De acordo com a Associação Norte-Americana de Seguro de Saúde para Animais de Estimação, existem 179 milhões de animais de estimação na América do Norte que criam uma estimativa de US $ 58, 5 bilhões em gastos anuais. O atendimento veterinário é a terceira maior despesa da categoria, custando aos donos cerca de US $ 15, 25 bilhões por ano.
Os americanos perceberam o aumento do custo dos cuidados veterinários. Mais de um milhão de animais de estimação estão agora cobertos por uma apólice de seguro de animais de estimação a um custo coletivo de US $ 595 milhões. É uma indústria relativamente nova: não foi até aquele famoso canino, Lassie, receber pela primeira vez uma apólice de seguro para animais de estimação em 1982 que o seguro se tornou uma opção formalizada. Desde 2009, o setor cresce em média 13, 2% ao ano; de 2012 para 2013, houve um aumento de 14, 6% nas políticas ativas.
Apesar de sua crescente popularidade, não é fácil encontrar informações sobre seguros para animais de estimação, pois apenas algumas empresas detêm quase 90% de participação de mercado. Aqui está o que você precisa saber.
Não é como o seguro de saúde humano
Você ama seu animal de estimação como um membro da família, mas a indústria de seguros vê mais o Fido ou o Fofo como propriedade. É por isso que o seguro para animais de estimação funciona mais como seguro de propriedade do que seguro de saúde. Mas antes de você lembrar que seu animal de estimação não é um imóvel, essa designação funciona a seu favor. Ler e entender a apólice é uma caminhada em comparação com as apólices de seguro de saúde escritas para humanos. Considere estas vantagens:
1. Você pode escolher seu veterinário. Enquanto o veterinário estiver licenciado, as seguradoras de animais de estimação não informarão quem você pode e não pode ver. Não há médicos dentro ou fora da rede como os que sua apólice de seguro de saúde provavelmente dita.
2. Políticas simples. A maioria das empresas possui um pequeno número de camadas para escolher. Um pode cobrir apenas acidentes, outro pode cobrir acidentes e doenças, e um terceiro fornece mais cobertura para mais condições.
3. Os prêmios são relativamente baratos. O custo médio mensal para um cão com a política de nível mais baixo era inferior a US $ 14 por mês. O plano superior calcula a média de US $ 98 mensais. Obviamente, o custo depende de uma série de variáveis, incluindo raça e idade do animal, onde você mora e as opções escolhidas como parte de sua política. Gatos são ainda mais baratos.
Há uma grande diferença em comparação com muitas políticas de saúde humana. A primeira pessoa a pagar o dinheiro é você - não a companhia de seguros. Em outras palavras, como diz a placa de alguns consultórios médicos: “O pagamento é devido no momento do atendimento.” Após o pagamento, você registra uma reclamação junto ao seu fornecedor de seguros para animais de estimação e aguarda um cheque.
Alguns veterinários podem permitir que você renuncie ao pagamento até que a companhia de seguros pague sua parte. Mas, antes de dizer sim a esse procedimento alto, verifique se você é claro sobre o método de pagamento.
E se meu animal de estimação não for um cachorro ou um gato?
Sua escolha de seguradoras pode ser apenas uma ou duas. De fato, apenas os cães representaram 90% de todas as políticas nas Américas em 2013 - os dados mais recentes disponíveis. Os gatos representaram a maioria dos 10% restantes.
O que observar
Primeiro, se seu animal de estimação tiver condições pré-existentes, sua política provavelmente não as cobrirá. Se o seu animal tiver dor abdominal, por exemplo, algumas empresas podem tentar limitar a cobertura a qualquer condição que relacione a dor abdominal como um de seus sintomas. Antes de dizer sim a uma apólice de seguro para animais de estimação, converse com a empresa e deixe-a esclarecer como ela decide o que constitui uma condição pré-existente. Algo nos registros médicos de seu animal de estimação que seja inofensivo pode se tornar um grande problema se você posteriormente registrar uma reclamação.
Em uma nota relacionada, você pode ter que fazer o check-out do seu animal de estimação por um veterinário antes de obter cobertura se ele não o vê há mais de um ano.
Em seguida, períodos de espera. Você não pode fazer um seguro para animais de estimação quando souber que ele exige um procedimento caro. As seguradoras conhecem esse truque. Por isso instituíram períodos de espera. Os períodos de espera variam de acordo com o estado, mas geralmente são de 24 a 48 horas para acidentes e de 14 dias para uma doença a um ano em determinadas condições médicas, dependendo do tipo.
Pergunte sobre pagamentos máximos. Isso pode incluir valores máximos por incidente, por ano ou durante a vida útil da política. Geralmente, as políticas de nível mais alto têm os pagamentos mais altos.
Por fim, a maioria das políticas aumentará seu prêmio para compensar os custos crescentes e a condição e idade do seu animal de estimação. No entanto, algumas empresas não. Pergunte sobre aumentos de taxas antes de assinar a política.
Realmente vale o custo?
Segundo uma respeitada revista de consumo, provavelmente não. A Consumer Reports analisou as políticas das três seguradoras que detêm uma participação coletiva de mercado de 90% no setor de seguros para animais de estimação e as comparou com uma vida inteira de contas veterinárias para um beagle de 10 anos que mora em Nova York com uma saúde relativamente boa.
A revista descobriu que nenhuma das nove apólices teria pago mais dinheiro do que o valor total em prêmios que o proprietário teria gasto.
Mas quando o Consumer Reports adicionou algumas condições de saúde hipotéticas e caras ao mix, ele relatou que "algumas políticas" retornaram um pagamento positivo.
No caso dos gatos, a CR examinou um gatinho com um problema cardíaco que custa cerca de US $ 7.100 e um gato de 10 anos de idade isso exigiu US $ 9.000 em tratamento para o câncer. Em ambos os casos, ter seguro para animais de estimação economizaria o dinheiro dos proprietários.
O relatório também descobriu que o seguro para animais de estimação para cuidados de bem-estar não vale o custo. Segundo o relatório, provavelmente é melhor pagar pelos cuidados veterinários de rotina.
Mas lembre-se de que o seguro para animais de estimação, ou qualquer outro seguro para esse assunto, não foi projetado para gerar lucro (exceto para a seguradora). Você compra um seguro para se proteger contra eventos catastróficos e não deve esperar ganhar dinheiro.
A linha inferior
O veredicto, como na maioria dos tipos de apólices: quando algo realmente ruim acontece, o seguro vale os anos de prêmios pagos. Para problemas rotineiros ou relativamente pequenos, provavelmente é melhor colocar o prêmio mensal em um fundo de emergência para gatos ou cachorros para pagar essas contas inesperadas. Se você optar por adquirir um seguro para animais de estimação para cuidados catastróficos, obtenha a franquia mais alta possível. Para obter mais informações, consulte Dicas para reduzir custos com cuidados com animais de estimação e como funciona o seguro para animais de estimação ?.
