Índice
- Anuidades: o quadro geral
- Como funcionam as anuidades
- Tipos de Anuidades
- Benefícios Fiscais de Anuidades
- Tomando Distribuições
- O que considerar
Principais Takeaways
- Os investidores normalmente compram anuidades para fornecer um fluxo de renda estável durante a aposentadoria. As anuidades imediatas pagam a renda imediatamente, enquanto as anuidades diferidas a pagam em alguma data futura. retire-o. A maioria das anuidades penaliza os investidores por saques antecipados e muitas têm altas taxas.
Anuidades: o quadro geral
Uma anuidade é um contrato entre você - o requerente - e uma companhia de seguros. Em troca de suas contribuições, a seguradora promete pagar uma certa quantia em dinheiro, periodicamente, por um período especificado. Muitas pessoas compram anuidades como uma espécie de seguro de renda de aposentadoria, garantindo-lhes um fluxo de renda regular após deixarem a força de trabalho, muitas vezes pelo resto da vida.
A maioria das anuidades também oferece vantagens fiscais. Os ganhos do investimento ficam isentos de impostos até você começar a retirar a receita. Esse recurso pode ser atraente para jovens investidores, que podem contribuir com uma anuidade diferida por muitos anos e aproveitar a composição isenta de impostos de seus investimentos.
As anuidades geralmente têm disposições que penalizam os investidores se eles retirarem fundos mais cedo. Além disso, as regras fiscais geralmente incentivam os investidores a adiar os saques até atingirem a idade mínima. No entanto, a maioria das anuidades permite que os investidores retirem de 10% a 15% da conta para fins de emergência sem penalidade.
Em comparação com outros tipos de investimentos, as anuidades também podem ter taxas relativamente altas.
Como funcionam as anuidades
Existem duas categorias principais de anuidades, com base em quando elas começam a ser pagas: imediata e diferida.
Com uma anuidade imediata, você dá à companhia de seguros uma quantia em dinheiro e começa a receber pagamentos imediatamente. Esses pagamentos podem ser um valor fixo ou variável, dependendo do contrato.
As anuidades costumam ter altas taxas, portanto compre e compreenda todas as despesas antes de comprá-las.
Normalmente, você pode escolher esse tipo de anuidade se tiver um lucro único, como uma herança. As pessoas que estão próximas da aposentadoria também podem receber parte de sua poupança e comprar uma anuidade imediata como forma de complementar sua renda do Seguro Social e de outras fontes.
As anuidades diferidas são estruturadas para atender a uma necessidade diferente do investidor - acumular capital ao longo de sua vida profissional, que pode ser convertida em um fluxo de renda para os anos posteriores.
As contribuições que você faz para a anuidade aumentam diferidas até que você obtenha receita da conta. Esse período de contribuições regulares e crescimento diferido de impostos é chamado de fase de acumulação.
Você pode comprar uma anuidade diferida com um montante fixo, uma série de contribuições periódicas ou uma combinação das duas.
Tipos de Anuidades
Dentro das amplas categorias de anuidades imediatas e diferidas, também existem vários tipos diferentes para você escolher. Esses incluem anuidades fixas, indexadas e variáveis.
Anuidades fixas
Uma anuidade fixa fornece uma fonte previsível de renda de aposentadoria, com risco relativamente baixo. Você recebe uma quantia específica de dinheiro todo mês pelo resto de sua vida ou por outro período escolhido, como 5, 10 ou 20 anos.
Anuidades fixas oferecem a segurança de uma taxa de retorno garantida. Isso será verdade independentemente de a companhia de seguros obter um retorno suficiente de seus próprios investimentos para suportar essa taxa. Em outras palavras, o risco está na companhia de seguros, não em você. Esse é um dos motivos para garantir que você esteja lidando com uma seguradora sólida e com boas notas nas principais agências de classificação de empresas de seguros.
A desvantagem de uma anuidade fixa é que, se o mercado de investimentos for extraordinariamente bem, a companhia de seguros, e não você, colherá os benefícios. Além disso, em um período de inflação séria, uma anuidade fixa com baixos salários pode perder o poder de gastar ano após ano.
