Índice
- Quitação de falência
- Verifique seu relatório de crédito
- Reconstrua seu crédito
- A linha inferior
Um processo de falência pode reduzir ou até eliminar suas dívidas, mas danificará o relatório e a pontuação de crédito no processo, o que pode afetar sua capacidade de obter crédito no futuro para itens como novos cartões de crédito, empréstimos para carros e residências. hipoteca. A boa notícia: Mesmo que leve algum tempo para recuperar seu crédito, é possível comprar uma casa após a falência. Aqui está como.
Principais Takeaways
- A falência é uma realidade infeliz para muitas pessoas, mas isso não significa que você não poderá obter uma hipoteca no futuro. Embora sua pontuação de crédito provavelmente sofra um grande impacto, você poderá reconstruir seu crédito ao longo do tempo para minimizar seu impacto geral. No curto prazo, verifique se há itens incorretos no relatório de crédito e, se possível, tente obter sua falência decretada.
Primeiras coisas primeiro: a quitação da falência
Para até ser considerada para uma solicitação de empréstimo hipotecário, a falência deve primeiro ser apurada. Uma quitação por falência é uma ordem de um tribunal de falências que realiza duas coisas importantes:
- Ele libera você (o devedor) de qualquer responsabilidade sobre determinadas dívidas; proíbe os credores de tentar cobrar suas dívidas quitadas.
Em termos simples, isso significa que você não precisa pagar as dívidas quitadas e seus credores não podem tentar fazer você pagar. Uma quitação de suas dívidas é apenas uma etapa do processo de falência e, embora não necessariamente sinalize o fim do seu caso, é algo que os credores vão querer ver. Muitas vezes, um processo de falência é encerrado pelo tribunal logo após a quitação.
Verifique seu relatório de crédito
Os credores analisam seu relatório de crédito - um relatório detalhado de seu histórico de crédito - para determinar sua capacidade creditícia. Embora os pedidos de falência possam permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos, isso não significa que você precise esperar dez anos para obter uma hipoteca. Você pode acelerar as coisas, certificando-se de que seu relatório de crédito seja preciso e atualizado. É fácil verificar: Todos os anos, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três grandes agências de classificação de crédito - Equifax, Experian e TransUnion. Uma boa estratégia é escalonar suas solicitações para obter um relatório de crédito a cada quatro meses (em vez de todos de uma vez). Dessa forma, você pode monitorar seu relatório de crédito ao longo do ano.
No seu relatório de crédito, verifique as dívidas que já foram pagas ou quitadas. Por lei, um credor não pode declarar qualquer dívida descarregada em falência como sendo devida, atrasada, pendente, com saldo devedor ou convertida como algum novo tipo de dívida (por exemplo, com novos números de conta). Se algo assim aparecer no seu relatório de crédito, entre em contato com a agência de crédito imediatamente para contestar o erro e corrigi-lo.
Outros erros a serem procurados:
- Informações que não são suas devido a nomes / endereços semelhantes ou números de segurança social incorretosInformações incorretas da conta devido a roubo de identidadeInformações de um ex-cônjuge (que não deve mais ser misturado ao seu relatório) que aparece como fechado pelo credor) Contas não incluídas no seu pedido de falência listado como parte dele
Reconstrua seu crédito
Um cartão de crédito protegido é um tipo de cartão de crédito garantido pelo dinheiro que você possui em uma conta poupança, que serve como garantia na linha de crédito do cartão. O limite de crédito é baseado no seu histórico de crédito anterior e em quanto dinheiro você depositou na conta. Se você ficar com os pagamentos atrasados (o que você deve evitar a todo custo, já que está tentando provar que pode pagar sua dívida), o credor sacará da conta poupança e reduzirá seu limite de crédito. Diferentemente da maioria dos cartões de débito, a atividade em um cartão de crédito protegido é relatada às agências de crédito, o que permite que você reconstrua seu crédito.
Empréstimos a prestações são empréstimos nos quais você faz pagamentos regulares a cada mês que incluem uma parte do principal, mais juros, por um período específico. Exemplos de empréstimos parcelados incluem empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis. Obviamente, não é necessário dizer que a única maneira de recuperar seu crédito com um empréstimo parcelado é efetuar seus pagamentos pontualmente e integralmente todos os meses. Caso contrário, você corre o risco de danificar ainda mais seu crédito. Antes de obter um empréstimo parcelado, verifique se você poderá pagar a dívida.
A linha inferior
É possível comprar uma casa após a falência, mas será necessário um pouco de paciência e planejamento financeiro. É importante verificar regularmente o seu relatório de crédito para garantir que tudo esteja lá que deveria estar - e nada está lá que não deveria estar. Você pode começar a reconstruir seu crédito usando cartões de crédito garantidos e empréstimos parcelados, certificando-se de que todos os pagamentos sejam feitos dentro do prazo e integralmente a cada mês.
Embora você possa se qualificar para uma hipoteca mais cedo, é uma boa idéia aguardar dois anos após a falência, pois você provavelmente obterá melhores condições, incluindo uma melhor taxa de juros. Lembre-se de que mesmo uma pequena diferença na taxa de juros pode ter um efeito enorme no pagamento mensal e no custo total da sua casa. Se você tem uma hipoteca de taxa fixa de US $ 200.000 por 30 anos a 4, 5%, por exemplo, seu pagamento mensal seria de 1.013, 37 dólares e seu interesse seria de 164, 813 dólares, elevando o custo da casa para 364, 813 dólares. Obtenha o mesmo empréstimo em 4%, e seu pagamento mensal cairia para US $ 954, 83, você pagaria US $ 143.739 em juros e o custo total da casa cairia para US $ 343.739 - mais de US $ 21.000 em economia devido à alteração de 0, 5% nos juros.
