Muitos consultores financeiros optam por se concentrar em um grupo demográfico da população a partir da qual eles constroem sua clientela. Um grupo importante que geralmente é esquecido são os militares americanos que se aposentam ou se separam do serviço. Em muitos casos, esses membros do serviço foram alvo de credores e vendedores predatórios, que muitas vezes conseguem endividá-los e destruir suas pontuações de crédito. Mesmo aqueles que administram bem seu dinheiro muitas vezes não estão preparados para a transição financeira que enfrentarão quando entrarem na vida civil.
Se você estiver deixando as forças armadas - se você tem um conselheiro ou está tentando fazer isso sozinho - não se deixe cair nas armadilhas que aguardam aqueles que retornam ao universo menos organizado fora dos serviços. Este conselho pode ajudar.
Três categorias
Embora haja exceções, é claro, provavelmente a maioria dos membros que saem do serviço pode ser dividida em três grupos gerais. O primeiro grupo é formado pelos juniores alistados, que ingressaram nas forças armadas após o colegial e agora estão apenas entrando na vida civil pela primeira vez quando adultos. Muitos daqueles nessa categoria nunca receberam mais do que uma educação financeira superficial de qualquer tipo enquanto estavam no serviço.
O segundo grupo são oficiais e altos funcionários alistados que estão saindo após uma carreira nas forças armadas. Após 20 anos de serviço ativo, os militares podem se aposentar com uma pensão vitalícia; Os regulamentos diferem para o Exército, Força Aérea, Marinha e Corpo de Fuzileiros Navais.
O terceiro grupo que sai das forças armadas é um membro do serviço com deficiência, que recebe vários níveis de pagamento, dependendo de sua deficiência. Essa categoria é conhecida como aposentadoria por invalidez. O recebimento depende dos anos de serviço ativo do membro do serviço e, para aqueles com menos de 20 anos, da sua classificação de incapacidade.
Ajuda para jovens inscritos que retornam à vida civil
Esse grupo muitas vezes acumulou dívidas substanciais, como empréstimos para automóveis, saldos de cartão de crédito, empréstimos de emergência do Departamento de Serviços Comunitários do Exército e outros empréstimos ao consumidor. Muitas vezes, eles desconhecem quais são suas pontuações de crédito ou como isso as afetará quando começarem a procurar um emprego, especialmente um que exija uma habilitação de segurança.
Muitos alistados que saem do serviço não têm nenhum tipo de economia e pouco pensam em quais serão as suas despesas mensais quando voltarem à vida civil. Os membros do serviço nessa categoria e seus consultores provavelmente devem se concentrar principalmente em aprender a criar e manter um orçamento, usando o GI Bill e os benefícios de outros veteranos com sabedoria, e talvez indo a um serviço local de aconselhamento a crédito.
Benefícios dos sobreviventes: Optar por não participar?
Aqueles que receberem uma aposentadoria receberão automaticamente o Survivor Benefit Rider (SBP) se forem casados. O ciclista paga 55% da pensão mensal do veterano falecido ao cônjuge sobrevivo ao longo de sua vida. No entanto, optar pelo piloto reduz a pensão mensal do veterano em 6, 5%, o que pode ser visto como um custo caro. Também é considerado renda tributável pelo IRS e por muitos estados.
Além disso, quanto mais o veterano viver, menos o cônjuge sobrevivo receberá. Por exemplo, um casal em que o veterinário vive até os 85 anos com um cônjuge que passa dois anos depois não se beneficiou muito com o SBP quando comparado ao custo. Na maioria dos casos, aqueles que recebem pensões de aposentadoria terão mais chances de o cônjuge dispensar o ciclista e usar a renda adicional para comprar uma apólice de seguro de vida.
Isso tem várias vantagens sobre o SBP, pois muitas vezes será mais barato e pagará um benefício de morte global sem impostos, que permanecerá constante ou crescerá enquanto a política estiver em vigor, dependendo do tipo de cobertura isso é escolhido.
Obviamente, a escolha certa aqui não é a mesma para todos, e esta é uma oportunidade para os consultores criarem um plano abrangente para os clientes que enfrentam esse dilema, para ver como os diferentes cenários podem ocorrer. Por exemplo, o plano poderia mostrar o que aconteceria se o casal optar por carregar o SBP e o veterano morrer daqui a cinco, 15 ou 30 anos, e comparar isso com o que aconteceria se o veterinário morresse naqueles momentos com vida permanente ou permanente cobertura de seguro.
Planejamento de aposentadoria
Os membros do serviço que participaram do TSP (Thrift Savings Plan) muitas vezes desconhecem quais são suas opções quando se separam do serviço. Muitos não percebem que pode haver vantagens em transferir seus planos para um IRA ou para o plano de aposentadoria da empresa para a qual trabalham no setor privado após a saída do serviço.
Os veteranos que desejam receber um fluxo garantido de renda de seus planos depois que param de trabalhar também precisam entender que a anuidade qualificada que podem comprar dentro do TSP não oferece muitos dos benefícios dos contratos modernos de anuidade. Agora, a maioria das transportadoras comerciais fornece recursos como corretores de renda, um pagamento dobrado por assistência gerenciada ou um bônus inicial pago no contrato no momento da compra.
