Índice
- Risco puro vs. risco especulativo
- Devido à Chance
- Definição e mensurabilidade
- Estatisticamente Previsível
- Não catastrófico
- Exposição Selecionada Aleatoriamente e Grande Perda
- A linha inferior
A maioria dos provedores de seguros cobre apenas riscos puros ou aqueles que incorporam a maioria ou todos os principais elementos do risco segurável. Esses elementos são "devidos ao acaso", definição e mensurabilidade, previsibilidade estatística, falta de exposição catastrófica, seleção aleatória e exposição a grandes perdas.
Risco puro vs. risco especulativo
As companhias de seguros normalmente indenizam apenas contra riscos puros, também conhecidos como riscos de eventos. Um risco puro inclui qualquer situação incerta em que a oportunidade de perda esteja presente e a oportunidade de ganho financeiro esteja ausente.
Riscos especulativos são aqueles que podem gerar lucros ou prejuízos, como empreendimentos comerciais ou transações de jogos de azar. Os riscos especulativos carecem dos elementos essenciais do seguro e quase nunca são segurados.
Principais Takeaways
- Os riscos especulativos quase nunca são segurados pelas companhias de seguros, diferentemente dos riscos puros. As empresas de seguros exigem que os segurados enviem comprovantes de perda (geralmente por meio de faturas) antes de concordarem em pagar pelos danos. Perdas que ocorrem com mais frequência ou que possuem um benefício necessário mais alto normalmente têm um prêmio mais alto.
Exemplos de riscos puros incluem eventos naturais, como incêndios ou inundações, ou outros acidentes, como um acidente de automóvel ou um atleta lesionado seriamente no joelho. Os riscos mais puros podem ser divididos em três categorias: riscos pessoais que afetam o poder de geração de renda da pessoa segurada, riscos de propriedade e riscos de responsabilidade que cobrem perdas resultantes de interações sociais. Nem todos os riscos puros são cobertos por seguradoras privadas.
Devido à Chance
Um risco segurável deve ter a perspectiva de perda acidental, o que significa que a perda deve ser o resultado de uma ação não intencional e deve ser inesperada em seu tempo e impacto exatos.
O setor de seguros normalmente se refere a isso como "devido ao acaso". As seguradoras pagam apenas reivindicações por eventos de perda provocadas por meios acidentais, embora essa definição possa variar de estado para estado. Ele protege contra atos intencionais de perda, como um senhorio queimando seu próprio prédio.
Definição e mensurabilidade
Para que uma perda seja coberta, o segurado deve ser capaz de demonstrar uma prova definitiva de perda, normalmente na forma de faturas em um valor mensurável. Se a extensão da perda não puder ser calculada ou não puder ser totalmente identificada, ela não estará segurada. Sem essas informações, uma companhia de seguros não pode produzir um valor razoável de benefício ou custo premium.
Para uma companhia de seguros, o risco catastrófico é simplesmente qualquer perda severa considerada muito cara, generalizada ou imprevisível para a companhia de seguros cobrir razoavelmente.
Estatisticamente Previsível
O seguro é um jogo de estatísticas, e os provedores de seguros devem poder estimar com que frequência uma perda pode ocorrer e a gravidade da perda. Os provedores de seguro de vida e saúde, por exemplo, contam com tabelas atuariais de ciências e mortalidade e morbidade para projetar perdas entre as populações.
Não catastrófico
O seguro padrão não protege contra perigos catastróficos. Pode ser surpreendente ver uma exclusão contra catástrofes listada entre os principais elementos de um risco segurável, mas faz sentido, dada a definição de catastrófico do setor de seguros, muitas vezes abreviada como "gato".
Existem dois tipos de risco catastrófico. O primeiro está presente sempre que todas ou muitas unidades de um grupo de risco, como os segurados dessa classe de seguro, são expostas ao mesmo evento. Exemplos desse tipo de risco catastrófico incluem precipitação nuclear, furacões ou terremotos.
O segundo tipo de risco catastrófico envolve qualquer perda de valor imprevisivelmente grande, não prevista pela seguradora ou pelo segurado. Talvez o exemplo mais infame desse tipo de evento catastrófico tenha ocorrido durante os ataques terroristas de 11 de setembro de 2001.
Algumas companhias de seguros são especializadas em seguros catastróficos, e muitas companhias de seguros celebram contratos de resseguro para se proteger contra eventos catastróficos. Os investidores podem até comprar títulos vinculados ao risco, chamados "títulos de gato", que arrecadam dinheiro para transferências de risco catastróficas.
Exposição Selecionada Aleatoriamente e Grande Perda
Todos os esquemas de seguro operam com base na lei de grandes números. Esta lei estabelece que deve haver um número suficientemente grande de exposições homogêneas a qualquer evento específico para fazer uma previsão razoável sobre a perda relacionada a um evento.
Uma segunda regra relacionada é que o número de unidades de exposição, ou segurados, também deve ser grande o suficiente para abranger uma amostra estatisticamente aleatória da população em geral. Isso foi desenvolvido para impedir as companhias de seguros de espalharem apenas o risco entre aquelas com maior probabilidade de gerar uma reclamação, como pode ocorrer em uma seleção adversa.
A linha inferior
Existem outros elementos menos significativos ou mais óbvios de um risco segurável. Por exemplo, o risco deve resultar em dificuldades econômicas. Por quê? Porque, se isso não acontecer, não há razão para garantir a perda. O risco precisa ser entendido geralmente entre cada parte, que também é um dos elementos básicos de um contrato válido nos Estados Unidos.
