O que é um empréstimo B / C?
O empréstimo AB / C é um empréstimo para mutuários de baixa qualidade de crédito e mutuários com histórico mínimo de crédito. Esse tipo de financiamento, que inclui empréstimos e hipotecas pessoais para o consumidor, normalmente é emitido por credores alternativos que cobram taxas e juros altos. Eles oferecem um segundo nível de elegibilidade para empréstimos a mutuários subprime ou thin file, o tipo de requerente que não se qualificaria para um empréstimo com a etiqueta A, que segue padrões mais convencionais e é emitido por instituições financeiras tradicionais.
Os mutuários na categoria de empréstimo rotulado com C / C geralmente têm registros de pagamentos ruins - muitos pagamentos em falta ou atrasados - ou histórico de crédito (falência) ou podem estar portando uma quantia excessiva de dívida. No entanto, eles também podem ser o que o setor chama de tomadores de arquivos finos: consumidores sem histórico de crédito ou com um histórico limitado para gerar uma pontuação de crédito. Os jovens ou os novatos no uso de cartões de crédito em seu próprio nome geralmente se enquadram nessa categoria.
Apesar de seus termos menos vantajosos - até mesmo predatórios -, os empréstimos rotulados com B / C podem ser uma boa maneira de os mutuários obterem financiamento, além de melhorar sua pontuação e histórico de crédito (assumindo que fazem pagamentos fiéis). Tudo isso pode ajudá-los a receber termos de financiamento mais favoráveis no futuro.
Devido ao risco de crédito adicional associado aos empréstimos de B / C, os credores geralmente exigem taxas e taxas de juros mais altas do que as exigidas para empréstimos principais com a etiqueta A.
Como um empréstimo B / C funciona
Os empréstimos B / C geralmente podem ser classificados como empréstimos subprime. Eles têm um risco de inadimplência maior para o credor, uma vez que a pontuação de crédito do mutuário é geralmente 650 ou menos, uma classificação que os coloca na categoria razoável, ruim ou muito ruim, conforme designado pelo VantageScore, o sistema de pontuação desenvolvido por três agências de classificação de crédito, Equifax, TransUnion e Experian. Segundo dados da Experian, 69, 10% dos mutuários se enquadram nessas categorias.
Um número crescente de agências de crédito alternativas e credores alternativos vem se desenvolvendo no mercado de crédito para atender a esses tipos de mutuários. Credores e agências de relatórios de crédito que se concentram em tomadores de arquivos finos procurarão analisar tipos alternativos de dados de pagamento, como contas de telefone celular, contas de serviços públicos, pagamentos de aluguel e até registros públicos.
Devido ao risco de crédito adicional associado aos empréstimos de B / C, os credores geralmente exigem taxas e taxas de juros mais altas do que as exigidas para empréstimos principais com a etiqueta A. Os níveis anuais de taxa de juros geralmente variam de 25% a 75% para empréstimos pessoais de B / C.
Os empréstimos B / C, no entanto, não são os mais difíceis da cidade. De fato, suas taxas são geralmente mais favoráveis do que empréstimos rotulados com D. Esta categoria pode abranger empréstimos do dia de pagamento de credores que cobram taxas de juros anuais de até 400%. Os empréstimos B / C normalmente têm taxas de juros relativamente mais altas que os empréstimos rotulados com A, mas substancialmente inferiores aos empréstimos rotulados com D.
Considerações especiais para empréstimos B / C
A Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010 instituiu novos requisitos de empréstimo para todos os credores. Basicamente, esses padrões mais rígidos para subscrição de empréstimos em todo o setor e proporcionaram maiores incentivos para empréstimos de maior qualidade. A lei também criou hipotecas qualificadas, que são empréstimos hipotecários que atendem a certos requisitos que podem receber proteções especiais e condições mais favoráveis no mercado secundário.
Como resultado, os empréstimos rotulados com A estão abrangendo uma maior maioria do mercado de crédito. Embora os regulamentos da lei possam dificultar a obtenção de financiamento pelos consumidores, a lei também impõe mais proteções contra empréstimos predatórios, multas proibidas de pagamento antecipado em certos casos e geralmente exige termos mais claros e transparentes nos contratos de empréstimos e hipotecas.
Uma divulgação mais completa pode ser especialmente importante com empréstimos de B / C. Muitas vezes, um mutuário pode começar com um desses empréstimos alternativos e depois tentar se qualificar para um empréstimo com a etiqueta A - apenas para descobrir certas condições (como multas por pagamento antecipado) que dificultam ou prejudicam financeiramente o refinanciamento.