Aqueles que recebem pensões de aposentadoria também podem se achar incapazes de fazer contribuições diretas para um IRA de Roth, porque sua renda é muito alta quando combinam sua renda de aposentadoria com o que agora fazem como civis. Os consultores podem mostrar-lhes como usar a brecha de conversão de Roth.
Planejamento tributário
A retenção de imposto também pode ser um grande ajuste em alguns casos, porque a maioria dos membros do serviço recebe um ou mais subsídios isentos de impostos, além de seus salários básicos enquanto estão no serviço. Assim como as contribuições do Roth IRA, essa questão também pode ser agravada pela renda adicional de uma pensão de aposentadoria.
Seguros e Outros Benefícios
Embora o salário que os membros do serviço militar recebam seja geralmente inferior ao salário de civis por um emprego equivalente, os benefícios que eles recebem enquanto servem são inigualáveis. Obviamente, esse nem sempre é o caso no setor privado; portanto, certifique-se de que seus clientes que estão prestes a entrar na vida civil estejam preparados para essa mudança.
Aqueles que estão recebendo pensões de aposentadoria podem querer contribuir com alguns meses desse pagamento em uma conta poupança para cobrir todas as franquias aplicáveis e outras despesas que não serão cobertas por sua nova saúde, odontologia, visão ou incapacidade políticas. Os consultores também precisam garantir que os veterinários entendam completamente os benefícios da Administração de Veteranos e o que eles podem obter com eles, como hipotecas de VA.
A linha inferior
Muitos veteranos que serviram ao nosso país não estão preparados para a realidade econômica que os espera depois de se aposentarem do serviço. Alguns deles precisam de educação em finanças básicas, enquanto outros enfrentam questões mais complexas. Mas os consultores que dispõem de tempo para atendê-los efetivamente podem melhorar a situação financeira do veterano e contar com eles como clientes por um longo tempo.
Abaixo, você encontrará uma lista abrangente de recursos de planejamento financeiro on-line para veteranos e civis.
Sites de orçamento / planejamento financeiro
www.mint.com (gerenciamento de finanças)
www.learnvest.com (também oferece planejamento financeiro remoto)
www.personalcapital.com (também oferece gerenciamento de ativos para clientes abastados)
www.futureadvisor.com (um novo que foi endossado pelo mint.com e pelo Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (um bom site geral para economizar e gerenciar dinheiro)
www.smartypig.com (um site para ajudá-lo a atingir metas específicas de economia)
Pontuação de crédito / sites de relatório
www.annualcreditreport.com (um relatório de crédito gratuito de cada agência principal a cada ano)
www.vantagescore.com (a pontuação de crédito alternativa)
www.myfico.com (venha aqui para obter informações e respostas sobre sua pontuação de crédito)
www.creditkarma.com (pontuações gratuitas do TransUnion e Equifax e muito mais, muito mais fácil de usar)
www.optoutprescreen.com (para optar por não receber ofertas de crédito pré-selecionadas)
www.creditcardeducation.com (recursos educacionais e práticos do cartão de crédito)
www.militarysaves.org (site conveniente para obter pontuações e relatórios gratuitos)
Sites de educação financeira geral
www.investopedia.com (você está no site agora)
www.consumerfinance.gov (educação financeira do consumidor)
www.retirementplans.org (informações básicas sobre IRAs e planos de aposentadoria)
www.veteransfinancialcoalition.org (um grupo de organizações focadas na educação financeira e proteção do consumidor para veteranos)
www.moneychimp.com (aborda alguns conceitos úteis sobre taxa de retorno dos investimentos)
www.mymoney.gov (site do governo que cobre educação financeira geral)
Sites de Assistência Médica / Hipoteca
www.va.gov (informações gerais sobre benefícios)
www.healthcare.gov (participando das trocas do Affordable Care Act)
www.militaryonesource.mil (informações básicas sobre muitas coisas)
Navy Federal Credit Union (hipotecas)
Sites de empréstimo / ajuda financeira para estudantes
FinAid (guia de ajuda financeira para estudantes)
Sallie Mae (provedor de empréstimos para estudantes)
www.studentloans.gov (recursos federais para auxílio a estudantes)
Federal Student Aid - FAFSA (via Departamento de Educação dos EUA)
Link do plano de benefícios ao sobrevivente
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (visão geral dos benefícios dos sobreviventes)
Comparações de Custo de Vida
www.bestplaces.net (um dos melhores sites para esse tópico, do setor imobiliário aos impostos)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (ferramenta detalhada de custo de vida)
Plano de Poupança
www.tsp.gov (o site oficial do TSP)
www.tsptalk.com (para aqueles que buscam retornos mais altos para riscos mais altos)
Canal do YouTube (com vídeos educativos sobre vários aspectos do TSP)
Guia de IRS das Forças Armadas
Página do IRS para membros das forças armadas
Sites de Segurança Social
Página inicial da Administração de Seguridade Social (informações e calculadoras sobre quando reivindicar benefícios)
