Uma hipoteca de juros diferidos é uma hipoteca que permite o diferimento de parte ou da totalidade dos juros exigidos em um empréstimo.
Dividindo a hipoteca de juros diferidos
Os termos da hipoteca de juros diferidos podem ser integrados para personalizar todos os tipos de empréstimos hipotecários. No mercado de hipotecas, os juros diferidos são mais comumente associados a empréstimos de pagamento com balão e empréstimos à hipoteca de taxa ajustável de opção de pagamento (ARM).
Provisões para Juros Diferidos Incrementais
As provisões para juros diferidos podem ser complexas tanto para o mutuário quanto para o credor, pois exigem personalização do cronograma de pagamento. Geralmente, os empréstimos hipotecários com juros diferidos incrementais permitem que um mutuário faça pagamentos mínimos inferiores ao pagamento total devido. Os credores podem variar essa provisão de maneiras diferentes, mas geralmente terão um pagamento mínimo que pode ser permitido ao mutuário abaixo do valor do pagamento padrão. Se um mutuário optar por exercer seus direitos de juros diferidos e pagar o saldo mais baixo, o pagamento cobrirá o principal e alguns juros. O excesso de juros é então adicionado ao saldo total do empréstimo. Isso aumenta a quantidade de juros cobrados em pagamentos futuros.
O interesse diferido incremental geral é geralmente sinônimo de amortização negativa. Com os juros diferidos incrementais, um proprietário permite que os juros se acumulem, aumentando em última análise o custo total do empréstimo. Diferente da dívida do cartão de crédito com juros diferidos, os empréstimos com juros diferidos têm um vencimento definitivo e exigirão que o mutuário faça um pagamento fixo quando o empréstimo atingir o vencimento. Pode haver algumas considerações para hipotecas de juros diferidos que permitirão uma extensão, como modificação ou tolerância de empréstimos.
Hipotecas de taxa ajustável da opção de pagamento
No mercado hipotecário, os credores podem oferecer aos mutuários uma hipoteca de taxa ajustável de opção de pagamento. Esse tipo de produto é um dos empréstimos mais comuns em que ocorrerá uma amortização negativa.
Em uma hipoteca de taxa ajustável, os mutuários pagam uma taxa fixa e uma taxa de juros variável. As opções de pagamento provavelmente começarão com uma baixa taxa de juros fixa por um curto período de tempo. Quando o mutuário atingir uma data de redefinição especificada, ele terá várias opções sobre o tipo de pagamento que gostaria de fazer na parcela de taxa variável do empréstimo. O mutuário pode fazer o pagamento mínimo de juros fixos. Eles também podem ter a opção de pagar apenas juros. Eles também podem pagar a taxa variável padrão exigida ou também podem ter outras opções determinadas pelo credor. Em todos os cenários, exceto no pagamento padrão do empréstimo, o mutuário incorre em juros diferidos, pois o pagamento está abaixo do valor padrão. O saldo excedente é então adicionado ao saldo pendente.
Em um ARM de opção de pagamento, o mutuário tem várias opções a cada momento do pagamento. Eles podem optar por efetuar o pagamento mínimo em um mês, seguido de um pagamento mais alto no mês seguinte. Os ARMs de opção de pagamento foram projetados para ajudar os mutuários com níveis de renda voláteis, uma vez que os mutuários podem escolher qualquer opção de pagamento a cada mês quando o pagamento for necessário.
Empréstimos de pagamento de balão
Empréstimos de pagamento com balão são um tipo padrão de hipoteca de juros diferidos. Com um empréstimo de pagamento balão, o mutuário não efetua pagamentos de principal ou juros ao longo de toda a vida do empréstimo. O mutuário é obrigado a pagar o empréstimo em um montante fixo que inclua principal e juros na data de vencimento do empréstimo. Geralmente, em empréstimos com pagamento por balão por mais de um ano, os credores estruturam os juros para acumular e adiar anualmente. Os credores têm a opção de acumular juros em qualquer programação especificada nos termos do empréstimo.