O departamento de seguros do seu estado tem jurisdição sobre anuidades fixas porque são produtos de seguros. Além disso, o comissário de seguros do estado exige que os consultores tenham licença para vender anuidades fixas. Você pode encontrar informações de contato do departamento de seguros do seu estado no site da National Association of Insurance Commissioners.
Anuidades indexadas
As anuidades indexadas, também chamadas de anuidades indexadas por ações ou indexadas em ações, combinam os recursos de uma anuidade fixa com a possibilidade de algum crescimento adicional do investimento, dependendo do desempenho do mercado financeiro. É garantido um certo retorno mínimo, mais um retorno atrelado a qualquer aumento no índice de mercado relevante, como o S&P 500.
As anuidades indexadas são reguladas pelos comissários de seguros estaduais como produtos de seguros, e os agentes devem ter uma licença de anuidade fixa para vendê-las. A FINRA (Autoridade Reguladora do Setor Financeiro), uma organização de autorregulação para o setor de valores mobiliários, também exige que suas firmas-membro monitorem todos os produtos que seus consultores vendem. Portanto, se você lida com uma firma membro da FINRA, pode ter outro olhar não oficial assistindo a transação. Este alerta do investidor FINRA tem mais detalhes.
Anuidades Variáveis
Em vez de estarem vinculadas a um índice de mercado, como as anuidades indexadas, as anuidades variáveis fornecem um retorno baseado no desempenho de um portfólio de fundos mútuos que você selecionou. A companhia de seguros também pode garantir um certo fluxo de renda mínima, se o contrato incluir uma opção de benefício de renda mínima garantida.
Diferentemente das anuidades fixas e indexadas, uma anuidade variável é considerada uma garantia de acordo com a lei federal e está sujeita a regulamentação pela Securities and Exchange Commission (SEC) e FINRA. Os potenciais investidores também devem receber um prospecto.
Quando você compra uma anuidade, aposta que viverá o suficiente para obter o valor do seu dinheiro - ou, idealmente, mais do que isso.
Benefícios Fiscais de Anuidades
Anuidades oferecem vários benefícios fiscais. Em geral, durante a fase de acumulação de um contrato de anuidade, seus ganhos aumentam o imposto diferido. Você paga impostos somente quando começa a receber saques da anuidade. As retiradas são tributadas com a mesma taxa que a sua renda normal.
Recebendo distribuições de anuidades
Depois de decidir iniciar a fase de distribuição da sua anuidade, informe a sua companhia de seguros. Os atuários da seguradora determinam seu valor de pagamento periódico por meio de um modelo matemático.
Os principais fatores que entram no cálculo são o valor atual em dólar da conta, sua idade atual (quanto mais você esperar antes de receber uma receita, maiores serão os pagamentos mensais), os retornos futuros esperados ajustados pela inflação dos ativos da conta, e sua expectativa de vida com base em tabelas de expectativa de vida padrão do setor. Finalmente, as provisões conjuntas incluídas no contrato são fatoradas na equação. A maioria dos recém-casados decide receber pagamentos mensais pelo resto de suas vidas e pela vida de seus cônjuges, caso os cônjuges os sobrevivam.
As anuidades podem ter muitas outras disposições, como um número garantido de anos de pagamento. Segundo essa disposição, se você (e seu cônjuge, se aplicável) morrerem antes que o período de pagamento garantido termine, a seguradora pagará os fundos restantes aos seus herdeiros.
Geralmente, quanto mais garantias em um contrato de anuidade, menores serão os pagamentos mensais.
O que considerar
As anuidades podem fazer sentido como parte de um plano geral de aposentadoria, especialmente se você não se sentir à vontade para investir ou se preocupar com a sobrevivência de seus ativos. Porém, antes de comprar uma, considere as seguintes perguntas:
- Você usará a anuidade principalmente para economizar na aposentadoria ou em uma meta de longo prazo semelhante? Caso contrário, outro investimento pode ser preferível. No caso de uma anuidade variável, como você se sentiria se o valor da conta caísse abaixo do valor investido porque o portfólio subjacente teve um desempenho ruim? Isso pode acontecer. Você entende todas as taxas e despesas da anuidade? Tem certeza de que poderá reter a anuidade por tempo suficiente para evitar o pagamento de taxas de resgate? Você tem outros ativos em que poderia recorrer se enfrentasse uma emergência financeira inesperada?
