Índice
- Empréstimos para automóveis e dívidas domésticas
- Perfis de mutuários de empréstimos para automóveis
- Interpretação da dívida de empréstimo automático
- A linha inferior
Os americanos devem agora um total de US $ 1, 2 trilhão em dívidas de empréstimos para automóveis - o suficiente para comprar 53 milhões de Toyota Camrys por US $ 23.000 por pop. Isso, de acordo com os dados coletados pelo LendingTree e encontrados no Relatório Trimestral sobre Dívida e Crédito ao Agregado Familiar do Federal Reserve Bank de Nova York.
Esse nível de dívida de automóveis é quase o dobro do que era há apenas 10 anos e os saldos estão subindo há quase dois trimestres desde 2010. No quarto trimestre de 2019, a TransUnion estimou que o mutuário médio de automóveis tinha um saldo de cerca de US $ 18.500.
Principais Takeaways
- Os empréstimos para automóveis agora representam quase US $ 1, 2 trilhão no início de 2020. Os empréstimos para automóveis agora representam quase 10% de toda a dívida das famílias, a terceira maior categoria de dívidas atrás de hipotecas e empréstimos para estudantes. aumento, a porcentagem de tomadores de crédito inadimplentes permanece em um nível abaixo da média e as vendas de automóveis continuam fortes - por enquanto.
Dívida de empréstimo de automóveis dos EUA.
Dívida de empréstimo automático aumenta com a dívida doméstica total
Atualmente, os empréstimos para automóveis representam 9, 5% de todas as dívidas das famílias pendentes. O aumento da dívida de empréstimos para automóveis dos americanos vem junto com o aumento da dívida total das famílias, que chega a pouco menos de US $ 14 trilhões a partir de janeiro de 2020. A dívida de empréstimos para automóveis é a terceira maior categoria de dívida das famílias americanas após dívida hipotecária (US $ 8, 9 trilhões) e dívida de empréstimos a estudantes (US $ 1, 5 trilhão), cada um dos quais aumentou constantemente desde 2011.
Não apenas o montante total de empréstimos para automóveis aumentou, mas o número total de originações, ou novos empréstimos, também aumentou. O Fed de Nova York o descreveu como "o maior volume anual de originação de empréstimos para automóveis observado nos dados". Os horários de pico para as pessoas contrairem empréstimos para automóveis são março, maio e agosto. Em março de 2005, os americanos fizeram 2 milhões de empréstimos para automóveis; em março de 2019, 2, 5 milhões.
Crédito barato e emprego forte, sem dúvida, ajudaram mais americanos a comprar carros no último trimestre. Porém, à medida que as taxas de juros aumentam, os consumidores com dívidas de cartão de crédito de taxa variável podem ver os pagamentos com cartão de crédito aumentar, o que dificulta a realização de pagamentos automáticos. É provável que taxas de juros mais altas signifiquem menos empréstimos, a menos que os salários subam significativamente para permitir que os devedores paguem os pagamentos mensais mais altos.
As vendas de automóveis permaneceram fortes por toda parte. A TransUnion vê os financiadores de automóveis que exigem maiores adiantamentos em 2020 para contabilizar quantias maiores financiadas, prazos mais longos de empréstimo e valores mais baixos de carros usados. Ele espera pouco aumento de empréstimos para automóveis com graves prejuízos, mas diz que os financiadores de automóveis mostraram mais preferência por tomadores de empréstimos de menor risco e mais qualificados.
Os perfis dos mutuários de empréstimos para automóveis ficam bem
Apesar de uma quantidade recorde de dívidas com empréstimos para automóveis, os americanos não estão tendo muitos problemas para acompanhar os pagamentos de seus carros - por enquanto. Cerca de 7% tinham 30 ou mais dias de atraso no primeiro trimestre de 2020 e apenas 2% dos tomadores de empréstimos de automóveis tinham 90 dias ou mais de atraso. Após 90 a 120 dias de inadimplência, os credores consideram os devedores inadimplentes e podem recuperar seus veículos. (Saiba mais em Quais são as diferenças entre inadimplência e inadimplência? E Opções para quando você não puder mais comprar seu carro .)
A pontuação média de crédito para tomadores de empréstimos para automóveis foi 707, a mais alta desde 2011, mas abaixo do limite de 740 geralmente considerado muito bom. A taxa média de empréstimos para automóveis obtida por pessoas que usam a plataforma LendingTree no quarto trimestre de 2019 foi de 8, 06% APR, mas as taxas aumentam à medida que a pontuação de crédito diminui.
Saiba como sua pontuação de crédito funciona nos 5 maiores fatores que afetam seu crédito e como as taxas de juros funcionam nos empréstimos para carros .
Interpretar dívidas de empréstimos para automóveis com otimismo cauteloso
Ray Boshara, consultor sênior e diretor do Centro de Estabilidade Financeira do Agregado Familiar, escreveu em dezembro que a dívida do consumidor cresceu quase duas vezes mais rapidamente que a renda familiar nos últimos cinco anos, e que a dívida do consumidor atingiu uma alta histórica de 26% do total. renda disponível. Esse aumento da dívida pode indicar otimismo do consumidor sobre a economia. Isso também pode significar que os consumidores pagaram seus empréstimos antigos e agora se qualificam para novos. Mas também pode indicar que as famílias estão sob estresse financeiro e precisam tomar empréstimos para pagar por necessidades.
Se mais devedores se tornarem inadimplentes, o crescimento econômico poderá sofrer. O endividamento familiar mais alto pode aumentar o crescimento do PIB no curto prazo em um a dois anos, mas suprimi-lo depois disso. Quando os consumidores assumem mais dívidas, eles acabam pagando. Se eles continuarem gastando demais, se ocorrer uma recessão ou se sua renda cair, o pagamento da dívida será afetado.
A linha inferior
A dívida de empréstimos para automóveis dos americanos continua a aumentar. O aumento das taxas de juros pode forçar os compradores de carros a emprestar menos em 2020, embora uma reviravolta na economia possa travar. Os hábitos de compra e empréstimo dos consumidores indicam otimismo contínuo sobre a economia, mas se os consumidores não tomarem cuidado para não se excederem demais, tempos mais fracos podem estar reservados.
