muito mais fácil. Com as calculadoras de taxas de hipoteca on-line, você pode acessar um site e encontrar maneiras convenientes de comparar credores e obter informações sobre a faixa de taxas de juros disponíveis para o tipo de empréstimo que está buscando.
As melhores empresas de refinanciamento digital
Comparar termos e características de empréstimos não é a única coisa que você pode fazer online. Atualmente, muitos dos melhores credores são refinanciadores virtuais - fazendo negócios exclusivamente online. O que lhe falta no momento pessoal, você compensa em taxas mais vantajosas, já que essas empresas não têm as despesas gerais de instituições físicas, argumentam os advogados. Três dos principais incluem empréstimos Quicken, taxa garantida e loanDepot.
Quicken Loans é um credor de Detroit com um impressionante esforço de marca e um dos maiores credores de hipotecas de varejo on-line do país. A empresa é conhecida por ter tarifas competitivas e vários produtos hipotecários exclusivos. Oferece taxa fixa, taxa ajustável e YOURgage - que oferece condições de pagamento que você pode personalizar além das hipotecas típicas de 15 e 30 anos fornecidas pela maioria das empresas. Você pode escolher qualquer prazo de empréstimo de 8 a 30 anos (em incrementos de um ano) e obter uma taxa fixa. Isso pode realmente beneficiar aqueles que refinanciam uma hipoteca: se você tem, digamos, 23 anos restantes em seu empréstimo atual e deseja refinanciar, mas não deseja redefinir seu prazo para 30 anos, ou contratar um empréstimo de 15 anos (o que trará pagamentos mensais mais altos), você pode obter um empréstimo de 23 anos, mantendo o prazo existente, mas com taxas melhores.
Quicken também oferece uma hipoteca de foguete. Tudo é feito on-line - desde o pedido inicial e a verificação de crédito até o agendamento da avaliação da sua casa - e a aprovação leva alguns minutos. As tarifas ficam bloqueadas por 90 dias, enquanto os consumidores compram uma casa. A empresa pretende fechar a maioria de seus empréstimos em até 30 dias e possui uma classificação A + no Better Business Bureau (BBB).
A Tarifa Garantida oferece um processo de solicitação de hipoteca on-line semelhante ao Rocket Mortgage da Quicken Loans. Você pode até completar seu pedido inicial e visualizar sua pontuação de crédito com as três principais agências de graça - tudo no seu smartphone. Com base no que o seu crédito o qualifica, o aplicativo móvel permite selecionar uma estrutura de taxas de juros e taxas e bloqueá-la no início, caso as taxas aumentem. Na maioria dos casos, você tem a opção de pagar uma taxa de origem inicial mais alta para receber uma taxa de juros mais baixa ou pode pagar uma taxa mais baixa (às vezes até sem taxa) e obter uma taxa mais alta. A Tarifa Garantida obteve uma classificação A no Better Business Bureau em outubro de 2018 e recebeu a maioria das avaliações de cinco estrelas no site imobiliário zillow.com.
loanDepot é um credor direto de hipotecas, o que significa que a empresa fornece os fundos para fechar-se em vez de servir como intermediária. Portanto, há menos uma pessoa que precisa ser paga, o que geralmente se traduz em um acordo melhor. Juntamente com suas tarifas competitivas, loanDepot pode fornecer uma cotação on-line em segundos. Fechos rápidos são um grande ponto de venda para o loanDepot. E uma hipoteca do loanDepot pode não estar fora de alcance: a empresa oferece aprovações a clientes com pontuação de crédito tão baixa quanto 580. O Better Business Bureau classificou a empresa A + em outubro de 2018.
Credores de refinanciamento sem custo de fechamento
Não importa o que dizem as promoções, o refinanciamento sempre incorre em taxas. No entanto, existem hipotecas que permitem que os mutuários evitem pagar os custos de fechamento. Em vez disso, as taxas comparáveis são incorporadas à taxa de juros da hipoteca, tornando-a ligeiramente mais alta que a de uma hipoteca convencional.
Mesmo assim, esse tipo de hipoteca pode dar aos mutuários a chance de cobrir as taxas de fechamento para obter a hipoteca refinanciada de que precisam para permanecer em suas casas. Também pode ser atraente para indivíduos que planejam mudar dentro de cinco anos. Com uma hipoteca tradicional, normalmente leva cinco anos para um mutuário recuperar seus custos de fechamento. Mas a taxa mais alta de hipoteca com um instrumento gratuito não é significativa e pode resultar em menos custo do que pagar do que os custos iniciais de fechamento. Considere estas duas empresas sem custo de fechamento: LendingTree e CitiMortgage.
A LendingTree está entre as empresas mais bem classificadas para os mutuários que buscam uma hipoteca refinanciada. Basicamente, é um enorme mecanismo de pesquisa. No LendingTree.com, as pessoas que procuram uma hipoteca refinanciada podem usar a calculadora para inserir os detalhes da propriedade - o valor da propriedade, o valor do empréstimo original, a data de início e o prazo do empréstimo. Depois que todas as informações necessárias são calculadas, elas podem receber até cinco ofertas de empréstimos de diferentes credores.
O Citigroup oferece o CitiMortgage. Embora cobra uma taxa de inscrição, a empresa é uma das poucas que oferece pré-aprovação. Embora cada caso seja diferente, as taxas do CitiMortgage estão bem abaixo da média do credor em casos de teste básicos, com base na classificação e nas especificações de crédito do mutuário. Por exemplo, em uma pesquisa recente, os mutuários com uma casa unifamiliar em Atlanta, avaliados em US $ 250.000 e com a hipoteca desejada de US $ 200.000, poderiam obter uma hipoteca de taxa fixa de 30% a 30 anos com taxa percentual anual (APR) de 4, 2%. Essas taxas envolvem um mutuário com uma pontuação de crédito boa para média e um saldo atual de hipotecas de US $ 20.000. Com os custos de fechamento, esse mutuário pagaria aproximadamente US $ 1.300 por mês. Os clientes atuais do Citibank, que apóiam os empréstimos, podem receber benefícios ou créditos por essas taxas ou por taxas de fechamento de custos. A renúncia aos custos de fechamento, embora seja uma das principais opções do CitiMortgage, deve ser discutida individualmente com um agente pessoalmente ou por telefone.
A linha inferior
Encontrar a melhor empresa para ajudar a refinanciar sua hipoteca depende de suas circunstâncias pessoais. Existem tantas opções diferentes disponíveis, especialmente com as empresas que optam por entrar online para o seu negócio. Considere os custos e serviços que cada empresa de refinanciamento traz para a mesa e se eles atendem às suas necessidades. Afinal, é o seu dinheiro suado em jogo. Quanto mais tempo você investir na pesquisa de sua empresa de refinanciamento, melhor será o retorno.
